第1篇 2023年信贷调研报告
一、总体评价
年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，年初无优良客户，较年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较年上升13%。截止年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
年我行把理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢省构建“光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了理工大学。理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。年初总行成功与理工大学签定合作协议，年4月30日支行与理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、学院基本情况
理工大学(以下简称理工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在风光秀美的湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——精密机械学院(简称学院)，年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。理工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。年一次就业率达到95%，在省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、项目建设情况
理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为xx年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为市建设监理公司;研究生宿舍楼由省第二建筑公司施工，监理单位为市建设监理公司;学生宿舍三舍由建工集团建设有限公司施工，监理单位为省远大工程监理有限责任公司;科技楼由省一建集团有限公司施工，监理单位也为市建设监理公司;研究生教学楼由建工集团建设有限公司施工;国际交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
工业大学的前身为工学院，是省省属重点工科大学，自年与支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护行权益，支行成立了以党总支书、行长同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，支行的行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止年末，该企业在我行贷款100万元(年11月29日到年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于区小区9号楼，建筑面积446.15平方米，经省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告
近年来，___、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。
一、农村信用社支农工作中存在的主要问题
(一)从社会环境看
1．农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。
2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
3、农业贷款风险大、利润低。
近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法；
4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至xx年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。
(二)从农村信用社内部看
1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。
2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，
整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。
4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。
二、解决支农工作问题的有效途径
1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。
农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。
3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。
农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。
4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。
5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷
款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷
款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点
和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.
7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府
要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。
信贷结构调整调研报告
一、总体评价
xx年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止xx年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，xx年初无优良客户，较xx年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较xx年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较xx年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较xx年上升13%。截止xx年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较xx年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较xx年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
xx年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。xx年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，xx年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，xx年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4xx余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至xx年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。xx年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。xx年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。xx年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。xx年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、 项目建设情况
xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自xx年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自xx年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至xx年末， 1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。xx年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
xx鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止xx年末，该企业在我行贷款100万元(xx年11月29日到xx年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与xx北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于xx区xx小区9号楼，建筑面积446
.15平方米，经xx省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。xx年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
农行信贷监管调研报告
农行信贷监管调研报告范文
随着社会的进步、农业发展银行内控制度的加强，尤其是今年综合业务系统成功上线后，信贷员下乡不能直接办理存贷业务，各项业务都必须在柜面上办理。农业发展银行走过风风雨雨十多年,老一辈银行信贷员进山村，跑田头，访农户，几乎是人到哪，金融服务就跟到哪，发扬“挎包银行”、“流动银行”的优良传统，为地方经济和信用社发展做出了积极的贡献。
容易出现农业发展银行“外勤不外，外勤不勤”的现象，有些信贷员成了专职“电话遥控员”。久而久之，信贷员与农户之间关系没有以前那样融洽，甚至相互之间产生隔阂。特别是现在农民外出务工人员逐年增多，如果信用社与农民之间相互沟通减少，信息不对称，将会加大贷款潜在的风险。
针对目前这种现状，作为一名基层一线信贷员，我的做法是：
一、以“三个代表”为指导，努力加强自身党性修养
作为一名年青党员，我深知加强党性修养的重要性。一年来，我做到了“三个坚持”，即坚持每天通过各种媒体关注国内外政治事实，坚持参加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周一个晚上的业余政治学习。保证了思想上的与时俱进。通过学习，我进一步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党和国家路线、方针和政策的准确性及执行政策的自觉性与主动性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗旨观，进一步增强了廉洁自律意识。
二、以“规范化管理”为契机，切实抓好计划信贷工作
信贷员业务素质提高注重一个“精”，以前别人总说信贷底子差，其实主要就是因为信贷员综合素质差，很多人不会查帐、不会写调查报告，不会一些基本的规范化操作，针对这种情况，我有的放矢地制定了系统的培训计划。
1.是开展以会代训的形式，组织信贷员加强政策理论的学习；
2.是坚持每月不少于两天的业务培训，加强对信贷员的业务知识的学习；
3.是加强兄弟行之间的交流学习，去年我们带领信贷员分别到了和支行进行参观学习，大家感觉收获很大。
4.是组织信贷员集中培训。我们先后组织了贷款资格的认定、信用等级评定、统一授信管理、对公转项电、大额现金支付系统、企业财务理论等多期业务知识培训。在培训后组织讨论，让信贷员充分发表自己的见解，提出信贷管理中存在的问题，共同研究在市场化条件下如何做好信贷管理工作，积极探索行之有效的管理办法，这样既调动了信贷员的积极性，又使信贷员业务理论水平和实际操作水平都得到了提高。由于所学切合实际，相互交流，学用结合，所以效果良好。目前，信贷人员基本都能胜任本职工作，总体素质提高很快。为迎接新业务的开展作好了充分准备。
三、以工作岗位为平台，全面提高自身综合素质
来农业发展银行这段时间里，我特别珍惜领导们给予我这个施展才华的舞台，我感觉自己在各方面都得到了最大的锻炼。
一是积极协调各方关系，提高了协调配合能力。在信贷部这个岗位上，对内要协调部门、领导与同事的关系，对外要协调与企业、财政与政府的关系，对上要汇报反馈情况，对下要传达贯彻精神，这些是与在机关的时候不可同日而语的事情，我在短时间内就适应了这种角色的转变，适应了工作岗位的需要，在处理各种关系上没有出现任何问题。
二是积极参加支行工会活动，提高了组织管理能力。
三是积极协助上级行开展活动，提高了沟通表达能力。
四是积极写作摄影多投稿，提高了宣传报道能力。
四、后一阶段的努力方向
（一）继续加强政治思想和业务技术的学习，努力提高两个素质
按照上级行的要求，今年是业务培训年，我将带领信贷员一手抓政治思想学习一手抓业务素质的提高，为迎接新业务的开展作好一切准备。
（二）继续加强自身管理能力和组织能力的培养，努力提升自我性格中更刚性的一面
个人的能力需要在长期的实践中才能不断得到加强，我将继续立足于本职岗位，扎实工作，摸索经验，坚持原则，不和稀泥，管好一帮人，下好一盘“棋”，为全行工作做好份内之事。
（三）继续加强调查研究，努力提高发现问题、分析问题、解决问题的能力
行正面临企业改革改制和自身业务转型时期，有许多实际问题和困难需要我们自己去发现和解决，我将带领信贷员们深入工作、深入实际，加大调查研究的力度，多写些好的文章，多推介好的经验，为行领导决策提供更加真实可靠的现实依据。
总之：在年度的工作中，自己能严格要求，以身作则，做了一些自己应该做的工作，我计划在新年度里，继续加强学习，发扬自己以前工作中的优点，克服自己的不足，改进工作作风，大胆治理、大胆工作，与同志们一同完成上级交给的各项工作任务。
第2篇 银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施调研报告
随着社会主义市场经济的不断深入，征信事业在我国已经开始起步，由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》（以下简称个人征信系统）是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避免在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其原因主要是：①在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。③因业务需求编写人员不参与项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁咨询，使开发结果偏离业务需求。④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用衔接不上，出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上，使项目不能顺利移交给业主。以上种种原因导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，一直沿用传统的资信审查办法，很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。
二、项目开发中应采取的措施人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。
１．建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉，加上软件开发人员的流动性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍判断，需要商业银行业务人员协作。③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不一致），整合起来很非常困难，如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。
２．项目建设需要业主的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度，保质、保量完成开发工作，人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主，在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求，开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的，业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外，还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功，都离不开业主与开发商的紧密配合。
３．开发项目验收及产品推广一个开发项目完成之后，业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外，还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收，验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来？这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训，完成项目的推广与应用工作，而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作，这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉，另一方面对需求的编写全过成比较了解，同时又因全程参与项目的开发，因此对征信项目建设也较熟悉。
所以，在项目完成之后，个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后，为建立起征信局与商业银行之间的桥梁，需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面，以及商业银行如何正确使用征信报告等方面，都需对商业银行进行经常性的培训。
第3篇 农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告
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农合行信贷人员的业务素质与各商业银行相比相对偏低，他们只能论贷款而贷款，给客户提供一些信息服务，与客户有着深厚的感情，做一些保证贷款和抵押贷款业务，中间业务只做些代发工资业务，不懂的做一些配套业务，如外汇业务、票据业务、理财业务等，而且利率定价也做的较死板，满足不了客户的需求，这些新业务往往被商业银行的业务人员提供了平台，因为农合行信贷人员对客户信息灵、底子清，商业银行的业务人员凡是农合行有信贷业务的客户他们都会去做些新产品业务，风险小、回报率高、利润丰厚。那么农合行的信贷业务人员对这块肥肉为什么不去吃呢？主要原因是农合行信贷业务人员的思想观念和业务素质问题。
一、农合行信贷人员业务素质偏低的成因
1．思想观念陈旧，只会做传统业务。笔者从2023年9月5日至12月20日实际80多个工作日，实地走访了**农合行的9家支行，对46位信贷人员（占该行全都信贷业务人员的19.7%）管辖的前十大户、新增量的农村信用社、租赁的、有不良记录等情况的客户进行财务状态分析和到企业现场盔行实地走访调查，抽查的350家企业、383户农户，占46位贷款人员管辖企业客户704家，农户5472户的50%和7%，实地走访企业102家，农户96户，占抽查管辖客户的27%，46位信贷人员共管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行承况汇票业务133946万元，占管辖贷款的23%，开出保函业务730万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算量14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占管辖贷款的0.01%，银行卡累计发卡量67518张，卡中存款18706万元,，占管辖贷款的3.3%，从上述数据表明，一些外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比甚少。如我们调查的一家企业，在**合行融资净敞口人民币5966万元，美金400万元，存单质押的贷款450万元执行基准利率，其他均实行执行利率上浮16%，融资额占该企业总融资资金的47%，而一家商业银行贷款1500万元，承兑1500万元，用单位定期存单质押，保证金100%，执行利率上浮3.6%，显然农合行在业务操作中配套业务和利率定价上远远不如其他商业银行灵活。**合行2023年5月举办了产品营销方案设计大赛，20篇作品进行了演讲，其中只有是目前现任信贷业务员岗人员的作品，显然日前在岗的信贷业务员的在产品营销上尚存在着一定的距离。
2．业务素质参差不齐，与管辖的信贷客户需求不对称。从抽查的信贷业务员中可分三个层面，一种是信贷员会调查、有沟通能力、交际能力，在一在有一定影响力的，信息也灵，但要这些信贷业务人员写调查报告、贷后检查报告、五级分类填写、算算就麻烦了，只有一二张纸好写，有的会写而不愿意写怕麻烦，有的确实不会写，这种表现主要是在农合行的老一批信贷员中。第二种是信贷员会写的，但写的调查报告等资料都是按照企业提供的报表、与企业老板或财务人员交谈而写的，写的调查报告与我们去实际调查起来有出入。提供的报表有虚假的也写进去，资产不实的也写进去，这种表现主要是新的近2年当上信贷员的业务人员，信息不够灵，实地调查资格又嫩，有一种怕业务做不好的思想。第三种信贷员是极个别的，可以说要被淘汰的，不懂企业的行情、也不深入调查、也不与其他信贷员沟通的，也无新增客户、连周转贷款也调查不清楚，虽有经验，但还是靠老经验，得过且过，这种表现主要是存在于老一批信贷业务人员之中。但**农合行极大多数的信贷人员综合业务素质是好的和比较好的。
二、提高信贷人员业务素质的对策
1．要引导信贷业务人员转变观念，增强责任意识。信贷业务人员是农合行业务发展的主力军，培养好一名合格的信贷业务员非3至5年不可，人力资源成本将不可估量，让他们如何转变观念，增强责任意识，首先要从农合行的支行一把手抓起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力，有一定威信的老信贷人员，让他们转变观念，在做好传统业务的同时，为管辖的客户做好相应的配套业务服务，增强他们的营销能力；培养一批年青的信贷业务人员，从目前**合行的现状看，信贷业务人员只占了全体员工的16.6%，远远不适应业务发展与管理的要求，如我们调查的46位信贷业务人员，要管57亿贷款，而且农户数达5000多户，一名信贷业务员既要做信用等级评定，又要做五级分类，还要办理日常业务，更要去拓展新的客户，如何去管理好老客户呢？有的信贷业务人员连一年走一边老客户的时间都没有，全凭客户上门办理业务了解情况了事，急需培养一批具有一定知识学历、有营销潜力的年青员工充足到信贷业务员队伍，培训他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情的农合行的传统优势，树立起责任意识，那么农合行的业务阵地不会丢，农合行才能得到长足的发展。
2、要加强对信贷业务人员的培训。按照上面信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围农村信用社，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错误，不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄，要实行推出与升迁制，对做的好的信贷业务人员，要给予一定的权限实行授权，对得过且过的信贷业务人员，实行推出机制，让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训，把信贷业务人员这只队伍培训好，我们农合行才有希望，才能得到长足的发展。
第4篇 农村信用社对农合行信贷人员业务素质偏低的调研报告
信贷业务人员存在的三种表现，对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上，并且平时要不断地开展一些以会代训活动，一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习，使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化，才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围，心中有数才能有的放矢做好业务，另外可分不同层次进行培训，一批要培训他们操作性的东西，写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容，那么他调查了解掌握的情况好写进去，比较规范。另一批要培训他们如何会算账，如何去实地调查，如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试，考试要考实实在在的东面，如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查，调查些怎么？如何去与客户沟通，培训一些沟通技巧，更重要的还是要培训一些新业务知识，如外汇业务，农合行信贷业务人员从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员寥寥无几，迫切需要培训与培养。对考不及格，请他们离开信贷业务岗位，现在农合行的信贷业务员好象是终身制，一到了这个岗位，只要不犯原则性的错误，不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄，要实行推出与升迁制，对做的好的信贷业务人员，要给予一定的权限实行授权，对得过且过的信贷业务人员，实行推出机制，让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训，把信贷业务人员这只队伍培训好，我们农合行才有希望，才能得到长足的发展。
第5篇 农村信用社小额信贷风险情况调研报告
农村信用社小额信贷风险情况调研报告
一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状
1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
1、道德风险：
与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：
国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。
3、信用评定制度不健全
小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。
三、农村信用社小额信贷风险防范对策
1、建立和完善小额信贷的激励机制
一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。
2、确定合理的小额信贷利率
要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。
3、建立有效的信用等级评价制度
农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责。
第6篇 中小企业信贷政策调研报告
中小企业信贷政策调研报告
一、中小企业发展概况
根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x-x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%；小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。
截止xxxx年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近xxxx万户，从业人员超过x亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的xx%以上，gdp总量占到全国gdp总量xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。
二、中小企业风险分析
从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：
一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。
二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。
三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。
四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。
三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径
从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：
一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。
二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，程度地降低贷款风险。
三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润化和股东价值化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。
第7篇 中国网络信贷用户调研报告
超4成网民申请过贷款，银行网络渠道成为最常使用渠道
艾瑞咨询认为：一方面，银行作为传统贷款渠道，贷款风险小，利息较低，具有较完善的征信系统，加上互联网的快速发展，银行网络渠道贷款的效率不断提高，因此银行网络渠道成为网民最常使用的贷款渠道;另一方面，随着互联网金融的快速发展，电商平台、p2p小额信贷平台贷款门槛低，速度快，网民个性化的小额贷款需求不断得到满足，并逐步成为网民最常使用的网络贷款渠道。未来，随着电商平台、p2p小额信贷平台征信系统的不断完善，将有利于促进其信贷业务的规范化发展。
贷款申请通过率整体超过7成，线下渠道贷款通过率最高
艾瑞咨询认为：一方面，网民申请贷款的资质审核严格，线下审核程序虽繁琐，但是通过率较高;另一方面，线上审核程序较简单，审核效率较高，且网民在银行网络渠道、p2p小额信贷渠道等申请的贷款所需材料获取难度较低，因此通过率较高。随着p2p理财的火爆增长，平台需要提供更多的项目满足投资者的需求，因此会在线下挖掘融资需求，并且还会引入其他小贷公司及电商平台已有的融资需求，这些融资需求审核通过率较高。
个人消费贷是最常使用电商平台贷款的网民最主要的用途
第8篇 银行个人信贷情况调研报告
为认真落实《个人贷款管理暂行办法》，支持个体工商户发展，促进地方经济建设，根据州银监局的有关工作精神，我们近日对银行信贷支持个体工商户情况进行了调研，现调研结束，有关调研情况报告如下：
一、基本情况
我行十分重视个体工商户信贷工作，严格落实《个人贷款管理暂行办法》，采取多种措施支持个体工商户发展。截止2023年6月末，个体工商户贷款户数xxx户，占个人贷款户数的xx%，贷款金额xxx万元，占个人贷款总额的xx%。在个体工商户贷款户数中，农村承包经营户贷款户数xxx户，占个人贷款户数的xx%，贷款金额xxx万元，占个人贷款总额的xx%。个体工商户贷款中，不良贷款xxx万元，占个人贷款总额的xx%，占银行贷款总额的xx%。我行所发放个体工商户贷款在城镇主要用于建办小企业和用于经营小商业，农村承包经营户贷款主要用于农业种植、养殖方面。我行建立考核办法和激励机制，对做出个体工商户信贷成绩的部门和人员给予表彰和奖励;对认识不到位、工作不作为、措施不落实的部门和人员进行严肃批评，限期整改。
二、做法和成效
为做好个体工商户信贷工作，我行把个体工商户信贷工作纳入小微企业专营机构。目前，我行小微企业专营机构员工xx人，经过专门培训，业务素质和服务水平较高，懂得发展个体工商户信贷工作的重要意义，提高认识，统一思想，搞好个体工商户信贷工作，促进个体工商户稳健发展。在个体工商户信贷管理上，我行2023年对个体工商户实行单列信贷投放计划，新增额度xxx万元，对个体工商户实行单独统计和调控，为做好个体工商户信贷工作奠定坚实基础。
我行采用个体工商户贷款额度单列的方式为个体工商户提供融资绿色通道，在全行资金较为紧张的宏观背景下，依然保证个体工商户贷款额度充足，在条件相同的情况下，对个体工商户优先放贷。我行在有效防范风险的基础上，创新金融产品和担保抵押方式，进一步满足个体工商户多层次金融服务需求;进一步优化信贷审批流程，积极推广灵活高效的贷款审批模式，努力实现个体工商户贷款评审的标准化、流程化、批量化作业，提高审批效率。在营销方式上，我行根据个体工商户特点，制定个性化产品，推广适合个体工商户流动资金循环贷款等产品，满足个体工商户的信贷需求。
我行专门配备x名客户经理负责个体工商户贷款营销工作，为个体工商户提供个性化差别服务，密切双方合作关系，促进个体工商户发展。对有需求的个体工商户给予财务顾问服务，帮助个体工商户分析财务存在的问题，从专业角度提出解决问题的建议，规范财务管理，减少财务风险，帮助个体工商户做大做强。目前，我行个体工商户一笔贷款业务审批最短时间为x天，最长时间为x天，有效方便了个体工商户贷款。我行完善利率风险定价机制，对个体工商户实行差别定价，增加个体工商户不良贷款的容忍度，切实帮助个体工商户发展经营，提高赢利水平。
三、问题和建议
《个人贷款管理暂行办法》执行以来，我行取得了较好成绩，但也存在着一定问题，主要是《个人贷款管理暂行办法》宣传力度不够，个体工商户特别是农村承包经营户对此了解不多，需要客户经理去营销贷款;个体工商户金融服务网点在乡镇一级还存在空白，使得在乡镇的个体工商户贷款存在一定困难。为此，全面落实《个人贷款管理暂行办法》，我们要加大宣传力度，通过发广告、宣传单和客户经理宣传等方式，使广大个体工商户能够熟知《个人贷款管理暂行办法》的精神，按《个人贷款管理暂行办法》进行融资贷款。要增加个体工商户金融服务网点，使在乡镇的个体工商户能够在当地办理贷款业务，无需跑远路到县城办理。同时，正确处理好个体工商户贷款业务和防范金融风险的关系，促进个体工商户贷款业务健康、持续发展。
第9篇 信贷结构调整调研报告
一、总体评价
xx年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止xx年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，xx年初无优良客户，较xx年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较xx年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较xx年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较xx年上升13%。截止xx年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较xx年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较xx年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
xx年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。xx年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，xx年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、 学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，xx年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4xx余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至xx年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。xx年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。xx年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。xx年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。xx年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、 项目建设情况
xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2023年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自xx年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自xx年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至xx年末， 1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。xx年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
xx鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止xx年末，该企业在我行贷款100万元(xx年11月29日到xx年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与xx北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于xx区xx小区9号楼，建筑面积446
.15平方米，经xx省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。xx年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
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第10篇 农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告
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奎年来，___、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。
一、农村信用社支农工作中存在的主要问题
(一)从社会环境看
1．农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。
2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。
3、农业贷款风险大、利润低。近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法；
4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至2023年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。
(二)从农村信用社内部看
1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。
2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。
3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。
4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。
二、解决支农工作问题的有效途径
1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。
2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。
3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。
4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。
5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.
7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。
第11篇 信贷调研报告
按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：
一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题
今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：
(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将***年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到***名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。
二、关于中小企业贷款满足程度不高问题
(一)有关中小企业信用等级问题
中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于***年*月**日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：
1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。
2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。
3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。
4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。
(二)进一步加强和改进中小企业金融服务的途径
针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。
1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的aa级以上优秀中小企业给予融资支持。
2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：
(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。
(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。
(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。
(三)建议政府部门解决的问题
我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。
三、关于消费信贷增幅趋缓问题
(一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。
1、我行自***年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和***总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于xx年4月初对个人住房贷款追加担保，由***公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自**年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。
我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：
(1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。
(2)在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。
2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至***年*月末，在我行已发放的***笔、金额***万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款***笔，金额***万元。目前主要存在以下三个问题：
(1)由行业管理部门提供收入证明的可信度;
(2)有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的**所，**所;
(3)由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。
对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。
(二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。
近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。
1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。
2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。
3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：***购物中心的门市房在处理过程中，一户**平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等**万元，抵押登记费**万元，共计**万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。
4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。
(三)如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。
年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单**份，觖答咨询**余次，**月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将***银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。
2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到***公司、***公司等现场办公**余次，上门解答咨询，签订借款合同**份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。
3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。
4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。
5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。
6、开发商应适当调低房价，使其接近**现有缺房人的购买力。近年来***改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。
7、政府为购房人提供落户。
四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题
(一)加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科学化。
1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求对***年(含)以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。
2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。
3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。
(二)积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。
1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中心，提高管理水平;另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。
2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快“四个置换”处置不良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移;通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换，转化风险;通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等“一揽子”服务，变不良资产为优良资产;通过债务资产与非债务资产置换，最大限度收回不良资产。
3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。
五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题
(一)积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度
支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，**市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意见》，同时作为司法部门之一的***公安局也制定了《关于公安机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，***纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。
面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责任人和经办人员，要按《****银行稽核处罚暂行规定》、《****银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业**户，金额***万元。
(二)坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处
金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，切实将金融同业制裁落到实处。我行作为**省金融同业协会会员行和**市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据**市人民银行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《**市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*月末，我行共上报逃废债企业**户，逃废债金额**亿元，申请同业制裁*户，金额**亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权**亿元。
六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题
(一)建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高
金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须在人事制度上创新和改进。
1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去干部任用只是党委“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟聘用的**名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。
2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对**名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，并通过竞聘方式新聘用信贷员**人。这些用人机制的实施，激发了全行员工的积极性和工作热情。
银行信贷产品调研报告
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
二、调研对象
北京市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
(1)银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的xx年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。
(2)银行信贷产品的不同点：
1.贷款额度：
(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
2.抵押或质押物：
(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
(5)**银行
3.个人消费贷：
(1)北京农商银行只做出国留学贷;
(2)渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。
(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。
(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。
(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
扩大金融信贷规模服务经济发展情况调研报告
按照___的统一部署，我市作为第二批开展深入学习实践科学发展观活动的部门，活动开展正在有条不紊地有序推进。根据分管工作，就进一步扩大金融信贷规模，更好服务地方经济发展方面做了一些调研。
一、xx年一季度信贷投放情况
xx年以来，全市金融部门坚持以科学发展观为指导，积极贯彻___、国务院，省委省政府的各项宏观调控政策，全面落实适度宽松的货币政策，努力加大信贷投放力度，一季度各项指标均呈现出非常积极的势头。xx年一季度末，全市本外币各项贷款余额382.94亿元，较年初增加37.77亿元，同比多增27.25亿元，同比增长18.15%，为历史之最。同时，信贷结构均衡合理，新增贷款行际间均衡增长，中长期、短期贷款均衡增长，各行业贷款均衡增长，市区及8县（市）贷款均衡增长。
二、当前信贷投放中面临的主要问题
一是信贷投放的可持续性面临考验。一季度我市金融机构各项贷款较年初增加37.77亿元，相当于去年全年信贷增长总量。与此相对应，一季度全国信贷增长速度超乎想象，预计4-4.5万亿元,占全年计划的80-90%。用中国社科院金融研究所长、前货币政策委员会专家委员李扬的话说是增长的“可怕”。在此宏观背景下，我市刚刚提速的信贷投放可持续性面临考验。
二是中小企业融资难问题仍然突出。一季度末全市企业存款同比少增8.28亿元，增速较去年同期下降39.92个百分点，表明以中小企业为主体的企业支付能力有所下降，这与中小企业融资能力有很大关系。目前，我市金融机构中除几家涉农机构中小企业贷款占比略高外，其他金融机构投向中小企业贷款的比重偏低，其中工行为10.01%，中行为7.71%，建行为16.14%，交行为27.33%。一季度，担保公司提供担保贷款445笔，金额4.72亿元，同比笔数下降20.88%，金额下降12.88%。
三、全力扩大金融信贷规模
通过深入学习科学发展观我们知道，科学发展观理论体系回答了什么是发展、为谁发展、靠谁发展、怎样发展等一系列重大理论问题。在这一科学体系中，第一要义是发展，以人为本是核心，全面协调可持续发展是基本要求，这三个方面相互联系、有机统一，其实质是实现经济社会又好又快发展。当前我市信贷投放中存在的问题，都是发展过程中不可避免也是不可回避的问题，解决这些问题必须还是要靠发展，在发展中把问题转化为机遇，用以推动经济社会的全面、协调、可持续发展。
一是要调动金融机构信贷投放的内生动力。今年一季度我市信贷投放势头良好是在国家适度宽松货币政策下呈现出的局面，一方面体现了我市金融机构贯彻宏观调控政策的积极性，另一方面也说明了金融机构在一定程度上缺乏自主地、主动地寻找信贷投向目标的动力，多为锦上添花，少有雪中送炭。大多金融机构对于“难贷款”的问题，普遍归结于项目不多、企业不佳、担保不足、风险难控，多是要求政府大力发展经济，培育优质企业，改善信用环境，而少从自身的角度出发，深入市场去挖掘新的信贷增长点。而当一笔先前的信贷投放出现风险的时候，却急于找政府解决。这说明，金融机构对于信贷投放的可能风险比可能收益更为敏感，宁可放弃可能的收益，也不愿去承担可能的风险。这就造成了金融机构不愿投入更多的精力去主动寻找市场中的信贷目标，不愿开动更多的脑筋去尝试金融产品创新，眼里只盯着大项目、好企业，只因循守旧采用老套路、老方法，更多的是只愿意接受风险低、收益也较低的项目，背靠政府和大企业的大树好乘凉。
造成这样一种局面我分析是由于金融机构的管理机制造成的。金融机构都是条条管理，地方政府不能影响高管的任免，上级行的制度要求是地方金融机构开展经营活动的唯一标准，上级行对于风险的严格要求是地方金融机构负责人进行管理的方向指引。要改变地方金融机构的这样一种经营风格，我们地方政府可以适当加强和金融机构上级行的沟通，建议他们适当放松风险偏好，加强对**地区的支持，尽量把**纳入各项新政策、新措施的试点，尽量扩大**分支机构的权限，使得**的金融机构在和其他地市进行竞争时，获得一些比较优势，能够尽可能调动金融机构的内生动力。
二是要加大金融机构信贷投放的外在压力。虽然在调动内生动力方面地方政府掌握的主动权较小，但是我们可以在外部加压上发挥一定的作用，通过实施有效的激励约束机制，在一定程度上增加金融机构增加投放的动力。一方面，要加强激励。要进一步加大对金融机构的考核力度，科学合理地设置考核指标，让每一个指标都能发挥作用，都能切中金融机构的“要害”，都能对**市的经济发展起到有效的作用。市金融办正在会同人民银行和银监局紧锣密鼓地研究制定针对金融机构的考核指标，加上人民银行、银监局从各自角度开展的对金融机构的一些考核，共同形成一个有效完整的考核体系，对于考核结果良好、对地方经济发展贡献大的机构，我们要加大奖励力度，形成有效激励，调动金融机构信贷投放行为。另一方面，也要加强约束。xx年中央一号文件明确提出，“要进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例”，我们应该深刻领会中央文件的精神，在县域金融机构新增存款一定比例投放当地的工作上，加强和金融部门的沟通，力争尽快出台规范文件加强硬性约束，提高新增存款投放县域乃是市域的比例，改变存贷比不断扩大的局面，提高资金运营效率。
三是要搭建金融机构信贷投放的稳健平台。在通过内、外两个方面要求金融机构加强信贷投放之外，站在政府的角度，我们各级政府也需要为金融机构的信贷投放创造良好的环境，搭建稳健的平台。一是要创造良好的信用环境。要深入推进信用**建设，加快信用信息基础数据库建设，加大对金融生态环境良好区域和诚信企业的信贷支持力度，着力打击恶意逃废银行债务的行为，努力营造诚信光荣的良好信用环境，为金融机构加大信贷投放免除后顾之忧。二是建设有效的担保体系。引导和鼓励各类担保机构的发展，扶持市担保集团等机构做大做强，鼓励各类经济主体出资兴建和入股兴办担保公司，吸引市外担保公司到我市成立分支机构，壮大担保资金规模，放大担保资金倍数，为金融机构加大信贷投放分担可能风险。三是给予一定的风险补偿。省政府安排了10亿元建立中小企业贷款风险补偿资金，用于中小企业贷款风险补偿和贷款贴息，我们也可以拿出一定的资金用作风险补偿，帮助中小企业减轻利息压力，帮助金融机构弥补一定损失。四是构建畅通的信息渠道。政府有关部门要建立信息通报机制，定期向银行发布重大基础设施工程建设、重点工业项目、重大民生工程、新农村建设等信息，引导信贷投放；要积极组织银企对接，实现多层面高频度的银企合作，帮助金融机构及时掌握信贷需求。
四是要培育金融机构信贷投放的有效需求。目前我们面临的局面是，企业抱怨“贷款难”，银行抱怨“难贷款”，看似供给、需求都很旺盛，但为什么又都很难呢？造成这种问题的原因是因为符合银行供给条件的实际有效的信贷需求不足，或者企业财务制度不健全，或者确保有效的抵押和担保。解决这个问题，一方面，需要加强对企业的辅导和培育，尽快完善内部治理结构，建立明晰的企业财务制度，使之符合现代企业制度的要求；另一方面，企业要在有关部门的帮助下增加信用总额度，增加土地等有效抵押物的供应，加快土地证办理进度，加大担保、保险、权利证书、动产抵质押以及保证、联保等增信力度和范围，确保信贷投放顺利到位。
五是提供补充形式信贷投放的充足供给。解决“贷款难”“难贷款”的问题，一个是培育有效需求，另一个就是从供给的角度出发，降低供给的门槛，提供一些补充形式的信贷投放。补充形式包含两个方面，一个是我们的银行类金融机构要降低供给门槛，提供信贷投放，另一个就是我们要大力发展供给门槛较低的其他类型的金融机构。一方面，我们政府以及金融办、人民银行、银监局等部门要积极督促银行金融机构要在抵押条件、授信、审贷上更加务实积极，积极探索创新金融工具的途径，更加积极主动地深入企业搞好对接，帮助指导企业搞好项目筛选、论证和包装工作，重视帮助中小企业更大限度地发挥资金使用效率，通过制度创新来适当降低门槛，增加有效供给。另一方面，我们要进一步加快农村信用社改革和农村合作银行的组建步伐，大力推进村镇银行试点和小额贷款公司试点，积极发展典当公司，鼓励引导有条件的地区开展金融互助组织等创新尝试，积极引进市外金融机构来宜设立分支机构，通过增加供给渠道，降低供给门槛，来对信贷供给给于有益补充。同时，有条件的企业，也应该通过上市、发债、股权融资等手段，利用资本市场来有限满足自己的需求。
上面五个方面，是我在深入学习科学发展观活动中的一点思考和体会，不是很全面，可能也不一定正确。我想，只要我们坚持高举科学发展观的伟大旗帜，扎实落实市委市政府的各项工作部署，就一定能够不断扩大信贷规模，优化信贷结构，保证重点项目投入，有效破解中小企业和“三农”融资难的难题，不断提升金融服务水平，全面服务地方经济的跨越发展。
农行信贷监管调研报告
农行信贷监管调研报告范文
随着社会的进步、农业发展银行内控制度的加强，尤其是今年综合业务系统成功上线后，信贷员下乡不能直接办理存贷业务，各项业务都必须在柜面上办理。农业发展银行走过风风雨雨十多年,老一辈银行信贷员进山村，跑田头，访农户，几乎是人到哪，金融服务就跟到哪，发扬“挎包银行”、“流动银行”的优良传统，为地方经济和信用社发展做出了积极的贡献。
容易出现农业发展银行“外勤不外，外勤不勤”的现象，有些信贷员成了专职“电话遥控员”。久而久之，信贷员与农户之间关系没有以前那样融洽，甚至相互之间产生隔阂。特别是现在农民外出务工人员逐年增多，如果信用社与农民之间相互沟通减少，信息不对称，将会加大贷款潜在的风险。
针对目前这种现状，作为一名基层一线信贷员，我的做法是：
一、以“三个代表”为指导，努力加强自身党性修养
作为一名年青党员，我深知加强党性修养的重要性。一年来，我做到了“三个坚持”，即坚持每天通过各种媒体关注国内外政治事实，坚持参加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周一个晚上的业余政治学习。保证了思想上的与时俱进。通过学习，我进一步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党和国家路线、方针和政策的准确性及执行政策的自觉性与主动性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗旨观，进一步增强了廉洁自律意识。
二、以“规范化管理”为契机，切实抓好计划信贷工作
信贷员业务素质提高注重一个“精”，以前别人总说信贷底子差，其实主要就是因为信贷员综合素质差，很多人不会查帐、不会写调查报告，不会一些基本的规范化操作，针对这种情况，我有的放矢地制定了系统的培训计划。
1.是开展以会代训的形式，组织信贷员加强政策理论的学习；
2.是坚持每月不少于两天的业务培训，加强对信贷员的业务知识的学习；
3.是加强兄弟行之间的交流学习，去年我们带领信贷员分别到了和支行进行参观学习，大家感觉收获很大。
4.是组织信贷员集中培训。我们先后组织了贷款资格的认定、信用等级评定、统一授信管理、对公转项电、大额现金支付系统、企业财务理论等多期业务知识培训。在培训后组织讨论，让信贷员充分发表自己的见解，提出信贷管理中存在的问题，共同研究在市场化条件下如何做好信贷管理工作，积极探索行之有效的管理办法，这样既调动了信贷员的积极性，又使信贷员业务理论水平和实际操作水平都得到了提高。由于所学切合实际，相互交流，学用结合，所以效果良好。目前，信贷人员基本都能胜任本职工作，总体素质提高很快。为迎接新业务的开展作好了充分准备。
三、以工作岗位为平台，全面提高自身综合素质
来农业发展银行这段时间里，我特别珍惜领导们给予我这个施展才华的舞台，我感觉自己在各方面都得到了最大的锻炼。
一是积极协调各方关系，提高了协调配合能力。在信贷部这个岗位上，对内要协调部门、领导与同事的关系，对外要协调与企业、财政与政府的关系，对上要汇报反馈情况，对下要传达贯彻精神，这些是与在机关的时候不可同日而语的事情，我在短时间内就适应了这种角色的转变，适应了工作岗位的需要，在处理各种关系上没有出现任何问题。
二是积极参加支行工会活动，提高了组织管理能力。
三是积极协助上级行开展活动，提高了沟通表达能力。
四是积极写作摄影多投稿，提高了宣传报道能力。
四、后一阶段的努力方向
（一）继续加强政治思想和业务技术的学习，努力提高两个素质
按照上级行的要求，今年是业务培训年，我将带领信贷员一手抓政治思想学习一手抓业务素质的提高，为迎接新业务的开展作好一切准备。
（二）继续加强自身管理能力和组织能力的培养，努力提升自我性格中更刚性的一面
个人的能力需要在长期的实践中才能不断得到加强，我将继续立足于本职岗位，扎实工作，摸索经验，坚持原则，不和稀泥，管好一帮人，下好一盘“棋”，为全行工作做好份内之事。
（三）继续加强调查研究，努力提高发现问题、分析问题、解决问题的能力
行正面临企业改革改制和自身业务转型时期，有许多实际问题和困难需要我们自己去发现和解决，我将带领信贷员们深入工作、深入实际，加大调查研究的力度，多写些好的文章，多推介好的经验，为行领导决策提供更加真实可靠的现实依据。
总之：在年度的工作中，自己能严格要求，以身作则，做了一些自己应该做的工作，我计划在新年度里，继续加强学习，发扬自己以前工作中的优点，克服自己的不足，改进工作作风，大胆治理、大胆工作，与同志们一同完成上级交给的各项工作任务。
第12篇 农村信用社信贷管理情况调研报告
农村信用社信贷管理情况调研报告1
农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状
1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。
4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。
（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析
有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：
1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。
2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。
3、化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷管理的约束。比如某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。
4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已形成了不良，引起了很大的负面反响。
5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还；贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。
6、信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的`信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。
（三）对策与建议
1、建立信贷资产运行长效管理和监管机制。
其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础，是信贷管理实施长效管理的最好保障。其二，从前面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产管理上，也重视了管理，操作与审批程序也有效大改进。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力控制贷款的“不作为”风险。
2、严把“四关”，提高新增贷款的质量。
一是实行四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗），把好审、贷、查三权分离关。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成相互制约，相互监督的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。二是实行贷款权限区别控制，把好贷款风险关。即改变一概以金额大小确定贷款审批权限的做法，而是要根据各信用社信贷营销环境、信贷资产质量、信贷管理水平，以及经营管理能力，区别对待，科学授权授信。三是实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。应对贷款抵押物实行县联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。四是实行法律顾问制，把好贷款手续合法关。应在县联社一级设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。并行文明确：县联社大额贷款必须经过法律顾问签署意见，方能研究决定是否发放贷款。
3、改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制。
一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。三是建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系和经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道，显得尤为必要。
4、以人为本，加强对信贷人员的管理和提高其素质。
一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量达到员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）内容，并加强经常性的检查。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争激励机制。
5、打造诚信政府应从根本上引起高度重视。
金融经济需要社会诚信，只有确立基本诚信原则，才能保证金融环境健康稳定发展。而政府的诚信、公正就是社会诚信的最根本保证。政府诚信可以影响部门诚信，部门诚信可以影响单位诚信，单位诚信可以影响个人诚信，而个人诚信就会形成强大的社会诚信，有了社会诚信作强力的保障，就不愁没有良好金融信用环境。可见，政府作为领导者，就更应以身作则，率先为范，以诚信为本，努力塑造一个言行一致，带头守信的政府。特别是在信贷领域就更不要缺失信用和用权力去干预信用，而影响了自己的威信和形象。
农村信用社信贷管理情况调研报告2
根据《关于对xx市农村信用社支农再贷款管理使用现场检查情况的通报》（xx银发[20xx]70号）内容，和支农再贷款自查中存在的问题，现将有关整改情况报告如下：
一、台帐设置及使用不规范，未能明确反映借款人有关情况的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社没有设置台帐或台帐与借据不符。
对支农再贷款台帐登记、发放和归还情况，只是逐户登记金额和日期，未能真实反映出各个借款人的详细使用状况。
整改情况：要求各信用社严格按照《中国人民银行济南分行对农村信用社贷款管理实施细则》有关规定操作，利用每月1号会计例会时间，加强对再贷款管理人员的业务培训。实现统一的帐务处理方法，明确反映借款人再贷款的使用及归还情况，真实反映再贷款的使用进度，达到支农再贷款帐务管理的规范化和科学化。
二、对再贷款使用投向不准，存在贷款用于非农业，贷户身份为非农户现象的整改情况
存在问题：检查中发现，个别农村信用社再贷款投向非农业，此类现象不符合《中国人民银行郑州中心支行再贷款管理暂行办法》第四章第三十一条“再贷款应集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业及农副产品加工业、储运业和农村消费信贷等方面合理资金需求”的要求。
整改情况：接到《通报》以后，联社对再贷款使用投向不准的信用社，及时下发了限期整改通知书，要求涉及问题的信用社在20xx年12月底之前整改完毕，并给予了通报批评。对问题较为突出的顺店社，要求该社尽快出台整改意见报联社计划信贷科，联社将视情况作进一步处理并监督整改，确保支农再贷款投向的合规性。
三、贷款存在逾期，致使支农再贷款形成风险的整改情况
存在问题：部分贷款存在逾期现象，个别信用社为完成年度其他各项工作任务，在支农再贷款方面疏于管理，使部分贷款没有换据或没有及时收回。
整改情况：对贷款出现逾期的现象，已专项向领导作出了汇报，现已协调资产科出台了以下意见：
一是对20xx年以来新发放形成不良的贷款必须收回，否则按照禹农信联〔20xx〕142号文件规定严肃处理。
二是要对20xx年以来新发放贷款到期必须收回，发现1笔形成不良的，信用社主任就地免职。
三是对于账面中隐含的大量不良贷款，要求各信用社必须迅速行动，该换据的换据，该起诉的起诉，争取在年底前解决这部分问题。
四、对再贷款发放使用中存在垒大户现象的整改情况
存在问题：在检查中发现，个别信用社为逃避监督，简化贷款审批手续，把大额贷款化整为零垒大户，增加了支农再贷款的风险。
整改情况：这种现象的发生，主要是以前年度信息系统不对称及监督管理不完善等原因造成。今后，联社业务科将严格把关，审查一笔贷款，先通过“信贷咨询系统”查询把关，无质疑的，再建议审批备案。对一户多笔、垒大户等以逃避联社审批为目的发放的贷款，联社业务科在加强监督的同时，将积极协调稽核部门进行后续稽核，凡出现此类情况的信用社，一经发现，将给予严肃处理并督促整改。
五、贷款发放手续不完善的整改情况
存在问题：检查中发现，个别信用社发放支农款时手续不规范。
如借款合同中还款计划没有正常登记，缺乏对贷户的还款约束；调查报告流于形式；借款用途与调查报告用途不符；借据与合同要素不全等。
整改情况：今后，联社将进一步严格贷款手续，要求各信用社无论贷款金额大小，必须签订借款合同，并在合同中明确记载借款人的还款计划及结息方式，确保贷款发放手续的完整有效。同时，对贷款借据要素填写不齐全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改纠正完毕；对没有写出真实、详细调查报告，缺少有关贷款资料的信用社，要求信贷员及时补充信贷资料，做好贷后检查，把贷款风险降至最低。今后，若再发现调查报告不真实、贷款手续不完善等现象，联社将对信贷“四岗”人员给予一定的经济处罚或行政处罚。
支农再贷款因为额度较小，发放面积较大，点多面广，工作量较大，因而信用社管理工作出现顾此失彼。下一步，我联社将认真按照《管理办法》的规定要求，严格操作程序，落实管理责任，加强监督检查，搞好业务指导，引导信用社积极调整信贷投向，大力支持农户以种、养、加工业为主的合理资金需求，进一步转变经营观念，完善服务手段，积极在辖内开展信用创建工作，管好，用好，用活支农再贷款，使支农资金真正惠及到广大农户，以促进农村经济的快速发展。
