第1篇 2023年银行调研报告
一、调研目的
1.初步了解周边商户主要经营范围和周边商户对邮储的业务需求。
2.收集周边商户的分布情况,根据周边商户的需求,分析商户对邮储的意见及建议,并进行分析。寻找营销的最佳突破点。
3.了解商户对我局营销项目的需求层次,营销产品的认知度。
4.了解周边商户的消费类型,消费习惯,消费层次,
挖掘邮储潜在客户。
二、调研方法
1.周围商户的走访和调研
2.与周围商户的老板,营业员的个别访谈调研
3.与周边消费者的个别访谈调研
三、调研概况
xx年6月对周围商户进行了地毯式走访和调研。此次调研的商户主要有以下类型,室内装饰装潢,批发部,小型超市,药店,宾馆,修理部,洗车行。
这次调研普遍感受到了商户对邮储服务的满意程度,
业务熟练程度,和银行内部营业员对业务的了解程度及解释能力。
以上也是促成周围商户选择和拒绝邮储服务的基本因素。 有小部分附近商户对邮储的服务还是有忠诚感的。如果能调整一下营业员的分配,服务,业务纯熟的能力上,情况可能会有一些变化。例如,用户上午来办业务,营业员业务纯熟,办理业务速度快,服务态度好,给用户留下了优良的印象,但是下午班换了别的营业员,由于有些老营业员业务素质差,办理业务速度慢,介绍业务的时候没有耐心,可能又给用户造成了不良印象,这样,就给用户带来了极大的反感。
周围商户选择邮储的业务主要为以下排序,活期储蓄,理财产品,定期储蓄,代收费,商易通,网银, 保险等等。其中,活期储蓄占比为40%以上。
活期储蓄的选择面要比其他业务要广,调查过程中,有些小商户不愿意来邮储办业务,是因为流动资金小,没有必要存上, 即使家中有部分存款,也选择放高利贷,或者放在小额贷款公司。因为小额贷款公司给用户带来的收益确实高于各家银行。
四、调研内容
1.活期储蓄:活期储蓄在用户的心中还是比较有分量的,多数用户都表示,存取方便,没有风险,但是用户普遍认为加办短信不合理,希望能免费为他们提供服务,这样的用户普遍是年龄比较大的老年群体。也有小部分用户主动要求加办短信业务的。
2.理财业务:理财业务的收益要高于活期储蓄,和用户沟通的时候,用户也表示愿意购买,但是也有在其他银行购买过理财产品的,说收益还是高于邮储,大部分用户还是比较能接受邮储的。这项业务用户比较满意。
3.定期储蓄:这项业务的主要人群是年龄大的老年群体,在工地打工的劳动群体,消费比较保守的中年群体。但是老年群体占比比较大。
4.代收费:这项业务给用户带来了极大的方便,都比较满意。现在也可以利用代收费的拉动作用,营业员通过服务,感动用户,让用户在心里有个比较,自然而然的用户就会主动来邮储办业务。
5.商易通:通过对周边商户的走访,对商户有了初步的了解,有些流动资金比较频繁的店铺,例如装饰装潢,都选择了货到付款服务,有少部分用户愿意安装商易通。
6.网银:网银服务确实给经常在网上转账的用户带来了方便,但是有些用户表示,现在媒体有时候会曝光一些网银的不安全性,让用户心里没了底,用户不敢用,还有部分用户表示不会用,还是愿意选择在前台办理业务。
7.保险:商户都不愿意选择保险业务,因为保险能占用他们的流动资金,而且期限太长,收益又不确定,有些商户谈到以前入保险上当,几乎谈险色变,主要还是对保险公司比较反感。有小部分百姓会通过营业员的解说,会选择保险业务。
8.速递物流业务:现在有多家物流公司,但是用户的传统印象里还是会选择邮政,也有经常网购返货的用户反映邮政物流收费高。
9.其他业务: 用户反映邮储业务繁杂,消费层次有限。
五、营销情况
从样本市场了解到:活期储蓄业务发展较好,用户能普遍接受,理财产品愿意购买,已经购买过的用户愿意再次选择理财产品并购买。 代收费业务还是有了一定的作用,方便周围百姓。保险业务发展艰难,网银和商易通业务可以做通用户的工作,成功安装。速递物流业务可以通过服务赢得客户的心。其他函件业务,用户选择拒绝,极少极少部分用户愿意收藏,都表示,没有收藏爱好。
银行业支持稳增长情况调研报告
为贯彻落实领导批示要求,全面掌握全州银行业支持“稳增长”取得的成效及问题,针对中央强调要把“稳增长”放在突出位置的问题。决定组织开展关于银行业支持“稳增长”情况的专题调研,现将有关事项通知如下:
一、调研目的
按照中央强调要把“稳增长”放在突出位置的要求。针对经济运行中出现的新情况新问题,通过深入开展调查研究,全面了解银行业支持“稳增长”开展情况、做法、成效、存在的突出问题,系统提出改进和加强银行业支持“稳增长”的政策意见和措施。
二、调研内容
(一)关于各行支持“稳增长”现状的分析
1、认真贯彻落实政策方针。各行认真贯彻落实中央强调的有关于支持“稳增长”的相关政策,紧扣地方经济社会发展需要进行规划:例如开设桥头堡黄金口岸、进行开发开放试验区建设等活动,以及制定相关的信贷发展战略、签订银政合作协议、积极争取信贷规模等。
2、突出重点,支持经济建设。为认真贯彻落实政策方针,积极配合银行支持“稳增长”活动的开展优化信贷资源配置;各行采取优先支持全州重点项目工程建设的政策方针;向小微企业、“三农”企业倾斜信贷资源;加大对于民生工程的支持力度;清理规范融资平台贷款情况。
3、积极搭建沟通平台。为了认真贯彻落实银行业“稳增长”的政策方针,各行积极组织或参与银政企对接会或项目洽谈会,助推项目投融资需求对接;加强小企业金融服务宣传;主动走访企业特别是小微企业和个体户。
4、注重风险防控。在当前复杂的形势下为了认真贯彻落实银行业“稳增长”政策方针,正确积极的处理“稳增长”与防风险的关系,在积极支持地方经济发展的同时,注重严格防范各类风险。
(二)关于各行支持“稳增长”取得成就的总结
1、改进金融服务方式。银行业通过采取全面提升金融服务水平,特别是针对“三农”、小微企业、少数民族群众金融服务提高了业务水平;提升对于金融资源的有效配置率;正确规范服务收费,免去除利息外各项费用的征收的方式,认真贯彻落实银行业支持“稳增长”的政策方针。
2、加快金融模式创新的步伐。银行业通过采取创新信贷管理方式、开发新型信贷产品;拓宽担保范围;创新评估方式的手段,认真贯彻落实银行业支持“稳增长”的政策方针。
3、推进金融模式转型升级。通过采取调整和优化信贷结构,发展绿色信贷,严格限制“两高一剩”行业信贷投放,加强对节能减排、清洁能源、循环经济和环保项目等领域的信贷支持的方式;加大消费信贷支持力度如汽车贷款、耐用消费品、旅游等消费金融服务;支持文化产业、对外贸易的办法,认真贯彻落实银行业支持“稳增长”的政策方针。
三、面临问题
1、当前经济持续下行,部分企业面临经营困境,面临实体经济信贷需求减少;重点项目地方政府配套资金短缺,银行拟支持的政府重点项目启动慢;房地产投资信贷风险高。
2、信用环境相对较差。政银以及企业之间的协调沟通不到位,存款的波动对信贷资金来源的稳定性造成影响;小微企业和涉农贷款的风险补偿机制不完善,下岗再就业贷款财政贴息和保证金政策并不一定按照规定落实到位;银行业金融机构信贷管理机制不灵活,存在一定盲目性。
四、对策建议
当前中国经济处于战略转型时期,我们处在一个并不稳定的宏观经济市场,在这种大的环境前提下,商业银行能否支持“稳增长”政策方针的贯彻落实对于整个银行业的发展具有重大影响,因此我们应该改进和加强银行业支持“稳增长”的政策意见和措施。
1、从宏观层面上看,首先要深化金融改革,推动利率市场化。充分发挥市场在资金配置上的基础性作用,促进银行业将资金配置到最需要、效益最好、最有发展前景的企业上,优先支持重点项目工程建设,加大小微企业、“三农”企业的信贷资源扶持力度;提高信贷资金来源稳定性将民生工程放在工作重点来实抓实干。
2、从商行微观角度。积极主动调整业务结构和客户结构,创新信贷管理模式,支持传统金融模式改造升级。积极调整和优化信贷结构。不断创新管理,提高服务实体经济的效率。提升专业化能力,有效控制风险。建立面向实体经济的多层次银行体系。
3、优化银行业金融机构信贷管理机制,使之与政策变化相联动,让政银以及企业之间能够和谐沟通合作。扩宽银行业金融机构信贷政策优质项目资源的要求,加快银行拟支持的政府重点项目启动速度。促进经济可持续的健康向上发展。
建设银行调研报告
(一)自觉服务国家经济发展大局,以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观,建行认识到,科学发展观第一要义是发展,具体到国有控股商业银行,就是通过不断改革创新,持续增强综合金融服务能力,促进国民经济和社会事业健康发展。xx年11月上旬,中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,建行及时调整工作计划,积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实,因而迅速形成信贷投放。仅xx年后两个月就新增贷款1555亿元,体现了___、国务院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要,围绕促进投资、消费和出口,发挥传统优势,大胆创新探索,采取了全面的服务措施。
(1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划,搞好项目评估和造价咨询,还努力降低企业筹资成本,改善财务效益。xx年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元,比上年增加近900亿元。xx年前9个月,基础设施贷款新增3265亿元,占公司类贷款新增额的56%。
(2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末,个人住房贷款余额7928亿元,稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元,信用卡透支增速超过40%,有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业“融资难”的新方法新手段。建立了120多家小企业“信贷工厂”,组建专门团队,实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点,在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷,累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款,联贷联保贷款等系列产品,近三年中小企业贷款平均增幅20%以上,中小企业客户已占公司类客户的85%,中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
(4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法,推广到黑龙江等农业大省,当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行,正在筹备村镇银行控股公司,计划未来三年村镇银行达到100家,努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品,金融危机后国外市场萎缩,国内消费者虽然有巨大需求,但苦于没有内销渠道。这些企业转内销,除品牌、渠道外,融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证,建行推出了“内贸通”系列产品,累计向出口企业授信200多亿元,帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场,实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前,已发放并购贷款超过百亿元,不论在贷款笔数还是贷款总量上,都居国内同业首位。
(7)努力满足“保民生”的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的“民本通达”系列产品。xx年9月末民生领域贷款余额1851亿元,同比增长611亿元,高于贷款平均增速19.52个百分点。
(8)以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大,但由于体制、政策和观念的原因,长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索,文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道,向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司,目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
(二)坚持积极审慎经营方针,不断强健风险管理
xx年初建行确定了“积极审慎”的经营方针。所谓积极,就是根据形势变化,及时调整政策,想客户所想,急客户所急,创新方式方法,将项目前期工作做深做透。所谓审慎,就是把风险管理作为永恒的主题,坚持“了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键”的风险理念,把握合规底线,避免出现“一哄而起”和“萝卜快了不洗泥”。
反复提示各分支机构要坚持有效发展,不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系,一反往年做法,不再考核分行的市场占比,避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。xx年以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名,市场占比下降2个百分点,增速比同业平均慢5.37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定。
银行对纺织行业调研报告
一、纺织工业的主要特点
纺织工业按行业分为纺织业、服装业、化学纤维制造业和纺织专用设备制造业。纺织业包括棉纺织(印染)、毛纺织、麻纺织、丝绢纺织、针织;服装业包括服装、制帽、制鞋;化学纤维制造业包括合成纤维和人造纤维。按纺织产品应用领域分为衣着用、装饰用、产业用纺织品三大类。
xx年全国纺织纤维加工总量已超过1200万吨,人均纤维消费量达到6.6公斤,纺织工业利税约600亿元,主要产品纱的产量657万吨,化学纤维产量694万吨,服装产量165亿件。我国纱、布、呢绒、丝织品、化纤和服装等产品的生产量均居世界第一位,是最大的纺织品服装生产国。xx年我国纺织品服装出口达520.8亿美元,占全国出口商品总额的20.9%,占世界纺织品服装贸易额的13%左右。“xx”期间,纺织品服装累计出口2215亿美元,净创汇1700亿美元,是我国净创汇的主要行业。
从我国纺织工业的基本现状可以看出其呈现以下几大特点:
1、我国纺织工业已经完全置身于充分的市场竞争环境之中,产品市场的竞争力对企业的生存起至关重要的作用;
2、纺织作为国内对外依存度较高的产业,出口形式如何对行业运行至关重要;
3、产能总体过剩,常规产品竞争异常激烈,我国基本不具备开发高新产品技术能力,企业间的技术、生产成本、产品质量和创新能力的竞争比以往显得更加重要;
4、纺织行业整体效益不佳,波动频率快、幅度大,抗风险能力较脆弱,优质信贷客户群体较小,再融资能力较弱;
5、由于目前我国纺织品出口受限,很大部分问题出现在日本、韩国等非设限国家,因此我国加入wto后,实际效果比入世前原来预计的差距很大。
二、纺织工业产业政策
1、国家“十五”重点发展调整政策
“十五”期间,纺织工业要追踪国际新技术的发展,用高新技术改造传统产业,加快技术进步和产业升级。
对纺织业继续实施淘汰落后、改组改造的政策,围绕品种、质量、效益和提高劳动生产率,加快技术改造,实现产业升级。
棉纺织:在巩固压锭成果的基础上,重点是更新改造1000万锭的生产能力,以及配套进行织机的改造,提高清梳联、精梳机、无梭织机等新型技术装备的比重,使60%左右的纺纱设备达到90年代先进水平,精梳纱比重达到30%,无结头纱、细支纱的比重达到50%,无梭布的比重达到40%。
毛纺织:继续压缩淘汰落后毛纺锭,并加快对工艺、设备的全程改造,实现工艺、设备的电子化、系列化、连续化,达到高速、高效生产。积极采用赛罗纺、双组份、包缠纺等新型纺纱工艺,实现毛纺原料多元化,增加花色品种。重点是提高毛纺面料的整体水平,开发高支纱、轻薄型产品,使高档面料比重达到70%,提高产品档次,扩大出口。
麻纺织:优化现有麻纺织加工能力,加快麻纺织工艺技术和设备的改造,重点开发苎麻生物脱胶、梳纺和牵切纺工艺技术设备以及麻纺织品印染后整理技术,解决细纱条干均匀度、色牢度、鲜艳度,改善穿着舒适性,扩~制品在服装和家用纺织品领域的应用。
丝绸业:在淘汰落后缫丝、绢纺、丝织生产能力的基础上,加快现有设备的技术改造,重点是发展以真丝为主体的新型含丝复合纤维,实现含丝原料的系列化,开发高档真丝产品,提高防缩、防皱等后整理水平,开发蚕丝纤维与其它纤维混纺、交织、交并产品,开发化纤仿真产品。充分体现丝绸产品柔软、飘逸、舒适、华丽的特征,全面提高丝绸面料档次。
针织业:继续提高技术装备水平,特别是新型针织大圆机的拥有率,提高产品设计开发能力,重点开发新型原料和环保型纤维在针织品上的应用,开发保健型针织品、针织外穿服装、高档针织内衣、高档经编面料等,扩大针织品出口。
对化学纤维制造业、纺织机械制造业以及产业用纺织品的生产继续实施调整和发展提高的政策,提高其产品的开发能力和集约化程度,使之成为纺织工业主要的增长点。
化纤及化纤原料:根据市场需求,针对目前化纤企业的结构、分布、规模以及工艺技术等问题,主要通过对现有优势企业的改造、扩建,形成技术创新机制,开发品种,提高质量。xx年化纤差别化率达到40%,年产10万吨以上企业的生产能力占化纤行业总能力的60%左右,建成若干个大型化纤及化纤原料基地,搞好上下游产业链的结合,形成从原料到抽丝到纺织后加工垂直整合的加工体系,增强市场抗风险能力。
化纤原料要重点发展精对苯二甲酸、乙二醇、己内酰胺、丙烯腈等,要加快对现有装置的改造和扩建。聚酯的发展要选择一批条件成熟的大中型聚酯企业,采用国内成熟的技术和日产400吨以上的装置进行改造和扩建,以降低现有企业的投资成本,增强企业的竞争力。
合成纤维要积极开发品种,进一步拓宽应用领域,重点开发功能性纤维、差别化纤维、复合型纤维。重点抓好以涤纶长丝为主体的新一代多功能、高仿真、细旦、混纤特色长丝的开发生产与应用,推进具有“新合纤”特性的仿真丝、仿羊毛等高档面料的一条龙开发,突出抓好抗静电、高吸湿、抗起毛起球、阻燃等纤维、织物的新产品开发,同时进一步抓好化纤在装饰、产业领域的开发和应用。研究开发pan碳纤维及其原丝、芳香族聚酰胺纤维、聚对苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯复合纤维、熔融法聚氨酯弹性纤维、聚乳酸纤维、水溶性pva纤维、海岛型纤维、皮芯型纤维等。
粘胶纤维要控制污染、不布新点,重点是开发品种,提高质量。积极研究开发新溶剂法纤维素纤维纺丝技术,加快推进粘胶纤维环保技术的应用,落实“粘胶三废处理”和“浆粕黑液治理”等环保措施。
产业用纺织品:根据我国相关产业对纺织品
的需求,要积极开发产业用纺织品,使之成为纺织工业新的经济增长点。重点发展蓬盖类材料、栽培基材、土工织物、医疗卫生保健材料、工业用材料、建筑材料、环保材料、防护材料、包装材料、骨架材料、汽车内饰材料等。
纺织机械:要根据纺织工业产业升级和设备更新换代的需求,结合36项关键制造技术的攻关,做好化纤、纺纱、织造、针织和染整五个方面40项重点纺机产品的开发研制。开发研制大容量、短流程、连续化的聚酯装置和涤纶、腈纶、氨纶、粘胶成套设备;研制新一代清梳联合机、精梳机组、细络联合机和新型纺纱设备;提高自动络筒机和无梭织机的技术水平和可靠性,发展系列产品,并做好相应的配套装置;开发研制新一代电子提花圆纬机、经编机和电脑横机;开发新一代印染前处理、染色、印花和织物的后处理设备。广泛应用电子技术,提高机电一体化水平和智能化水平。
以满足国内外市场对纺织品的需求为出发点,以面料为突破口,加大改造力度,增加花色品种,提高产品档次,丰富繁荣市场,扩大出口。
印染后整理:印染后整理的水平直接影响到最终产品的色彩、手感、风格,要继续对其进行技术改造,在引进必要的工艺技术软件的同时,积极开发拥有自主知识产权的工艺技术,使工艺、技术、设备和染化料、助剂配套发展,形成纺、织、染、服装一条龙开发。重点提高天然纤维后整理技术、化纤仿真染整技术、多种纤维混纺和复合纤维染整技术、生物酶整理技术、清洁生产技术、激光制网、无制版染整印花技术,大力开发高附加值产品和生态、环保产品,使高档面料的比重达到60%,满足服装加工和出口的需求。
服装:优化服装加工能力,搞好服装研究设计、流行趋势与生产加工的结合,搞好生产与营销的结合,积极推行品牌战略,提高中国原创品牌在国内外市场中的份额,注重开发品牌服装、童装、中老年服装和特种服装,研制开发生态、保健服装,开发适合农村消费的服装,使服装生产适应国内市场多层次消费需求和扩大出口。
2、外商投资政策
鼓励外商投资的纺织产业目录:
1)纺织化纤木奖(年产10万吨及以上,并建设相应的原料基础)
2)工业用特种纺织品
3)高仿真化纤及高档织物面料的印染及后整理加工
4)纺织用助剂、油剂、染化料生产
限制外商投资纺织产业目录:
(甲类)
1)常规切片纺的化纤抽丝
2)单线能力在2万吨、年以下粘胶短纤维生产
(乙类)
1)毛纺织、棉纺织
2)生丝、坯绸
3)高仿真化学纤维及芳纶、碳纶维等特种化纤(不允许外商独资)
4)纤维级及非纤用聚酯、腈纶、氨纶(不允许外商独资)
三、我行纺织工业贷款及质量情况和原因分析
据有关方面统计,1997年至xx年各年末,我行对纺织业的贷款余额分别为215亿元、224亿元、158亿元、153亿元、147亿元,分别占当年全行信贷余额的2.09%、1.91%、1.4%、1.1%、1.058%,占比在逐年减少,并且总量呈逐年下降的趋势。
1997年至1999年各年末,我行纺织业贷款不良率(按“一逾两呆”口径)分别为48.1%、47.7%、39.7%;xx年末按五级分类口径统计,纺织业不良率为38.15%,不良额60.27亿元,其中次级类20.11亿元、可疑类29.01亿元、损失类11.15亿元,不良贷款率多年始终居高不下,在我行所有贷款行业中排在较差位次,贷款处于高风险状态。
造成我行纺织工业贷款质量不佳的主要原因是由于我国纺织行业整体国际比较优势在弱化,国际竞争能力在减弱;纺织工业低水平生产能力过剩,技术装备比较落后,产品结构尚不能适应市场需要;创新设计能力不足,高新技术纺织的开发滞后;国有企业机制不活,管理水平和参与市场能力不强。
1、行业整体国际比较优势正在弱化或丧失
1)劳动力资源成本优势的弱化:与不发达国家或发展中国家相比,我们的劳动力资源的成本已经接近或高于部分国家的水平,与发达国家相比,若考虑劳动生产率等因素,优势也不明显。以1998年的数据为例,美国的平均工资是中国的47.8倍,但考虑到生产率因素,创造同样多的制造业价值,美国的劳动成本只是中国的1.3倍。日本这两个数据是29.9和1.2;韩国分别是12.9和0.8,反而比中国还低20%。
2)天然纺织原料价格低廉优势的弱化:我国棉花产量占世界棉花产量的四分之一,过去我国一直以棉花生产大国和棉花价格低廉,参与国际市场竞争。近年我国棉花市场价格已基本与国际市场接轨,甚至有时超过了国际市常
3)城市土地价格原来许多是国拨土地,现在城市土地价格几乎与发达国家相近。
4)过去受政府减免税政策保护已不存在。
2、技术创新能力较弱。
纺织产品质量、档次、品种与国际先进水平存在明显的差距。一些高水平、新技术产品的开发迟缓,不能适应国内外市场的需求,部分中低档产品出现过度竞争。在出口产品中,仍以中档为主,高附加值产品比重低。服装出口以加工贸易方式为主,大都没有自己独立的品牌,纺织面料水平低、品种少,不能满足服装生产需要,导致出口服装大量使用进口面料。国际上流行的多组份纤维、复合纤维、改性纤维、高仿真纤维、特殊功能纤维等新产品,在国内化纤企业尚未形成自已的研究开发机制、专有技术和一定的生产规模。目前,我国纺织新型设备引进的较多,纺机制造行业对这些设备消化吸收并进行二次开发的工作明显不足。
3、技术装
备水平不高,劳动生产率低。
目前,属于80年代或70年代水平的棉纺设备仍有2/3。发达国家的清梳联合机占有率为50%,我国仅占14%;发达国家的自动络筒机、无梭织机占有率均在90%以上,我国仅占32%、9.7%。我国毛纺和印染行业仅有10%的设备达到国际先进水平。在纺纱、织布、印染、制衣各环节,电脑过程控制系统和电脑辅助设计系统拥有率较低。现代纺织技术向设备高速化、自动化、工序连续化方向发展,传统技术与新技术之间的差距越来越大。例如:全自动气流纺生产效率比环锭高4_5倍,无梭织机比有梭织机效率高4_8倍。由于技术装备和工艺水平落后,加上管理水平较低,导致劳动生产率与工业发达国家差距拉大,如棉纺织,发达国家纺部万锭用工60人左右,有些企业已达到万锭用工30人的水平,我国万锭用工水平是300人左右,生产成本高,缺乏竞争力。
4、企业生产规模孝组织结构不合理。
企业的生产规模小,集中度低,缺乏市场竞争力和抗风险能力。以化纤行业为例,1999年化纤企业平均规模为1.3万吨,年产10万吨以上的企业仅有7家,生产能力占全国的22.6%,与国外先进化纤企业比较,平均规模相差很大。纺织行业经过重组和改造,已组建了一批大企业集团,但在化纤、纺机领域缺乏拥有自主知识产权、具有国际竞争力的企业,服装行业中缺乏国际知名品牌。我国大部分纺织企业还没有建立适应“小批量,多品种、快交货、高品质”的快速反应机制,企业缺乏具备国际营销经验、适应国际竞争的复合型人才。部分企业管理粗放,用人多,产品开发周期长,成本、财务管理不到位,营销力量薄弱,市场适应性差,开发创新和用人机制不健全,职工的积极性、创造性没有充分发挥。
5、东中西部区域发展不平衡。
目前西部地区纺织加工能力占全国纺织生产能力的12%左右,产值仅占4.5%,企业资产负债率高于全国纺织12个百分点,经济运行质量明显低于东部。中西部地区拥有丰富的纤维资源和相对廉价的劳动力,但服装、针织等劳动密集型产业发展不足,西部服装产量仅占全国服装产量的2.3%。近年来,虽然东部沿海地区和中心城市结构调整力度较大,但是仍保留了一些落后生产能力和初加工能力,产业升级步伐缓慢,产品存在趋同化,东中西部的产业分工不明显,没有形成发挥各自比较优势的互补性格局。
6、综合经济效益多年摆脱不了落后的局面。
1992年前,纺织工业曾因取得可喜的效益而辉煌过,但自1993年来,因生产能力严重过剩,全行业整体竞争水平下降,行业经济效益一蹶不振,连续多年亏损,到1996年全行业亏损17亿元,国有纺织亏损106亿元,纺织成了国有工业中困难最大、亏损最严重的行业。
四、项目成功必须具备的条件
1、公司治理结构比较合理、领导管理者素质较高、企业文化理念先进、公司人员、资金、财产资源配置比较合理;
2、项目筹资成本低、建设投资盛生产成本低,市场前景好,比较优势明显,在国内外竞争实力较强;
3、公司信用记录良好,银企合作关系密切,公司历史业绩突出,财务状况良好;
4、企业技术创新能力强,经济技术实力雄厚,融资能力强,资金比较充裕,产品品种多样化、技术含量高、附加价值高,适应市场变化能力强;
五、纺织工业贷款主要风险点及防范措施
(一)贷款总量风险和客户风险及防范措施
1、我国纺织业近几年内,仍然难以彻底摆脱贷款高风险行业的范围,充分认识我国只是纺织工业大国,尚不是纺织工业强国,传统的比较优势正在弱化或丧失,国际竞争力正在减弱,全球纺织处于供过于求的局面,对纺织行业应作为我行严格控制或限制的贷款行业。
近几年内,我行纺织业贷款应总量维持不变或适当压缩,以调整客户结构和盘活不良贷款为主,保留大的有竞争实力的龙头企业客户,少数生产效益多年比较好并保持稳定、市场前景较好、贷款担保措施可靠的中小客户也可适量保留,多数客户采取逐步退出的策略。
2、选择新的客户要更加谨慎,贷款条件要更加严格
由于我国纺织业综合竞争实力较弱,整体效益较差,国家投资力度较弱,各家银行也都在收缩贷款,纺织企业在市场上融资较困难,纺织业的融资基本上还处于卖方市场,因此我们应坚持“有所为,有所不为”的原则。除对跨地区、主业突出、实力雄厚、竞争力强的大型企业集团和具有国际竞争力的企业集团外,其他企业客户必须严格谨慎进入,所有贷款都应落实可靠有效的担保措施,严格控制发放信用贷款。对任何纺织工业贷款客户,都不能轻易抱有一家银行独办的想法,对一家客户的信贷需求大包大揽,这样做是比较危险的。对新建企业和达不到合理规模的企业一律不发放贷款。
3、对三资纺织企业也不能盲目随意贷款,大包大揽,采取强有力的担保措施,可采取由外资银行开具备用信用证等担保措施。外商投资企业来华投资心态各不相同,有的是为了盘活消化在国外的不良资产(处置闲置设备和过时技术或卖不动的技术和设备),有的在作投机,有的是母公司在本国难以为继,到我国求得一时生存希望。对外国企业包括大的跨国集团,也必须识别其是否在国际上具备长期竞争实力、是否有较好的发展前景。不能见到三资企业或国外跨国公司就不加认真评审,就予以大量投放贷款和追捧,甚至全额信用贷款,一家独揽全部信贷需求。
4、对技术、产品品种、资源成本和治理结构、管理机制等方面确实存在明显的比较优势的中小企业,我们可以适当择优投放贷款。
(二)客户贷款风险点及防范措施
1、借款人资信风险与防范
深入分析借款人经营业绩,专业技术水平,领导管理者文化水平、工作经历、管理创新能力、
心理素质、敏感力、亲和力、团结力和威信力等;寻找发现企业核心竞争力;员工队伍素质,借款人还款信用记录,近几年财务状况等,对有重大信用问题的客户,必须严加控制。
2、产品市场风险与防范
纺织业已经进入了充分竞争的行业,市场决定了企业的生存,技术、产品创新和质量决定了市场,过去那种一贯完全靠上生产能力、靠资源和人力优势取胜的时代已经过去。据预测,全球纺纱能力和化纤生产能力均过剩10%左右,织布能力过剩13%左右,国内生产能力更是严重过剩。对技术含量低,大路产品,品种花色单一,色调深浅、纱线结构、织纹变化较少的产品不得再投放贷款,对产品市场要从品种创新、性能价格、可替代性、技术含量等方面竞争能力作深入细致的分析研究判断,不可轻信可替代进口、填补国内空白等之类的言辞。同时切不可把产品档次高、规格高与产品有市场完全等同,还要看此品种产品的下游企业或消费者经济上能否承受、能力上能否消化。
纺织产品市场波动幅度较大、频率较快,有人分析,国际纺织品贸易波动周期一般在3年左右,一年半在波峰,一年半在波谷。因此,我们必须准确判断客户产品的变化周期,并使之与我行贷款发放和回收周期相适应。切不可凭一时一事的市场状况,来决定贷款的发放,对贷款客户的产品至少要观察前5年预测后3年,才能做出贷款决策。
3、投资成本风险与防范
由于我国纺织机器设备国产化率低,先进技术和设备基本靠引进,在我国建厂普遍与在设备产地国建厂要高出许多,有些生产设备已经实现了国产化,但有的企业为了某些局部利益或个人小团体利益,还在坚持盲目引进,由此可能造成项目投资成倍的上涨。例如,我国“八五”期间兴建的6万吨聚酯项目需投资8至10亿元,而目前建设10至12万吨的聚酯项目选用国产化技术设备仅需3亿元左右。目前部分世界大牌的知名纺织设备生产厂家,已由设备技术商品输出,改为资本输出,直接到我国建厂占领我行纺织品市尝参与市场竞争,因此必须要作投资成本比较优势分析。例如,苏州杜邦化纤公司,杜邦公司只需将其二手设备拿到国内参与合资建厂,就可对国内企业造成较大的冲击。
4、生产成本风险与防范
纺织业的原料主要依靠石油化工、煤化工、农业的供给,化纤原料目前还要靠大量从国外进口,纺织原料供应货源和价格的不稳定性,决定了纺织品生产成本具有较大的波动性。我国入世后,国内企业生产成本受国际影响更直接、更具冲击力,必须要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判断贷款企业的生产成本。生产成本比较优势,是企业参与市场竞争的重要因素,也是贷款风险控制的重要参考依据。
5、建设和生产条件风险与防范
对厂址、总体布局是否合理,水文、地质是否符合建厂要求、原料来源、建设生产资金能否落实、筹资成本是否合理,环保治理状况或环保治理措施是否得到环保部门的批准认可,相关配套建设是否得以落实和可以做到同步建设等,要逐一审查。
六、主要技术经济参数
附录一:xx年全国纺织工业分行业经济指标表
指标单位全国棉纺织业其中:印染业毛纺织业麻纺织业丝绢纺织业针织品业
企业单位数户188624560850109023116171890
亏损企业数户389190619328850364435
亏损面%20.6319.8722.7126.421.6522.5123.02
出口交货值亿元2791.94776.16239.16155.2522.41147.54279.45
产品销售收入亿元8176.252546.52497.00517.2770.41641.96534.88
产品销售成本亿元7105.912241.54456.96447.4960。17579.35467.63
产品销售费用亿元176.3439.568.3211.571.906.5512.42
产品销售税金和附加亿元41.9111.651.612.370.54.022.41
管理费用亿元424.12139.5617.5927.994.7524.5229.77
财务费用亿元174.8358.637.4415.742.5816.2910.66
其中:利息支出亿元158.7355.106.7913.492.4915.379.49
利润总额亿元290.0778.9511.7317.051.4013.8813.57
亏损企业亏损金额亿元70.1017.595.319.561.087.536.01
应交xx亿元246.8389.118.7413.262.9419.8514.71
资产合计亿元9772.773059.92516.33845.78138.22711.01582.26
其中:流动资产净值平均余额亿元4408.581311.61230.33449.3562.27260.57279.67
其中:应收帐款净额亿元919.77265.2858.1794.349.2841.5472.81
其中:产成品亿元857.54257.1745.45101.7319.0949.557.22
其中:固定资产净值平均余额亿元3808.91257.18219.11276.8954.35346.62217.10
负债合计亿元6451.452172.65355.31563.74109.18508.24393.41
全部从业人员平均数人75151922828488270995475824138454581957487809
xx年全国纺织工业分行业经济指标续表
指标单位服装及其他其中:服装正在业化学纤维制造业其中:人造纤维合成纤维制造业合成纤维制造业
企业单位数户67635877815133556476
亏损企业数户1271111319427143113
亏损面%18.798.9423.8020.3025.7223.741
出
口交货值亿元1256.521256.5270.3813.2045.9828.41
产品销售收入亿元2042.791775.861185.38147.371012.02198.92
产品销售成本亿元1747.481516.921013.83126.3864.39164.04
产品销售费用亿元73.2665.7215.092.1312.135.24
产品销售税金和附加亿元9.098.249.040.558.371.08
管理费用亿元101.1887.4558.309.3247.8619.11
财务费用亿元24.2120.9733.104.8727.764.38
其中:利息支出亿元19..7731.334.5726.384.15
利润总额亿元80.4472.0562.484.8556.868.23
亏损企业亏损金额亿元13.1511.469.281.547.491.89
应交xx亿元48.4542.5640.555.9434.047.16
资产合计亿元1716.781489.501803.71281.141498.58308.19
其中:流动资产净值平均余额亿元950.08833.74584.1588.27483.97163.24
其中:应收帐款净额亿元249.18212.2991.2820.967.5238.55
其中:产成品亿元187.66167.6274.4213.7358.7625.41
其中:固定资产净值平均余额亿元488.35426.59906.33118.31778.5590.47
负债合计亿元992.22863.921041.47169.76854.94195.19
全部从业人员平均数人20854262085426443298111710306417173968
纺织行业主要技术指标(1999年)
指标名称计量单位数值指标名称计量单位数值
粘胶纤维正品率(混合)%99.56每百米布混合全厂生产用电量千瓦.时33.36
粘胶纤维一等平率(混合)%65.45棉布织机设备利用率%92.3
每吨粘胶纤维用浆粕量(短纤维)千克10。37棉布织机设备运转率%93.72
每吨粘胶纤维用浆粕量(长丝)千克1072棉布织机每台时产量(混合)米3.57
每吨粘胶纤维用二硫化铁量(短纤维)千克189平均纬密根/10厘米252.8
每吨粘胶纤维用二硫化铁量(长丝)千克319平均幅宽厘米131
每吨粘胶纤维用硫酸量(短纤维)千克792棉印染布入库一等品率%95.48
每吨粘胶纤维用硫酸量(长丝)4千克1259精梳涤棉印染布入库一等品率%96.5
每吨粘胶纤维用烧碱量(短纤维)千克550中长纤维印染布入库一等品率%96.52
每吨粘胶纤维用烧碱量(长丝)千克758每百米印染布用烧碱量(折100)千克3.56
每吨粘胶纤维用电量(短纤维)千瓦.时1561每百米印染布用标准煤量千克51.7
每吨粘胶纤维用电量(长丝)千瓦.时7669棉毛类衫裤入库一等品率%99.54
每吨粘胶纤维用标准煤量(短纤维)千克1672绒布类衫裤入库一等品率%99.3
每吨粘胶纤维用标准煤量(长丝)千克5344单面布衫裤入库一等品率%98.06
合成纤维正品率(混合)%99.27绒线入库一等品率%99.36
合成纤维一等品率(混合)%94.39其中:针织绒入库一等品率%99.47
锦纶正品率%99.04每百千克绒线净用毛条量(包括化纤)千克103.62
每吨锦纶用原料量千克1090绒线精纺锭千锭时产量千克37.58
每吨锦纶用电量千瓦.时2940其中:针织绒精纺锭千锭时产量千克36.35
每吨锦纶用标准煤量千克966精梳毛织品入库一等品率%97.7
涤纶正品率%99.25每百米精梳毛织品净用毛条量(包括羊毛及纤)千克40.37
每吨涤纶用原料量(短纤维)千克1089精梳毛织机每台时产量米2.88
每吨涤纶用原料量(长丝)千克1058粗梳毛织品入库一等品率%97.14
每吨涤纶用电量(短纤维)千瓦.时511每百米粗疏毛织品用洗净毛量(包括羊毛及纤)千克65.04
每吨涤纶用电量(长丝)千瓦.时1682粗疏毛织机每台时产量米2.57
每吨涤纶用标准煤量(短纤维)千克393毛毯入库一等品率%93.21
每吨涤纶用标准煤(长丝)千克397每条毛毯用洗净毛(包括羊毛及化纤)千克2.16
腈纶正品率%99.99提花毛毯织机每台时产量条1.18
每吨腈纶用原料量千克942麻袋入库正品率%99.91
每吨腈纶用电量千克1590每百条纯麻麻袋耗用熟麻量千克88.6
每吨腈纶用标准煤量千克2207纯麻麻袋织机每台时产量米
维纶正品率%98.55苎麻布入库一等品率%94.41
每吨维纶用原料量千克1188.77每百米苎麻布用纱线量千克24.25
每吨维纶用电量千瓦.时2901苎麻织机每台时产量米2.54
每吨维纶用标准煤量千克1987.33桑蚕丝正品率%99.42
棉纱一等品率(纯棉)%99.23白厂丝平均等级级3a19
精梳涤棉纱一等品率%99.21绢丝入库一等品率%98.42
中长纤维纱一等品率%99.58丝织品(成品绸)入库一等品率%93.18
&nb
sp;平均纱号号19.87丝织机台时产量米5.09
每吨纱(线)通扯净用棉量(包括化纤)千克1077丝织品平均幅宽厘米148
每吨纱(线)混合全厂生产用电量千瓦.时2246每百千克桑蚕丝用毛蚕量千克314.19
棉纺锭设备利用率%98.73每百千克桑蚕丝用标准煤量千克1285.58
棉纺锭设备运转率%95.97每百米丝织品用原料量千克14.41
每千锭时平均产纱量(混合数)千克19.11每百米丝织品用电量千瓦.时57
棉布入库一等品率%94.98每百米丝织品用标准煤量千克16.12
精梳涤棉布入库一等品率%97.04内销成衣服装合格率%98.16
中长纤维布入库一等品率%98.49出口服装合格率%99.53
每百米布用纱线量(包括化纤)千克19.65布鞋合格率%99.09
附录二:
淘汰落后纺织工艺和产品目录
一、落后生产工艺设备
序号名称淘汰期限
1建国前细纱机xx年
2年有“1”头的细纱机xx年
31997年及以前生产的a512、a513系列细纱机xx年
4无生产许可证的企业所生产的细纱机(即未经原国家技术监督局或行业主管部门下发细纱机生产许可证的企业所生产的细纱机)xx年
51332sd落筒机xx年
6bc272、bc272b型分条梳毛机xx年
7b701a型绒线摇绞机xx年
8b311c、b311c(cz)、b311c(dj)型毛精梳机xx年
9151m-k251a型丝织机xx年
10z114型小提花机人造毛皮机xx年
11ge186型提花毛圈机xx年
12z114型人造毛皮机xx年
13lmh551型平网印花机xx年
14lmh551型园网印花机xx年
15lmh303、303b、304、304b-160型热熔染色机xx年
16lmg731-160型热风布铗拉幅机xx年
17lmg722m-180,lmh722d-180型短环烘燥定型机xx年
二、落后产品
序号名称淘汰期限
1b581、b582型精纺细纱机xx年
2bc581、bc582型粗纺细纱机xx年
3b591绒线细纱机xx年
4使用期限超过20年的各类国产毛纺细纱机xx年
5zd647、zd721型自动巢丝机立即淘汰
6d101a型自动巢丝机1999年
7zd681型立巢机立即淘汰
8dj561型绢精纺机立即淘汰
第2篇 银行实习调研报告
作为一名即将踏入社会的大学生,我很荣幸能在xxx银行进行两个月实习,我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识,使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏,坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习,虽然还是觉得很茫然,但是细细盘点下来,却也是收获颇多。下面我把我在xxx银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程
实习时间:实习地点:
实习期间,我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有较为深入的了解。
1、会计业务部门
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤,记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票,包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务,首先是要审核,看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符,方式就是通过电脑验印,或者是手工核对;再看大小写金额是否一致,出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改,支票是否已经超过提示付款期限,支票是否透支,如果有背书,则背书人签章是否相符,值得注意的是大写金额到元为整,到分则不能在记整。对于现金支票,会计记帐员审核无误后记帐,然后传递给会计复核员,会计复核员确认为无误后,就传递给出纳,由出纳人员加盖现金付讫章,收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同,在处理上是由会计记帐员审核记帐,会计复核员复核。
2、储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,办理储蓄卡等,凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递,而是每个柜员单独进行帐务处理,记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核,然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门
由于目前的实际情况,中小企业融资难,尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案,但是,在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以,银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款贷给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时,审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明,身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制,就是进行贷款客户开发与具体发放贷款,审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层,即营业大厅。在整个实习期间,我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部,贷款部,人力资源部的工作内容及相关业务流程,经过这两个多月的勤奋好问和实战训练,我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作,掌握部分账户规范业务,回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识,感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
最后,我想谈谈实习的心得感受。第一,我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责。第二,我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规。第三,现在银行已经类似于服务行业,所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如:对待客户要用敬语;与客户传递资料时必须起立并且双手接送;对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后,学历并不显得最重要,主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作,做得时间久了是谁都会做的,在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
银行实习调研报告
第3篇 建设银行调研报告
作为我国四大国有银行之一的建设银行,是一个怎么样的银行呢?下面是1566范文网小编收集整理的建设银行调研报告,欢迎阅读参考!~
建设银行调研报告
(一)自觉服务国家经济发展大局,以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观,建行认识到,科学发展观第一要义是发展,具体到国有控股商业银行,就是通过不断改革创新,持续增强综合金融服务能力,促进国民经济和社会事业健康发展。2023年11月上旬,中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,建行及时调整工作计划,积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实,因而迅速形成信贷投放。仅2023年后两个月就新增贷款1555亿元,体现了___、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要,围绕促进投资、消费和出口,发挥传统优势,大胆创新探索,采取了全面的服务措施。
(1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划,搞好项目评估和造价咨询,还努力降低企业筹资成本,改善财务效益。2023年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元,比上年增加近900亿元。2023年前9个月,基础设施贷款新增3265亿元,占公司类贷款新增额的56%。
(2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末,个人住房贷款余额7928亿元,稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元,信用卡透支增速超过40%,有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂,组建专门团队,实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点,在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷,累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款,联贷联保贷款等系列产品,近三年中小企业贷款平均增幅20%以上,中小企业客户已占公司
类客户的85%,中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
(4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法,推广到黑龙江等农业大省,当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行,正在筹备村镇银行控股公司,计划未来三年村镇银行达到100家,努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品,金融危机后国外市场萎缩,国内消费者虽然有巨大需求,但苦于没有内销渠道。这些企业转内销,除品牌、渠道外,融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证,建行推出了内贸通系列产品,累计向出口企业授信200多亿元,帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场,实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前,已发放并购贷款超过百亿元,不论在贷款笔数还是贷款总量上,都居国内同业首位。
(7)努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。2023年9月末民生领域贷款余额1851亿元,同比增长611亿元,高于贷款平均增速19.52个百分点。
(8)以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大,但由于体制、政策和观念的原因,长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索,文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道,向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司,目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
(二)坚持积极审慎经营方针,不断强健风险管理
2023年初建行确定了积极审慎的经营方针。所谓积极,就是根据形势变化,及时调整政策,想客户所想,急客户所急,创新方式方法,将项目前期工作做深做透。所谓审慎,就是把风险管理作为永恒的主题,坚持了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键的风险理念,把握合规底线,避免出现一哄而起和萝卜快了不洗泥。
反复提示各分支机构要坚持有效发展,不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系,一反往年做法,不再考核分行的市场占比,
避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。2023年以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名,市场占比下降2个百分点,增速比同业平均慢5.37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定
银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况,具有以下特点:(l)以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善,其他业务正逐步展开;(2)总的讲消费信贷业务虽有进展,但量小,拓展狭窄;(3)各行依据扩大内需的要求,均在加紧设计新品种,制订新制度、新办法,随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
(一)当前开展消费信贷的难点
1.各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列,但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质,如买得起私车的人有公车坐,有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等;中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者,但受公务员制度改革、国企改革等因素影响,未来收入具有不确定性,购买福利房、微利房挖走了一部分收人,一般耐用品购置则无需贷款也能消费,高档消费品如汽车虽然极具吸引力,但养车费使贷款购车者望而却步;而低收入者为了生存和预防动机,极少考虑进行贷款消费。
2.未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降,居民储蓄存款增幅却一增再增,而相反,消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行,都增加了人们的支出预期,再加上物价不断回落,人们买涨不买跌,持币待购,更不会热衷消费贷款。
3.消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度,即没有对自然人进行身份证明;个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等,没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制,更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构,银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下,消费信贷必然受到一定的限制。
4.贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全,减少贷款风险,通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷,消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5.资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定,而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题,对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下,商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6.相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等,这些法律法规是针对生产性贷款而立的,针对消费性贷款的法律法规尚属空白。
所以,在消费信贷回收过程中,一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题,缺乏强制性的法律保障,实际操作中极为困难。
7.人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家,量人为出,不可寅吃卯粮一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时,消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题:
(l)商品房价格居高不下,楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态,但新楼盘仍不断推出,房屋空置呈逐年递增态势,价格却始终在高位运行。从统计数据上看,深圳居民的储蓄存款持续增长,显然形成强有力的住房消费有效需求,价格与供求关系发生严重的背驰,说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下,加大力度开办大量的楼宇按揭业务,银行承担的风险较大。
(2)国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看,豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例,普通住宅楼盘相对较少,房地产信贷资金的配置并不合理,造成了社会资源的巨大浪费。
(3)住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境,按揭申请一旦违约,处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作,可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决,但目前违约人往往不愿采取以上方式,只有通过法院裁定后进行拍卖,以此种方式处理,时间长、拍卖费昂贵、透明度低,银行费时费力,还可能达不到保全资产的目的。
(4)房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中,个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下,国土局颁发了预售许可证,销售的住房不能办理房地产证,致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中,也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询,给工作带来很多困难。
(5)业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中,因目前还没有推出个人资信评估体系,信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入,单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平,使银行无法认定其真实性。
(6)不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金,造成银行信贷资产潜在风险。
(7)房屋按揭利率偏低,影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后,楼宇按揭利率低于(至多等同于)同期限档次贷款利率,由于楼宇按揭业务繁琐,牵制了信贷人员的时间和精力,又不允许银行收取合理费用,基层行出于自身考虑,开办业务的积极性不高
第4篇 银行理财产品调研报告参考
银行理财产品调研报告参考
一、调查背景
随着我国经济的快速发展,人们生活水平的提高和收入的大幅度增长,个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用,越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来,理财便成了居民生活的一部分,同时也成为商业银行新的竞争点。
二、调查目的
为了了解居民的理财需求,了解居民对理财产品的认识,主要投资哪些理财产品,也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此,我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查,根据调查结果得出结论,分析总结存在的问题,并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品的主要类型
目前,对于银行理财产品的分类有不同的标准,根据风险和收益特征,可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品;根据投资币种不同,可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同,可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品(qdii)和新股申购类理财产品 。
1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具,也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具,其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品,是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品(qdii)。 qdii型人民币理财产品,是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托,将人民币兑成外币,投资于海外资本市场,到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金,通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 (新股制度、运行格局、资金供给等)、网下申购的流动性风险。
四、调查结果的整体分析
从整体上看,在我们问卷的受访者中以26-36岁为主,此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说,我们的受访者月收入主要集中在2500元以上,与安阳居民的月收入大致吻合,数据选用具有代表性。受访者中,最高学历大学本科的人数过半,并且有10%的受访者具有硕士或博士学历,这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。
在对于理财产品选用的调查中发现,大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解(28%)和不是很了解(43%)之间,这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解,但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。
对于理财产品了解的渠道我们也做了调查,由此结果可知,人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志,约占36%,与此同时家人朋友的介绍(26%)、银行等金融机构(19%)和投资类的讲座或者研讨会(14%)也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道,以更加多元的方式引导群众。
统计的结果发现,他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资,这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少,这由于近期股票市场状况不好所致,也表明受访者的风险承受能力较低,主要偏保守型。同时我们也发现,虽然房价调控力度相当大,但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是,14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此,我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广,银行理财产品还有很大的发展空间。`
在购买理财产品中,看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%,看重投资标的的占47%,是否保本的占44%,看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%,稳健的投资收益为最好的占72%,低风险,低收益的占0%,风险与收益平衡的占15%。
大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑(59%),这是一种正常而且成熟的心理,说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中,对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理,导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过,从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。
我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查,本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品,占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中,大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品,这个比例偏小,说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。
投资于理财产品是,有31%的人是为了资产保值,避免通货膨胀带来的缩水,有100%的人是为了资产增值,获得额外的收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备(育儿、教育或者养老),有13%的人是为了分担各项投资的风险,9%的人是为了安排退休后的.生活费用。
调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行(工农建中行)购买理财产品,而且他们更中意保本浮动收益型(61%)的理财产品。在众多的理财产品中,6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择,占总人数的63%,说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明,在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度,这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五、调查结果发现的问题
(一)产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下,各家银行为了争夺市场份额,往往忽视了对质量和风险的管控,银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品,导致创新能力不足,同质化竞争日趋激烈。
(二)过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度,甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险,由此可想,部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险,没有
以醒目、通俗的文字进行表达,也没有提供必要的举例说明,而是过分强调产品的预期收益率,误导了投资者。
(三)投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外,投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到,也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的,盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者,即便并非专业人士,但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险;与此同时,销售人员也应该针对不同的客户群,根据他们自身风险偏好等情况,合理有效的提出不同的理财意见。
六、调查结果提出的建议
银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理,使银行完善对理财产品的风险评级,并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素,分别为不同需求的投资者设计适合的产品。
银行内部应当提高理财业务风险管理水平,对本行理财产品销售人员进行有效管理,建立相应的管理制度,增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力,从而规范销售行为,力求更好地保护客户合法权益。
最后,由我们得出的结论可知,不同的客户有不同的需求,银行在理财产品发行过程中,不能只追求盈利,还要对客户进行风险承受能力评估,按照风险匹配原则,将适合的产品卖给适合的客户。
第5篇 银行远程授权系统的调研报告
近年来,随着我国金融体制改革进程顺利推进,商业银行资产规模变得日趋庞大、客户数量日益增多、分支机构逐渐增设,商业银行授权业务压力也随之加大:授权工作变得异常繁重、柜员业务等待时间延长、业务处理效率降低。面对这些情况,银行急需增配相应的授权人员和设备,造成了运营成本的增加;同时,授权人员的短缺和业务素质的差距也增大了业务风险。因此,原有的业务授权管理模式已滞后于业务的发展。远程授权处理模式就是将柜员需要授权的交易画面以及业务凭证影像、视频、音频同步传输给远程授权人员,由授权人员在自己的终端上审核并完成授权的方式。事实证明,远程授权模式可以提高业务审批效率,能有效防范风险,很好地解决了商业银行目前面临的难题。但是,20xx年初起步,赤峰分行等银行单位作为远程授权系统试点行,开始投产使用远程授权系统建设。在实际操作工作中,发现存在一些问题,现将关于远程授权系统存在的利弊问题及建议
探讨如下:
一、存在的有利之处
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期,由于办理业务的种类多,要求授权的业务也多,而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离,中间还隔着一扇门,这样给授权带来极大的不便,有时要等十分钟以上,前台客户有的等急了还谩骂柜员,柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员,声音此起彼落,就象菜市场赶集一样好不热闹,一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后,这种现象明显减少,除了一些特殊业务以外,在也听不到那大喊声,保持了银行形象,也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中,由于前台柜员多,该行前台柜员13名,要求授权的同时几乎是两人以上,这样给营业经理带来不便,而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作,处理一些特殊业务时间更长,如扣划业务,法院冻解业务,前台柜员提出授权难免分心,不能及时处理,远程授权的出现大大的缓解了这一现象,营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务,且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高,这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
二、存在的不利问题
1、业务不够熟练,标准把握不统授权人员业务不熟练,制度掌握不准确,授权人员查看相关凭证时间过长,授权速度慢,一般的授权业务通常都要经过二次等待,业务不熟的授权人员还需请示商量,比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权,严重影响前台业务办理,造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因,业务出现差错,如个人汇款交易,金额应为15000元,误录入150000元,柜员办理完毕后发现错帐,因此进行反交易处理,但远程授权中心不给予及时授权,存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻,如atm加钞以及部分内部户存款,填写内容甚至严格到小写字头,实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢
一是大客户办理存款业务时,可能在递交身份证和现金后,即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通,而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权,否则就会提示无场景,只好让客户再做回前台,如此反复,着实让客户反感;二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件,为了客户业务的处理,只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务,不同的业务处理方式,同样可以逃避存款人身份证件的要求,但一笔业务变成两笔、三笔,速度也就更慢,复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要:如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等,网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多,客户还未看到处理结果就需要提前签字,客户很是不满;该类业务所用时间最长,如果一次授权不成功,需要二次重新扫描,时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生,毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变
网点负责人,应该是全面管理人员,但是现在却被强行变成了现场授权人员,许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上,可以说故此失彼,严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式,因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权,如果柜员本人蓄意作案,那么成功率比现场授权就高多了,所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户,都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式,如此的耗费时间,已经自动选择其他行或转行了,柜台业务量统计明显萎缩。
三、应采取的对策和建议
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容,为此要教育员工,特别是一线员工正确理解改革,自觉参与改革,提高服务技能,提升服务品质。系统建设意义优化人力资源,有力控制成本。要充分认识到,远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力;二是可以加强事中实时监督,有效提高监督质量;三是可以收集流程化存储交易信息,改造传统信息存储方式;四是可以提升工作效率,提高客户满意度;五是可以不影响现有业务系统,满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识,消除思想上的误区和认识上的模糊概念,各网点深刻理解改革内涵,正确处理好执行制度与加强营销的关系,处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题,要加强柜员与客户沟通,做好客户解释工作,改善客户服务体验,提升客户认同感,提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题,银行方已经采取什么补救措施,宣传开展远程授权改革必要性和重要性,使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时,加强硬件设施建设,如网络改造、设备更新等,提高远程授权系统运行效率和效果,使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况,总结经验,建立统一的业务授权标准和操作规程,并进行有针对性的业务培训,提升员工业务知识,解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识,全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨,业务授权中心要发挥对业务的指导作用,对有疑问或疑义的授权业务,主动与网点沟通,与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作,减少授权拒绝率,提高授权准确率,提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接,通过加强理解和沟通把这项工作做扎实,促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化,合理改造交易,如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易,提高工作效率,提高客户服务质量。改进远程授权流程,避免重复劳动,减少现场管理员签字审批登记等环节,解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同,但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上,在处理速度上下功夫,进一步提高工作效率,提高授权技巧和水平,提升应对各类业务的综合处理能力,保证对业务风险控制的可靠性,减少授权差错;网点的经办人员继续加强管理和培训,规范柜员业务处理程序,特别影像的传输、特殊业务的处理等,确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰,降低授权申请被拒绝的比率,提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研,注意摸清情况,从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研,研究网点负责人负责现场管理时,如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作,柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作,最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
第6篇 对农信社农民工银行卡业务现状思考调研报告
随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通,其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评,它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是,这一业务在拓展中也存在着一定的问题。
一、存在的问题
(一)宣传和培训工作不到位
自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来,许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现象,或者存在宣传效果不佳的现象,如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事,再者就是宣传没有针对性,从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务,也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象,如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。
(二)农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制
目前,我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务,其他的业务功能几乎没有,业务范围单一。况且,我省目前处于劳务输出大省的地位,农民工银行卡业务开通后,往往只有在碰到传统节假日,如春节农民工大量返乡的时候,才发生有一定的中间业务收入,而在其他时节,各信用社网点的这方面收入都较低。
(三)农村信用社的金融设施建设还有待加强
农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的,提供不了24小时的atm自动柜员取款机的取款服务业务,这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。
二、建议
(一)加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的培训材料,加强对各个网点操作员的培训力度,让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。
(二)开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传,如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。
(三)加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作,对较大的集镇,特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇,要设立atm机,以满足农民工的用卡需求。
第7篇 银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施调研报告
随着社会主义市场经济的不断深入,征信事业在我国已经开始起步,由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》(以下简称个人征信系统)是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用,避免在开发过程中出现失误,在个人征信系统启动之前,项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯,数据量相对较少。例如,会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主,数据项少,而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息,但企业贷款客户量(全国只有400万户)也远远少于个人贷款客户量(仅工商银行信用卡业务一项就有600万户)。而个人征信系统内容比较复杂,主要体现在以下几点:①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务,如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据,随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样,数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市,有些商业银行业务数据则集中管理。因此,在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。国内某些征信公司也曾开发过类似软件,大多是以失败告终。究其原因主要是:①在开发过程中开发商忽视了业主的需求,造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求,难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责,使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参与项目开发,需求书编写完之后一走了之,造成在项目开发过程中遇到问题,软件人员不知向谁咨询,使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员,造成开发与应用衔接不上,出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上,使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想,结果是开发出来的产品无法推广使用,得不到业主与用户的认可。另外,在征信产品的推广使用方面,银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面,一直沿用传统的资信审查办法,很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面,还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训,才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。
二、项目开发中应采取的措施人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论,目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端,为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。
1.建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异,建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用:①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉,加上软件开发人员的流动性较强,新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异,对于数据采集过程中业务数据项的变更,软件开发人员很难取舍判断,需要商业银行业务人员协作。③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整(客户只有存款无贷款)、时间不完整(有些数据只有时点数)、产品不完整(贷款品种存放数据库不一致),整合起来很非常困难,如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中,最终项目便可能与业务需求偏离太大。
2.项目建设需要业主的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度,保质、保量完成开发工作,人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主,在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求,开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的,业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外,还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功,都离不开业主与开发商的紧密配合。
3.开发项目验收及产品推广一个开发项目完成之后,业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外,还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收,验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来?这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训,完成项目的推广与应用工作,而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作,这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉,另一方面对需求的编写全过成比较了解,同时又因全程参与项目的开发,因此对征信项目建设也较熟悉。
所以,在项目完成之后,个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后,为建立起征信局与商业银行之间的桥梁,需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面,以及商业银行如何正确使用征信报告等方面,都需对商业银行进行经常性的培训。
第8篇 商业银行中间业务创新的现状与存在问题调研报告
随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入,国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务,中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时,也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚,加上分业经营模式和重视程度不够等因素,目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。
1、对中间业务认识不到位,不能树立正确观念
目前,国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深,在经营观念上仍存在一定偏差,没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债,资产规模的扩张及资产质量的提高上,中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位,从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。
2、中间业务品种少,规模小,产品层次低,创新能力不足
我国的金融业实行严格的分业经营,商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内,使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次,业务品种趋向同质性,层次较低,主要集中在日常操作简单的结算,代理类等劳动密集型产品上,高科技,高收益的品种较少。初步统计,目前我国银行的中间业务仅260余种,从开办得较成功的品种来看,仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快,而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限,新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。
而西方商业银行中间业务范围广泛,种类繁多,尤其是实行混业经营以来,为满足客户各种需求,中间业务产品日新月异,层出不穷,凭借其在人才,技术,产品等优势给客户提供高技术含量,高附加值系列的金融产品,据统计,外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种,使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
从规模上看,近年国内银行中间业务虽然发展较快,但由于没有作为一项主业务来经营,中间业务在银行的整个业务规模中占比例小,难以形成相应的规模效应。20__年上半年,中国银行集团中间业务净收入为75.33亿元,中间业务收入占比重为19%,同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元,中间业务收入占比重为12.6%,中国建设银行的中间业务收入为42.52亿元,中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上,各大银行甚至已超过了50%,如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务,美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间,且呈上升趋势。
3、运作不规范,缺乏完整系统的科学管理
目前,国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发,运作进行系统管理,缺乏长远规划,协调与配合。在运作中,大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划,而对如何加强中间业务发展的组织,提高发展水平,还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序,在人力、物力、财力上投入不足,使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强,难度大。
4、分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制,银行、证券、保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务,还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面,不能真正代理客户进行组合投资,银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理,所以,国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
5、高素质的专业人才欠缺,技术水平落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务,中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强,实践经验丰富,勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才,如理财顾问,要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握,这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺,从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外,中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托,而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后,科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统,但系统覆盖面有限,速度也有待提高。相比之下,西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术普及、发达,家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有,大大降低了成本,改变了传统银行的经营方式。
6、法规与制度不完善
我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期,只到20__年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督,各家商业银行拓展中间业务过
程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面,由于部分中间业务收费标准过低,导致银行成本与收益倒挂,削弱了其盈利能力,甚至出现亏损,经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性;另一方面,由于无明确、统一的收费标准,部分商业银行不计成本,免费甚至代客户支付业务费用,进行无序竞争,影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
银行自身制度建设滞后。直到现在,我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门,创新中间业务发展的制度建设相对滞后,银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度,导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时,银行自主性产品创新能力弱,产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。、
第9篇 银行业支持稳增长情况调研报告
为贯彻落实领导批示要求,全面掌握全州银行业支持稳增长取得的成效及问题,针对中央强调要把稳增长放在突出位置的问题。决定组织开展关于银行业支持稳增长情况的专题调研,现将有关事项通知如下:
一、调研目的
按照中央强调要把稳增长放在突出位置的要求。针对经济运行中出现的新情况新问题,通过深入开展调查研究,全面了解银行业支持稳增长开展情况、做法、成效、存在的突出问题,系统提出改进和加强银行业支持稳增长的政策意见和措施。
二、调研内容
(一)关于各行支持稳增长现状的分析
1、认真贯彻落实政策方针。各行认真贯彻落实中央强调的有关于支持稳增长的相关政策,紧扣地方经济社会发展需要进行规划:例如开设桥头堡黄金口岸、进行开发开放试验区建设等活动,以及制定相关的信贷发展战略、签订银政合作协议、积极争取信贷规模等。
2、突出重点,支持经济建设。为认真贯彻落实政策方针,积极配合银行支持稳增长活动的开展优化信贷资源配置;各行采取优先支持全州重点项目工程建设的政策方针;向小微企业、三农企业倾斜信贷资源;加大对于民生工程的支持力度;清理规范融资平台贷款情况。
3、积极搭建沟通平台。为了认真贯彻落实银行业稳增长的政策方针,各行积极组织或参与银政企对接会或项目洽谈会,助推项目投融资需求对接;加强小企业金融服务宣传;主动走访企业特别是小微企业和个体户。
4、注重风险防控。在当前复杂的形势下为了认真贯彻落实银行业稳增长政策方针,正确积极的处理稳增长与防风险的关系,在积极支持地方经济发展的同时,注重严格防范各类风险。
(二)关于各行支持稳增长取得成就的总结
1、改进金融服务方式。银行业通过采取全面提升金融服务水平,特别是针对三农、小微企业、少数民族群众金融服务提高了业务水平;提升对于金融资源的有效配置率;正确规范服务收费,免去除利息外各项费用的征收的方式,认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
2、加快金融模式创新的步伐。银行业通过采取创新信贷管理方式、开发新型信贷产品;拓宽担保范围;创新评估方式的手段,认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
3、推进金融模式转型升级。通过采取调整和优化信贷结构,发展绿色信贷,严格限制两高一剩行业信贷投放,加强对节能减排、清洁能源、循环经济和环保项目等领域的信贷支持的方式;加大消费信贷支持力度如汽车贷款、耐用消费品、旅游等消费金融服务;支持文化产业、对外贸易的办法,认真贯彻落实银行业支持稳增长的政策方针。
三、面临问题
1、当前经济持续下行,部分企业面临经营困境,面临实体经济信贷需求减少;重点项目地方政府配套资金短缺,银行拟支持的政府重点项目启动慢;房地产投资信贷风险高。
2、信用环境相对较差。政银以及企业之间的协调沟通不到位,存款的波动对信贷资金来源的稳定性造成影响;小微企业和涉农贷款的风险补偿机制不完善,下岗再就业贷款财政贴息和保证金政策并不一定按照规定落实到位;银行业金融机构信贷管理机制不灵活,存在一定盲目性。
四、对策建议
当前中国经济处于战略转型时期,我们处在一个并不稳定的宏观经济市场,在这种大的环境前提下,商业银行能否支持稳增长政策方针的贯彻落实对于整个银行业的发展具有重大影响,因此我们应该改进和加强银行业支持稳增长的政策意见和措施。
1、从宏观层面上看,首先要深化金融改革,推动利率市场化。充分发挥市场在资金配置上的基础性作用,促进银行业将资金配置到最需要、效益最好、最有发展前景的企业上,优先支持重点项目工程建设,加大小微企业、三农企业的信贷资源扶持力度;提高信贷资金来源稳定性将民生工程放在工作重点来实抓实干。
2、从商行微观角度。积极主动调整业务结构和客户结构,创新信贷管理模式,支持传统金融模式改造升级。积极调整和优化信贷结构。不断创新管理,提高服务实体经济的效率。提升专业化能力,有效控制风险。建立面向实体经济的多层次银行体系。
3、优化银行业金融机构信贷管理机制,使之与政策变化相联动,让政银以及企业之间能够和谐沟通合作。扩宽银行业金融机构信贷政策优质项目资源的要求,加快银行拟支持的政府重点项目启动速度。促进经济可持续的健康向上发展。
第10篇 村镇银行发展状况调研报告
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。
一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。
二、发展村镇银行的瓶颈
(一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。
(二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人,村镇银行便无法设立,致使这一惠农政策成为空中楼阁,试点县市十分失落。
(三)市场失准:低门槛,高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低,但在实际操作过程中,为寻求一定的规模效应,一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找,形成了“低门槛,高杠杆”现象,导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
(四)布局失衡:抓大放小,弃乡进城。按照村镇银行试点初衷,本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析,除先期试点的六个省份外,一般机构都设在相对较发达的县市一级,乡镇村镇银行还没有实现零的突破,呈现出“发达地区多、欠发达地区少,县城多、乡镇少”的不均衡格局。
(五)价值失离:嫌贫爱富,弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》,服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润最大化作为自身最大的追求目标,而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,受利益驱使,村镇银行在价值取向上偏离宗旨,追逐高利润、高回报的工业行业。
三、政策建议
(一)完善政策:改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策,调整规划,以地区为单元,坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则,将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑,自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时,要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行,以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识,勇于担当,从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度,积极践行社会责任,在追求利益最大化的同时,兼顾好社会效益。
(二)调整方式:改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构,设立于农村贫困地区,支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业,应当可以国家信用为背景,在部分难以找到主发起人的欠发达地区,适当提高市场准入门槛,规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上,改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理,而不在于谁发起。因此,不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程,进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
(三)优化布局:改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,进一步优化村镇银行布局,坚持欠发达地区和农村优先原则,充分体现“扶弱”的优惠政策,力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇,要设立村镇银行,切实解决金融服务“盲区”问题。
(四)坚守宗旨:改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应敦促村镇银行履行职能,坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%,吸收的存款原则上应用在当地经济发展上,防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”,及时了解农民、企业的生产经营状况,改善金融服务,加大信贷投入,增加金融供给,引导他们将闲置资金存到村镇银行,促进农村经济发展。
(五)形成合力:改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业,弱势群体———农民,理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机制,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。
第11篇 银行调研报告2023
(一)自觉服务国家经济发展大局,以改革创新的精神支持扩大内需
通过学习实践科学发展观,建行认识到,科学发展观第一要义是发展,具体到国有控股商业银行,就是通过不断改革创新,持续增强综合金融服务能力,促进国民经济和社会事业健康发展。2023年11月上旬,中央决定实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,建行及时调整工作计划,积极支持扩大内需。由于项目准备工作基础扎实,因而迅速形成信贷投放。仅2023年后两个月就新增贷款1555亿元,体现了___、国务院出手快、出拳重的要求。建行密切跟踪和分析实体经济需要,围绕促进投资、消费和出口,发挥传统优势,大胆创新探索,采取了全面的服务措施。
(1)积极主动地为基础设施项目和重点企业提供综合性金融解决方案。除了主动帮助部门、地方和企业做好相关规划,搞好项目评估和造价咨询,还努力降低企业筹资成本,改善财务效益。2023年通过投资银行、信托理财、租赁等方式为企业融资2050亿元,比上年增加近900亿元。2023年前9个月,基础设施贷款新增3265亿元,占公司类贷款新增额的56%。
(2)努力为居民提供最好的住房金融和消费信贷服务。重点支持拆迁安置房、经济适用房、中低价位和中小户型商品房建设。9月末,个人住房贷款余额7928亿元,稳居同业前列;个人消费贷款达到1200多亿元,信用卡透支增速超过40%,有力促进了居民消费。
(3)积极探索解决中小企业融资难的新方法新手段。建立了120多家小企业信贷工厂,组建专门团队,实行标准化、流程化作业。结合小企业电子商务特点,在浙江、江苏、广东等八个省市推出网上信贷,累计为xx多个客户发放48亿元贷款。为小企业推出循环额度贷款、小额无抵押贷款,联贷联保贷款等系列产品,近三年中小企业贷款平均增幅20%以上,中小企业客户已占公司类客户的85%,中小企业授信余额占全部公司客户的40%左右。
(4)切实改善农村、农业金融服务。总结新疆分行小额农户贷款的做法,推广到黑龙江等农业大省,当年发放小额农户贷款26亿元。已设立5家村镇银行,正在筹备村镇银行控股公司,计划未来三年村镇银行达到100家,努力将服务延伸到更广大的县城和村镇。近两年涉农贷款平均增长率超过25%。
(5)破解出口加工企业产品转内销遇到的金融难题。沿海地区外向型企业能够生产全球一流的消费品,金融危机后国外市场萎缩,国内消费者虽然有巨大需求,但苦于没有内销渠道。这些企业转内销,除品牌、渠道外,融资颈瓶也是主要约束因素。经过一系列调研、论证,建行推出了内贸通系列产品,累计向出口企业授信200多亿元,帮助一批加工出口企业走入广阔的国内市场,实现了多方共赢。
(6)帮助企业兼并、转型升级。目前,已发放并购贷款超过百亿元,不论在贷款笔数还是贷款总量上,都居国内同业首位。
(7)努力满足保民生的多重金融服务需要。专门推出面向教育、医疗、社保、环保领域的民本通达系列产品。2023年9月末民生领域贷款余额1851亿元,同比增长611亿元,高于贷款平均增速19.52个百分点。
(8)以金融创新推动文化创意产业发展。国内文化产业市场潜力巨大,但由于体制、政策和观念的原因,长期缺乏融资渠道。建行在这个领域进行了多方面大胆探索,文化产业贷款比年初增加100多亿元。为支持文化企业广辟发债等融资渠道,向文化产业客户提供担保249亿元。成立了文化产业基金管理公司,目前正与国家有关部门和大的文化企业集团筹备发起文化产业基金。
(二)坚持积极审慎经营方针,不断强健风险管理
2023年初建行确定了积极审慎的经营方针。所谓积极,就是根据形势变化,及时调整政策,想客户所想,急客户所急,创新方式方法,将项目前期工作做深做透。所谓审慎,就是把风险管理作为永恒的主题,坚持了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键的风险理念,把握合规底线,避免出现一哄而起和萝卜快了不洗泥。
反复提示各分支机构要坚持有效发展,不盲目争夺市场第一。总行为此还调整了业绩考核体系,一反往年做法,不再考核分行的市场占比,
避免了盲目攀比放贷规模和月末、季末冲时点现象。2023年以来新增贷款由前几年的第一、二名变为第四名,市场占比下降2个百分点,增速比同业平均慢5.37个百分点。监管部门对建行信贷投放的总量控制和节奏把握给予了充分肯定
银行调研报告范文
第12篇 银行业内控风险防范的思考调研报告
银行业内控风险防范的思考调研报告
内部控制是金融机构的一种自律行为。是金融机构为完成既定的工作目标和防范化解风险,对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。近年来,随着金融体制改革的不断深化,银行业内控制度不断完善,不仅有效地遏制了不良信贷资产的增长势头,同时也促进了内部经营管理水平和经济效益的提高。但由于多种原因,个别行还暴露出一些经济案件。如20__年11月17日某旗农行发现一起案件,案件发生在基层营业网点,嫌疑人是营业室综合柜员,在任职期间存在挪用开户单位存款嫌疑。涉案金额200余万元,其中:据初步核实已定性挪用金额78.3万元,嫌疑人交待的其它涉案金额正在进一步核实中,这起金融案件是内盗。20__年11月16日上午10点,某开户单位要求上划锡盟某局200万元资金。支行营业室柜员受理后发现该开户单位帐户只有178万元余额,不够上划金额。该行迅速组成工作组到该开户单位进行帐务核实,发现该企业账面实际应有余额257万元。经核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入账的手段分多次挪用现金合计78.3万元。被挪用的资金被嫌疑人分三次到某市交给其丈夫56万元,其余以银行卡多次汇入其丈夫卡中。目前该案件正在进一步审理中。
案件的启示:这起案件作案过程持续时间长,初步调查竟长达3年之久。犯罪分子之所以敢在内控制度逐步完善的今天顶风作案,充分暴露出有关银行业金融机构内控薄弱,可见,边牧旗县加强银行业内控风险防范刻不容缓。
加强银行业内控的对策建议
一是切实整章建制,规范和完善内控制度。边牧旗县银行业应按照有关金融法律法规和《金融机构内部控制指导原则》的要求,实行一把手负责制,对本单位的各项内部管理制度和业务规章、机构和岗位设置、决策与管理系统以及议事规程、民主决策程序等方面进行一次认真检查清理,找出问题和差距,加以严格规范,该建立的建立,该补充的补充,该废止的废止,该调整的调整。要结合自己的特点,制定本单位清理措施、步骤和具体时间,以保证清理工作的成效。在全面清理现行管理制度和业务规章的基础上,结合本单位、本部门实际,借鉴内控建设卓有成效的经验,切实建立一套责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制,把经营风险和大案要案的发生,达到从制度上、源头上防范金融风险的安全经营目标,最大限度地减少不必要损失。
二是建立计算机风险管理制度,加快内控方面的电子化建设,使其能够适应业务发展的需要。要对计算机系统管理、计算机操作和数据保管三个不相容职务实行分离,严防内部犯罪。对业务数据的'输入、输出制定具体的操作规程和岗位责任制,建立一套先进的内部控制信息系统。制定计算机操作环境安全防护措施,确保系统的可靠、稳定、安全运行。
三是以人为本,加强干部职工的素质教育。预防案件的发生,做好员工的思想工作是关键。因此,边牧旗县银行业要持之以恒抓教育,培养政治强人,筑牢思想防线,让员工不想踏雷区。要经常性的开展以党的基本路线、理想观念、市场经济理论、金融专业知识为主要内容的教育,帮助员工树立正确而崇高的人生观、价值观和世界观。要经常性地开展法律和业务培训,把法律法规和各项规章制度作为组织学习的主要内容进行教育;要经常性地对员工开展革命传统、职业道德教育,增强他们的政治意识。抓教育强素质,不断提高干部职工的思想政治素质和道德法纪观念,为有效预防违法违纪案件的发生奠定良好的人员素质基础。