第1篇 银行调研报告格式
统观xx市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：
（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；
（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；
（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1、各层次居民收入的不确定性。xx市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2、未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3、消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4、贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5、资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6、相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7、人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
8、开办住房按揭业务中的一些问题：
（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年xx市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，xx居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。
（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年xx房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。
（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。
（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。
（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。
（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。
（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。
9、努力开发消费信贷的品种。在现有消费信贷项目楼宇按揭、汽车按揭、小额存单抵押贷款、教育贷款、家居装修贷款等的基础上，结合特区居民消费特点，借鉴国际上发达国家消费信贷的发展情况，积极完善和开发二手住房市场抵押贷款、信用卡消费贷款、循环周转贷款、特种消费贷款等，并不断对消费信贷的品种进行创新。
第2篇 调研报告：银行提升优质服务的几点参考意见
一、让员工充分理解、认识服务的内涵并接受，是开展优质文明服务的动力
在当今银行业务你有我新，竞争愈演愈烈的形势下，要想赢得市场，就必须在不断抢先推出新产品的同时，重点抓好高效、优质的服务，而高效、优质服务的根本目的就是“把方便留给客户”。
服务是一种管理。优质文明服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理，而严格规范的管理又能促进优质文明服务水平提高，二者存在着相互依存的辨证关系。优质文明服务的好坏体现着一家银行管理水平的高低。因此，银行在实施优质文明服务战略过程中应严格依靠管理制度。它包括岗位规范、统一着装、仪表举止、文明用语、电话用语等，这些都必须形成制度，成为员工的行为准则，严格执行。
服务是一种文化。银行构建服务文化体系包括：员工要有爱岗敬业的服务精神，要有以服务为本的道德观、价值观，要有无私奉献、团结奋进的互帮互助和艰苦奋斗的务实精神，以及因此而衍生出的“行兴我荣、行衰我耻”的积极思想和身为银行员工的自豪感等等，这种有行业特色的企业精神，可以促使银行每位员工树立严密的风险意识和良好的效益意识，从而充分发挥这种服务文化的激励作用。
服务是一种精神。银行文明优质服务活动的核心内容是引导职工树立一种正确的价值观念、职业道德及敬业精神，以信誉第一、优质服务、廉洁守法为职业道德准绳。确立和完善员工的服务意识和服务行为，树立客户第一、主动服务、整体服务的思想理念。文明优质服务活动是一项长期的系统性工程，从领导到员工，从一线到二线，从经营业务到内部管理，从行里到行外，都要相互配合协调，使企业的经营目标转化为每位员工的自觉行为。
服务是银行经营的载体，是银行经营不可惑缺的有机组成部分。银行经营必须通过银行服务才能实现，银行服务本质上就是银行经营。一家银行的服务范围、服务内容、服务效率和服务态度会直接影响其所能吸引的客户数量和工作效率，因此，提高银行的服务水平，直接关系到银行经营的规模质量和效率，关系到银行的竞争能力，决定了银行的经营效益和长远发展。
银行服务的最终目的是维护和加强与顾客之间的长期合作关系，实现双赢。随时随地以客户为中心，调整自身业务结构，将服务从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上，但仅仅重视满足顾客的需要是不够的，因此还必须研究客户需要背后复杂的各种因素，并加以分析找到双方合作的切入点。所以只有紧紧抓住维护与顾客之间的良好合作关系，以市场为导向，以高质量、多样化、特色化、个性化服务为手段，满足不同顾客多层次的需要，这样才能获得自身发展的最大持续动力。
二、强化和提高服务意识，是开展优质文明服务的前提
要全面动员，深入发动，大造声势，宣传优质文明服务。优质文明服务关系到企业形象，因此，要必须做到全面发动，全员参与，把优质文明服务作为一项生命工程来抓。银行业是服务性行业，在强化员工队伍素质的同时，服务理念、服务意识也是他们随时需要进行强化的一项长期训练。对内通过集中培训、集中考试、模拟测验、突击检查等形式，督促员工熟练掌握优质服务的各项内容；对外通过报刊、电台、电视台等媒介进行广泛宣传，扩大社会影响。“走进每位客户的心灵”是优质服务的更高境界，力求满足客户的各种需要就是一切工作的出发点与落脚点。
完善机制，严格考核，公开标准，奖罚兑现。不断完善规章制度，促使服务行为规范化、制度化。要结合本行实际，建立严格的奖励和惩罚制度，制订和完善严格的岗位规范、各项业务的具体服务标准和业务操作规程，要求全体员工对本职岗位的每项操作规程熟记会背，并熟练的、规范的.加以运用。做到每天从迎来第一位顾客到送走最后一位顾客，工作的各个环节都要做到统一、详细、明确、标准；使每位员工接待顾客有礼、有节、有度，处理业务规范、快速、准确；让顾客感到和谐、友爱、温馨，并产生对银行的一种归属感。
实施“一把手”工程，搞好优质文明服务。优质文明服务不只是个单纯的服务问题，商业银行在市场竞争中靠的是以优取胜。优质服务是立行兴业增效之根本，因此必须摆在重要位置，要成立以行长为组长的优质文明服务工作领导小组，各基层支行、营业部也要层层签订优质服务责任书，将各项指标量化、细化，责任分解到人，并纳入行长目标管理体系考核。在每年年初的工作安排中，都把优质文明服务工作作为贯穿全年各项工作的主线，常抓不懈。
三、加强培训教育、提高业务技能、营造优美服务环境是提高优质文明服务的基础
冰冻三尺，非一日之寒。优质文明服务要从量的积累达到质的飞跃，关键是以人为本，通过对员工的教育培训和强化管理，达到员工的政治素质和业务素质不断提升，以员工的高素质创造出优质服务的高水平。从而使每位员工懂得，自身的行为代表着本行的社会形象，没有客户就没有银行业务的发展。培养良好的职业道德，在本职岗位上奉献出一份光和热，变被动为主动自觉维护全行的形象和荣誉，使优质服务上一个新台阶。
强化规范礼仪培训，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练。同时加强业务技术培训与考核，以提高服务效率。进行上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，要求员工业务上做到“好、快、准、严”，达不到标准不能上岗。通过严格的技能培训，使员工学会业务操作的技能，熟练、准确地操作各种业务。
以柜面服务为突破口，通过对柜台人员“德、能、勤、绩”的考核，授予相应的星级。实行“挂星上岗、以岗定酬、星薪挂钩”，充分调动员工的积极性。
积极营造优美、舒适的服务环境。银行网点密布，方圆几百平方米就会分布着好几家银行网点，人们自然而然的会把眼光投向那些环境舒适优雅的营业场所。银行外观的亮丽会带给顾客一种安全感、舒适感，让人觉得银行有实力，因此，营业网点要依据规范化服务标准，对营业室内外进行净化、美化，在外部形象设计上应追求鲜明、统一的风格，以起到无声的宣传作用。
四、加大监督的力度和广度，形成全方位监督体系，是优质文明服务落到实处的有力保证
优质文明服务工作要做到常抓不懈，不滑坡，不动摇，除必须制订和落实各项制度外，还必须强化监督检查机制。优质文明服务永无止境，重在坚持，贵在落实。营业场所是银行的窗口，小小窗口反映出的是银行的整体面貌和良好信誉，客户在这里究竟得到了怎样的服务，只有通过明查暗访才能知道真相，因此，明查暗访是保证优质服务不走过场，不摆花架子的一个好办法。要通过组织行内人员或聘请社会监督员等多种形式，以普通客户的身份，通过看、听、查、问等方式，经常对营业网点的服务环境、服务态度、服务质量等进行明察暗访，并广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节，树立银行优质、高效、快捷、安全服务的良好形象。
银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，形成“大服务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。
第3篇 2023银行党建调研报告
引导文：主要抓好三方面：一是执政能力建设。二是保持和发展党的先进性。三是深入开展党风廉政建设和反腐败斗争。下面是小编整理的有关2022银行党建工作调研报告，供大家参考!
调研报告(1)
我代表分行党委向各位作20xx年镇江市分行党组织书记抓基层党建工作述职报告20xx年是深入学习党的十八大精神和十八届三中全会的关键之年，是贯彻好党的群众路线实践教育活动的重要一年，镇江分行党组织书记抓基层党建工作紧紧围绕省行总体工作思路，深化思想工作，转变机关作风，加强党建工作，从反四风，转作风入手，树立良好党员干部形象，现将20xx年工作汇报如下：
一、抓班子，带队伍，认真履行党建工作第一责任人职责
1、第一责任人履职情况。党组织书记切实担当起党风廉政建设第一责任人，组织召开全区党风廉政建设工作部署会议2次，关心推进惩治和预__败体系建设情况，坚持做到逢大会必讲，遇适当机会必提，特别是在全区经营分析会和中层管理人员会上都会重点部署党风廉政建设工作。
2、 党委班子一岗双责落实情况。分行党委始终把落实党风廉政建设责任制列入重要议事日程，坚持做到三个到位：一是组织领导到位。党委主要领导始终做到重要工作亲自部署、重大问题亲自过问、重点环节亲自协调、重要案件亲自督办，带头抓好党风廉政建设责任制的落实。二是责任分解到位。年初均与各辖市行、各部门签订《党风廉政建设目标管理责任状》，将党风廉政建设和反腐败工作责任进行分解，明确目标任务，层层落实责任。各级各部门也把党风廉政建设目标责任逐级分解下达到位，使党风廉政建设目标责任制落实横向到边、纵向到底。三是督促考核到位。坚持把党风廉政建设作为党的建设的主要内容纳入领导班子、领导干部目标管理，坚持量化考核与定性考核相结合、平时考核与年终考核相结合，加强对责任制落实情况的监督检查。落实辖市支行纪检监察员3人、工作人员4人，研究部署党风廉政建设和纪检监察工作3次。
3、听取教育活动中的群众意见，抓好问题落实镇江分行全区共17个党支部积极参与分行党的群众路线系列活动，各支部采取自学、集中学习等多种形式进行。全区106名党员利用工作间隙，学习《党章》、三本书、习___系列讲话等文件精神。各党支部组织党员观看了教育电影《焦裕禄》并撰写观影体会10，提升思想认识和党性修养，召开党的群众路线教育实践活动专题讨论会，自觉践行三严三实要求，严以修身、严以用权、严以律己，谋事实、创业实、做人实，确保教育实践活动取得实效。在市分行查漏补缺、整改落实、 建章立制活动启动后，市分行、县分支行领导班子成员相继开展基层调研活动，带队深入基层，聚焦四风问题、机关作风建设、企业转型发展、员工满意度四部分内容共12项课题，与支行网点员工座谈，听取员工的意见与建议，累计开展座谈会18场，征集员工意见和建议，形成调研报告，并对需要解决的问题落实责任部门并明确整改落实期限。同时，我行把教育实践活动的重点放在纠正领导班子和班子成员四风突出问题，制定了19项整改任务书、12项专项整治任务书和28项制度任务计划，并将整改落实分解落实到责任部门与责任人，要求限期落实整改，截止12月各项任务均已完成。
二、抓基层，夯基础，加强基层党组织的凝聚力和战斗力。
1、整顿软弱涣散基层党组织。加强基层党组织建设，整顿工作在全行各领域基层党组织中开展，一是对全区17个支部及书记进行调整;二是对群众满意率低、思想观念陈旧、缺乏开拓创新精神、素质能力不能适应工作要求的基层党组织，有针对性地开展培训，努力提升班子带队伍、抓发展的能力，促其尽快整改提高。同时，做好支持先进基层党组织建设，将先进基层党组织打造成业务发展的战斗堡垒。
2、开展民主评论党员活动。召开专题民主生活会、开展民主评议党员工作。会前，分行各支部对______关于教育实践活动的一系列重要指示精神进行了认真学习。会上，全体党员干部围绕主题，紧密联系思想和工作实际，按照个人自评、党员互评、民主测评的程序开展了民主评议党员工作。大家敞开心扉，坦诚相待，自我批评不回避，直面问题，真正达到了红脸出汗、洗澡治病、增进团结的效果。会议最后各支部书记对全体党员逐一进行点评。民主评议党员工作，没有不合格党员，分行对评选出的1名优秀党务工和者、8名优秀党员、2个先进支部进行了表彰。
三、加强基层服务性党组织建设，发挥基层党组织战斗保垒作用
1、党员日常管理。镇江分行全区共17个党支部加强了基层党组织管理，17个支部按时召开党员干部会议，对党员提出要求：树立理想信念，支部学习会议，加强党风党纪建设，引导干部员工自觉抵制不正之风，提高廉洁自律意识，增强拒腐防变能力，从思想深处筑牢廉政防线，自觉抵制不正之风，切勿触碰银行业务防控高压线，通过对当前某些金融机构员工利用职务之便，进行违法操作被立案侦查的典型案例进行剖析，警示员工筑牢职业生涯防线;通过以有章不循，有规不守，人情大于规章制度的典型案例进行剖析，警示员工筑牢规范操作和自我保护防线。
2、党员教育制度。一是党委利用创文明单位和七一表彰会、年终总结，召开党员干部大会，讲评各部门工作创先争优情况;二是组织党员干部观看关电影;三是请邀请市检察院举办预防职务犯罪教育讲座，组织党员领导干部到句容监狱接受教育，通过反面典型案例的方式教育关键岗位员工树立正确的人生观和价值观，珍惜职业生涯。各项活动的开展充分发挥了党支部的战斗堡垒作用和党员发挥先锋模范作用。
四、严格党员教育管理，发挥党员先锋模范作用
1、切实加强党员干部理想信念、宗旨教育。开展党风廉政宣传教育月活动，组织党员干部认真学习党章、十八届三中全会和十八届中纪委三次全会精神，进一步坚定理想信念，增强宗旨意识，使党员干部从思想上不想腐。组织领导干部进行深入学习总行修订的邮储银行领导干部廉洁从业读本，使领导干部知晓哪些行为不可为，切实坚守道德底线。同时，不放松抓培训、提素质，强化基层党支部书记的培训，切实提高基层书记的能力和工作水平，落实基层党员的学习、党性教育和能力培养。
2、制定反腐__教育工作计划。组织全区党员干部做好廉洁法规知识考试工作;组织全区立足岗位、劳动梦圆演讲比赛;开展三项专项教育，采取专题培训和讲座、撰写心得体会、任前廉政谈话等形式，着力开展面向新任职各分支行领导班子、部门负责人的干部专项教育，引导新任领导干部树立正确的权力观，养成依法合规经营、廉洁从业从政、民主管理的行为规范，有效防范合规风险，正确履行职责;组织学习《银行业金融机构从业人员职业操守指引》、《邮政金融从业人员违规行为处理暂行办法》等形式，以提高员工职业道德水平和廉洁从业能力;对关键岗位、重要岗位人员和一般员工进行反腐__教育，为有效防范和化解案件风险，维护邮储银行资产安全和声誉起到基础作用。
五、加大基层党建工作投入，强化基层基础保障。
1、发展党员情况。根据《党章》程序，我行20xx年发展2名符合入党条件入党积极分子成为党员，20xx年拟发展党员1-2名。同时分行党委对党费的管理工作非常重视，落实了专人管理，分设了会计、出纳。总支、支部专人负责收缴所属党员的党费，并及时汇总及时存入党费专户。
2、抓好宣传阵地、建好活动场所。
一是分行紧扣业务发展确定将创先争优活动定为基层党支部的活动主题。引导广大党员干部在实际工作中创先争优、践行宗旨，扎实推进基层党建工作。以开展作风建设年活动为契机，加强党员干部队伍廉洁自律建设，制定推行了工作行为;
二是与各支部签订党建工作目标责任书，细化工作要求，明确了目标奖惩;
三是是党支部与工会开展共建职工之家活动，20xx年被为授予镇江市模范职工之家称号。
四是采取编发简报、开辟宣传栏、开展活动等形式拓宽宣传渠道，提升邮储银行新形象。
组织青年党员积极参加社区文明共建活动，一方面利用单位有利的条件，积极为社区活动提供适当的场地，另一方面，进入社区开展金融理财宣传咨询活动，组织党员和团员到社区打扫卫生、清理死角，使社区更加整洁;积极参加地方党政帮困扶贫活动;积极参与挂钩村章滨村文明共建，走访困难户，切实做好结对困难户的扶贫救助工作。
六、20xx年党组织建设工作思路
一是不断加强和完善党风廉政建设工作，积极开展反腐__教育，抓好党建工作，利用省行发放的教材、光盘，在全行开展宣传教育活动。从日常教育着手，从日常管理着手，筑牢干部廉洁从业的思想根基。
二是加强党支部建设工作，抓骨干、抓培训，提高党群干部素质。扩大党支部工作覆盖面，继续抓好分行党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用。
三是抓好党员教育管理工作，落实党委中心组学习制度，党组织民主生活会制度和三会一课制度。选树典型，通过先进引领，促进分行三低一高精细化管理落实到位。
四是开展文明创建活动，作好文明创建的各项基础工作。文明创建有规划、有目标、有制度。推动企业文化建设。
五是加大员工思想工作教育力度。通过抓教育、立规范、树典型、建机制的关键环节分层次开展，建设和谐企业。
调研报告(2)
在分行党委的正确领导下，在全行干部职工的全力配合下，本人主持分行工作以来，能面对不断变化的新形势、新情况，能够始终保持必胜的信念，坚持以客户为中心,以市场为导向,以效益为目标,以创新为动力,积极拓展市场, 优化客户结构，增强资金实力，提高资产质量，深化内部改革,各项业务健康快速有效发展，各项管理水平不断提高，经营效益不断提升，同业竞争能力不断增强，较好地履行了岗位职责，基本完成了分行下达的各项工作任务。
一、坚定政治立场，认真执行国家金融方针政策和总分行各项规章制度
本人能够把握政治方向和改革、发展的大局，坚持讲大局、讲发展、讲稳定，依法合规经营，创造性开展工作，从政治上、思想上、工作上、制度上确保党的路线方针政策以及上级行规定的贯彻执行。在日常中，始终把学习作为增长知识和才干的重要途径，有计划、有系统地精读邓小平同志的著作、___同志以三个代表重要思想以及科学发展观____一系列讲话文件，努力把握其基本观点，领会其精神实质，不断提高自身的政治素质，增强政治鉴别力。使头寸资金保持较低的占用水平。积极开展系统内票据回购业务，提高了资金营运效益。完善授权管理和定价程序，对利率定价流程进一步明确，全行利率定价行为逐步规范，较好地防范了利率风险。出台了《人民币贷款利率定价管理指导意见》，使贷款定价更科学化、规范化和制度化，进一步提高了全行利率定价管理水平。
二、坚持严格管理，加强合规文化建设
只有严格的管理，才有高质量的发展。基于以上认识，我在坚持发展是硬道理的同时，始终做到从严治行，强化管理，较好地规范了经营行为。
一是牢固确立一级法人意识，强化一级法人观念，维护一级法人权威，自觉维护农行的整体利益，自觉按总、分行的制度和规定办事，严格坚持在授权范围内进行各种业务经营活动。
二是加强自律监管。制定了自律监管综合计划和重点业务的专项计划，建立了联络员制度，以季度例会形式，汇报监管计划的执行情况，做到及时发现问题，完善制度，堵塞漏洞和严肃查处违规责任人，提高制度执行力，达到了防范风险、治理案件的目的。同时组织力量开展了量大面广、涉及业务经营各个层面的多项检查，并认真抓好发现问题的整改。对三职教育、三项管理活动、三化三铁、三化三无一退出、内部综合评价以及其它各项审计检查中发现的问题，召集相关部门，逐条逐项研究，逐人逐事追究。
三是规范信贷操作行为。对农总行、分行近几年来出台的有关制度、办法、规程、实施细则等74个文件进行了分类、整理，编发了《信贷政策制度文件选编》，有效地促进了全行信贷业务规范化发展。严格执行信贷新规则和贷款审批权限，提高贷款审查质量，注重贷款风险合法性、安全性、有效性的审查，把好新增贷款投入关。xx年全行新增贷款不良率仅为0.14%。同时不断健全全行贷后管理组织架构，明确了工作职责，确定了市、县支行重点管理客户，制定了重点客户贷后管理方案。在宝港风险案中，我行通过加强信贷风险管理得以独善其身的做法得到了总、分行的充分肯定。
四是是以规范化达标升级为载体，狠抓了会出管理的规范化和制度化建设，20xx年11月末，通过市分行组织的自验，全辖15个基层营业机构达到会计工作三铁单位，50个基层营业机构达到会计工作三化单位，84个基层营业机构(含清算中心)达到会计工作达标单位，全辖会计工作三化三铁达标率为100%。
五是是切实加强了一反三防一保工作，率先推行一行一库和社会化押运，为业务经营提供了良好的运行环境。
六是进一步加大了法律审查力度，将法律审查的范围扩大到建筑装潢、采购合同、劳务合同、市场营销、业务拓展、产品创新等方面，有效地规避了法律风险。
三、通过改革创新，不断激发经营活力
以挖掘内部潜力、释放经营活力、增强发展后劲为原则，不断解放思想，更新观念，创新机制，积极实施多项制度改革。
一是在全农行系统率先推出了高透明度、高公开性的绩效挂钩考核办法，变模糊考核为明码标价，并按月考核、按季兑现，体现了凭实绩拿工资、多创利多得益的分配原则，较好地发挥了工资分配的导向作用。该考核办法被分行作为工资分配的两种模式之一在全农行系统进行了推广。
二是以建立商业银行用人机制为目标，进一步深化了干部聘任制度的改革。分别在不同的层面上，有计划有步骤地对各级干部推行了聘任、任期竞聘、竞争上岗等任用办法，努力做到选贤任能，推进业务的发展。
三是进一步调整和优化了机构网点布局。根据集约经营的需要，20xx年共撤并65个基层营业网点。同时，面向市场，突出经营职能，对市县两级机关内设机构进行了调整。
四是加快科技创新步伐。近年来借助科技优势，使财政支付系统成功上线，不仅吸纳了财政清算帐户资金，而且争取到劳动、建设、国土等大系统的支出专户。同时通过新项目开发，支持了业务拓展，相继开发了移动易充值系统、财政票款分离系统、网上银行功能扩充、自助设备功能扩充、自助缴费机对帐单及对帐折打印、vip客户管理系统等10多个业务程序的开发，提升了服务水平和社会形象。
第4篇 银行对纺织行业调研报告
银行对纺织行业调研报告
一、纺织工业的主要特点
纺织工业按行业分为纺织业、服装业、化学纤维制造业和纺织专用设备制造业。纺织业包括棉纺织（印染）、毛纺织、麻纺织、丝绢纺织、针织；服装业包括服装、制帽、制鞋；化学纤维制造业包括合成纤维和人造纤维。按纺织产品应用领域分为衣着用、装饰用、产业用纺织品三大类。20xx年全国纺织纤维加工总量已超过1200万吨，人均纤维消费量达到6.6公斤，纺织工业利税约600亿元，主要产品纱的产量657万吨，化学纤维产量694万吨，服装产量165亿件。我国纱、布、呢绒、丝织品、化纤和服装等产品的生产量均居世界第一位，是最大的纺织品服装生产国。20xx年我国纺织品服装出口达520.8亿美元，占全国出口商品总额的20.9，占世界纺织品服装贸易额的13左右。“九五”期间，纺织品服装累计出口2215亿美元，净创汇1700亿美元，是我国净创汇的主要行业。
从我国纺织工业的基本现状可以看出其呈现以下几大特点：
1、我国纺织工业已经完全置身于充分的市场竞争环境之中，产品市场的竞争力对企业的生存起至关重要的作用；
2、纺织作为国内对外依存度较高的产业，出口形式如何对行业运行至关重要；
3、产能总体过剩，常规产品竞争异常激烈，我国基本不具备开发高新产品技术能力，企业间的技术、生产成本、产品质量和创新能力的竞争比以往显得更加重要；
4、纺织行业整体效益不佳，波动频率快、幅度大，抗风险能力较脆弱，优质信贷客户群体较小，再融资能力较弱；
5、由于目前我国纺织品出口受限，很大部分问题出现在日本、韩国等非设限国家，因此我国加入wto后，实际效果比入世前原来预计的差距很大。
二、纺织工业产业政策
1、国家“十五”重点发展调整政策
“十五”期间，纺织工业要追踪国际新技术的发展，用高新技术改造传统产业，加快技术进步和产业升级。
对纺织业继续实施淘汰落后、改组改造的政策，围绕品种、质量、效益和提高劳动生产率，加快技术改造，实现产业升级。
棉纺织：在巩固压锭成果的基础上，重点是更新改造1000万锭的生产能力，以及配套进行织机的改造，提高清梳联、精梳机、无梭织机等新型技术装备的比重，使60左右的纺纱设备达到90年代先进水平，精梳纱比重达到30，无结头纱、细支纱的比重达到50，无梭布的比重达到40。
毛纺织：继续压缩淘汰落后毛纺锭，并加快对工艺、设备的全程改造，实现工艺、设备的电子化、系列化、连续化，达到高速、高效生产。积极采用赛罗纺、双组份、包缠纺等新型纺纱工艺，实现毛纺原料多元化，增加花色品种。重点是提高毛纺面料的整体水平，开发高支纱、轻薄型产品，使高档面料比重达到70，提高产品档次，扩大出口。
麻纺织：优化现有麻纺织加工能力，加快麻纺织工艺技术和设备的改造，重点开发苎麻生物脱胶、梳纺和牵切纺工艺技术设备以及麻纺织品印染后整理技术，解决细纱条干均匀度、色牢度、鲜艳度，改善穿着舒适性，扩大麻制品在服装和家用纺织品领域的应用。
丝绸业：在淘汰落后缫丝、绢纺、丝织生产能力的基础上，加快现有设备的技术改造，重点是发展以真丝为主体的新型含丝复合纤维，实现含丝原料的系列化，开发高档真丝产品，提高防缩、防皱等后整理水平，开发蚕丝纤维与其它纤维混纺、交织、交并产品，开发化纤仿真产品。充分体现丝绸产品柔软、飘逸、舒适、华丽的特征，全面提高丝绸面料档次。
针织业：继续提高技术装备水平，特别是新型针织大圆机的拥有率，提高产品设计开发能力，重点开发新型原料和环保型纤维在针织品上的应用，开发保健型针织品、针织外穿服装、高档针织内衣、高档经编面料等，扩大针织品出口。
对化学纤维制造业、纺织机械制造业以及产业用纺织品的生产继续实施调整和发展提高的政策，提高其产品的开发能力和集约化程度，使之成为纺织工业主要的增长点。
化纤及化纤原料：根据市场需求，针对目前化纤企业的结构、分布、规模以及工艺技术等问题，主要通过对现有优势企业的改造、扩建，形成技术创新机制，开发品种，提高质量。20xx年化纤差别化率达到40，年产10万吨以上企业的生产能力占化纤行业总能力的60左右，建成若干个大型化纤及化纤原料基地，搞好上下游产业链的结合，形成从原料到抽丝到纺织后加工垂直整合的加工体系，增强市场抗风险能力。
化纤原料要重点发展精对苯二甲酸、乙二醇、己内酰胺、丙烯腈等，要加快对现有装置的改造和扩建。聚酯的发展要选择一批条件成熟的大中型聚酯企业，采用国内成熟的技术和日产400吨以上的装置进行改造和扩建，以降低现有企业的投资成本，增强企业的竞争力。
合成纤维要积极开发品种，进一步拓宽应用领域，重点开发功能性纤维、差别化纤维、复合型纤维。重点抓好以涤纶长丝为主体的新一代 多功能、高仿真、细旦、混纤特色长丝的开发生产与应用，推进具有“新合纤”特性的仿真丝、仿羊毛等高档面料的一条龙开发，突出抓好抗静电、高吸湿、抗起毛起球、阻燃等纤维、织物的新产品开发，同时进一步抓好化纤在装饰、产业领域的开发和应用。研究开发pan碳纤维及其原丝、芳香族聚酰胺纤维、聚对苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯复合纤维、熔融法聚氨酯弹性纤维、聚乳酸纤维、水溶性pva纤维、海岛型纤维、皮芯型纤维等。
粘胶纤维要控制污染、不布新点，重点是开发品种，提高质量。积极研究开发新溶剂法纤维素纤维纺丝技术，加快推进粘胶纤维环保技术的应用，落实“粘胶三废处理”和“浆粕黑液治理”等环保措施。
产业用纺织品：根据我国相关产业对纺织品的需求，要积极开发产业用纺织品，使之成为纺织工业新的经济增长点。重点发展蓬盖类材料、栽培基材、土工织物、医疗卫生保健材料、工业用材料、建筑材料、环保材料、防护材料、包装材料、骨架材料、汽车内饰材料等。
纺织机械：要根据纺织工业产业升级和设备更新换代的需求，结合36项关键制造技术的攻关，做好化纤、纺纱、织造、针织和染整五个方面40项重点纺机产品的开发研制。开发研制大容量、短流程、连续化的聚酯装置和涤纶、腈纶、氨纶、粘胶成套设备；研制新一代清梳联合机、精梳机组、细络联合机和新型纺纱设备；提高自动络筒机和无梭织机的技术水平和可靠性，发展系列产品，并做好相应的配套装置；开发研制新一代电子提花圆纬机、经编机和电脑横机；开发新一代印染前处理、染色、印花和织物的后处理设备。广泛应用电子技术，提高机电一体化水平和智能化水平。
以满足国内外市场对纺织品的需求为出发点，以面料为突破口，加大改造力度，增加花色品种，提高产品档次，丰富繁荣市场，扩大出口。
印染后整理：印染后整理的水平直接影响到最终产品的色彩、手感、风格，要继续对其进行技术改造，在引进必要的工艺技术软件的同时，积极开发拥有自主知识产权的工艺技术，使工艺、技术、设备和染化料、助剂配套发展，形成纺、织、染、服装一条龙开发。重点提高天然纤维后整理技术、化纤仿真染整技术、多种纤维混纺和复合纤维染整技术、生物酶整理技术、清洁生产技术、激光制网、无制版染整印花技术，大力开发高附加值产品和生态、环保产品，使高档面料的比重达到60，满足服装加工和出口的需求。
服装：优化服装加工能力，搞好服装研究设计、流行趋势与生产加工的结合，搞好生产与营销的结合，积极推行品牌战略，提高中国原创品牌在国内外市场中的份额，注重开发品牌服装、童装、中老年服装和特种服装，研制开发生态、保健服装，开发适合农村消费的服装，使服装生产适应国内市场多层次消费需求和扩大出口。
2、外商投资政策
鼓励外商投资的纺织产业目录：
1）纺织化纤木奖（年产10万吨及以上，并建设相应的原料基础）
2）工业用特种纺织品
3）高仿真化纤及高档织物面料的印染及后整理加工
4）纺织用助剂、油剂、染化料生产
限制外商投资纺织产业目录：
（甲类）
1）常规切片纺的化纤抽丝
2）单线能力在2万吨、年以下粘胶短纤维生产
（乙类）
1）毛纺织、棉纺织
2）生丝、坯绸
3）高仿真化学纤维及芳纶、碳纶维等特种化纤（不允许外商独资）
4）纤维级及非纤用聚酯、腈纶、氨纶（不允许外商独资）
三、我行纺织工业贷款及质量情况和原因分析
据有关方面统计，1997年至20xx年各年末，我行对纺织业的贷款余额分别为215亿元、224亿元、158亿元、153亿元、147亿元，分别占当年全行信贷余额的2.0
9、1.
9
1、1.
4、1.
1、1.058，占比在逐年减少，并且总量呈逐年下降的趋势。
1997年至1999年各年末，我行纺织业贷款不良率(按“一逾两呆”口径)分别为48.
1、47.
7、39.7；20xx年末按五级分类口径统计，纺织业不良率为38.15 ，不良额６０．２７ 亿元，其中次级类２０．１１ 亿元、可疑类２９．０１亿元、 损失类１１.15亿元，不良贷款率多年始终居高不下，在我行所有贷款行业中排在较差位次，贷款处于高风险状态。
造成我行纺织工业贷款质量不佳的主要原因是由于我国纺织行业整体国际比较优势在弱化，国际竞争能力在减弱；纺织工业低水平生产能力过剩，技术装备比较落后，产品结构尚不能适应市场需要；创新设计能力不足，高新技术纺织的开发滞后；国有企业机制不活，管理水平和参与市场能力不强。
1、行业整体国际比较优势正在弱化或丧失
1）劳动力资源成本优势的弱化：与不发达国家或发展中国家相比，我们的劳动力资源的成本已经接近或高于部分国家的水平，与发达国家相比，若考虑劳动生产率等因素，优势也不明显。以1998年的数据为例，美国的平均工资是中国的47.8倍，但考虑到生产率因素，创造同样多的制造业价值，美国的劳动成本只是中国的1.3倍。日本这两个数据是29.9和1.2；韩国分别是12.9和0.8，反而比中国还低20％。
2）天然纺织原料价格低廉优势的弱化：我国棉花产量占世界棉花产量的四分之一，过去我国一直以棉花生产大国和棉花价格低廉，参与国际市场竞争。近年我国棉花市场价格已基本与国际市场接轨，甚至有时超过了国际市场。
3）城市土地价格原来许多是国拨土地，现在城市土地价格几乎与发达国家相近。
4）过去受政府减免税政策保护已不存在。
2、技术创新能力较弱。
纺织产品质量、档次、品种与国际先进水平存在明显的差距。一些高水平、新技术产品的开发迟缓，不能适应国内外市场的需求，部分中低档产品出现过度竞争。在出口产品中，仍以中档为主，高附加值产品比重低。服装出口以加工贸易方式为主，大都没有自己独立的品牌，纺织面料水平低、品种少，不能满足服装生产需要，导致出口服装大量使用进口面料。国际上流行的多组份纤维、复合纤维、改性纤维、高仿真纤维、特殊功能纤维等新产品，在国内化纤企业尚未形成自已的研究开发机制、专有技术和一定的生产规模。目前，我国纺织新型设备引进的较多，纺机制造行业对这些设备消化吸收并进行二次开发的工作明显不足。
3、技术装备水平不高，劳动生产率低。
目前，属于80年代或70年代水平的棉纺设备仍有2/3。发达国家的清梳联合机占有率为50，我国仅占14；发达国家的自动络筒机、无梭织机占有率均在90以上，我国仅占
3
2、9.7。我国毛纺和印染行业仅有10％的设备达到国际先进水平。在纺纱、织布、印染、制衣各环节，电脑过程控制系统和电脑辅助设计系统拥有率较低。现代纺织技术向设备高速化、自动化、工序连续化方向发展，传统技术与新技术之间的差距越来越大。例如：全自动气流纺生产效率比环锭高4_5倍，无梭织机比有梭织机效率高4_8倍。由于技术装备和工艺水平落后，加上管理水平较低，导致劳动生产率与工业发达国家差距拉大，如棉纺织，发达国家纺部万锭用工60人左右，有些企业已达到万锭用工30人的水平，我国万锭用工水平是300人左右，生产成本高，缺乏竞争力。
4、企业生产规模小、组织结构不合理。
企业的生产规模小，集中度低，缺乏市场竞争力和抗风险能力。以化纤行业为例，1999年化纤企业平均规模为1.3万吨，年产10万吨以上的企业仅有7家，生产能力占全国的22.6，与国外先进化纤企业比较，平均规模相差很大。纺织行业经过重组和改造，已组建了一批大企业集团，但在化纤、纺机领域缺乏拥有自主知识产权、具有国际竞争力的企业，服装行业中缺乏国际知名品牌。我国大部分纺织企业还没有建立适应“小批量，多品种、快交货、高品质”的快速反应机制，企业缺乏具备国际营销经验、适应国际竞争的复合型人才。部分企业管理粗放，用人多，产品开发周期长，成本、财务管理不到位，营销力量薄弱，市场适应性差，开发创新和用人机制不健全，职工的积极性、创造性没有充分发挥。
5、东中西部区域发展不平衡。
目前西部地区纺织加工能力占全国纺织生产能力的12左右，产值仅占4.5，企业资产负债率高于全国纺织12个百分点，经济运行质量明显低于东部。中西部地区拥有丰富的纤维资源和相对廉价的劳动力，但服装、针织等劳动密集型产业发展不足，西部服装产量仅占全国服装产量的2.3。近年来，虽然东部沿海地区和中心城市结构调整力度较大，但是仍保留了一些落后生产能力和初加工能力，产业升级步伐缓慢，产品存在趋同化，东中西部的产业分工不明显，没有形成发挥各自比较优势的互补性格局。
6、综合经济效益多年摆脱不了落后的局面。
1992年前，纺织工业曾因取得可喜的效益而辉煌过，但自1993年来，因生产能力严重过剩，全行业整体竞争水平下降，行业经济效益一蹶不振，连续多年亏损，到1996年全行业亏损17亿元，国有纺织亏损106亿元，纺织成了国有工业中困难最大、亏损最严重的行业。
四、项目成功必须具备的条件
1、公司治理结构比较合理、领导管理者素质较高、企业文化理念先进、公司人员、资金、财产资源配置比较合理；
2、项目筹资成本低、建设投资省、生产成本低，市场前景好，比较优势明显，在国内外竞争实力较强；
3、公司信用记录良好，银企合作关系密切，公司历史业绩突出，财务状况良好；
4、企业技术创新能力强，经济技术实力雄厚，融资能力强，资金比较充裕，产品品种多样化、技术含量高、附加价值高，适应市场变化能力强；
五、纺织工业贷款主要风险点及防范措施
（一）贷款总量风险和客户风险及防范措施
1、我国纺织业近几年内，仍然难以彻底摆脱贷款高风险行业的范围，充分认识我国只是纺织工业大国，尚不是纺织工业强国，传统的比较优势正在弱化或丧失，国际竞争力正在减弱，全球纺织处于供过于求的局面，对纺织行业应作为我行严格控制或限制的贷款行业。
近几年内，我行纺织业贷款应总量维持不变或适当压缩，以调整客户结构和盘活不良贷款为主，保留大的有竞争实力的龙头企业客户，少数生产效益多年比较好并保持稳定、市场前景较好、贷款担保措施可靠的中小客户也可适量保留，多数客户采取逐步退出的策略。
2、选择新的客户要更加谨慎，贷款条件要更加严格
由于我国纺织业综合竞争实力较弱，整体效益较差，国家投资力度较弱，各家银行也都在收缩贷款，纺织企业在市场上融资较困难，纺织业的融资基本上还处于卖方市场，因此我们应坚持“有所为，有所不为”的原则。除对跨地区、主业突出、实力雄厚、竞争力强的大型企业集团和具有国际竞争力的企业集团外，其他企业客户必须严格谨慎进入，所有贷款都应落实可靠有效的担保措施，严格控制发放信用贷款。对任何纺织工业贷款客户，都不能轻易抱有一家银行独办的想法，对一家客户的信贷需求大包大揽，这样做是比较危险的。对新建企业和达不到合理规模的企业一律不发放贷款。
3、对三资纺织企业也不能盲目随意贷款，大包大揽，采取强有力的担保措施，可采取由外资银行开具备用信用证等担保措施。外商投资企业来华投资心态各不相同，有的是为了盘活消化在国外的不良资产（处置闲置设备和过时技术或卖不动的技术和设备），有的在作投机，有的是母公司在本国难以为继，到我国求得一时生存希望。对外国企业包括大的跨国集团，也必须识别其是否在国际上具备长期竞争实力、是否有较好的发展前景。不能见到三资企业或国外跨国公司就不加认真评审，就予以大量投放贷款和追捧，甚至全额信用贷款，一家独揽全部信贷需求。
4、对技术、产品品种、资源成本和治理结构、管理机制等方面确实存在明显的比较优势的中小企业，我们可以适当择优投放贷款。
第5篇 2023年10月银行实习调研报告
统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况，具有以下特点：（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善，其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展，但量小，拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求，均在加紧设计新品种，制订新制度、新办法，随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。
（一）当前开展消费信贷的难点
1．各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列，但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质，如买得起私车的人有公车坐，有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者，但受公务员制度改革、国企改革等因素影响，未来收入具有不确定性，购买福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品购置则无需贷款也能消费，高档消费品如汽车虽然极具吸引力，但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机，极少考虑进行贷款消费。
2．未来预期因素的影响。近几年尽管银行利率一降再降，居民储蓄存款增幅却一增再增，而相反，消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实行，都增加了人们的支出预期，再加上物价不断回落，人们买涨不买跌，持币待购，更不会热衷消费贷款。
3．消费者资信度难把握。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等，没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登记制、个人财产破产制，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构，银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下，消费信贷必然受到一定的限制。
4．贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷，消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式。
5．资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定，而商业银行的资金来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题，对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下，商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的。
6．相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。所以，在消费信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题，缺乏强制性的法律保障，实际操作中极为困难。
7．人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念。勤俭持家，量人为出，不可“寅吃卯粮”一向被视为中华民族的优良传统。只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时，消费信贷才能迎来一个灿烂的春天。
开办住房按揭业务中的一些问题：（l）商品房价格居高不下，楼市交易清淡。近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态，但新楼盘仍不断推出，房屋空置呈逐年递增态势，价格却始终在高位运行。从统计数据上看，深圳居民的储蓄存款持续增长，显然形成强有力的住房消费有效需求，价格与供求关系发生严重的背驰，说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候。在这种条件下，加大力度开办大量的楼宇按揭业务，银行承担的风险较大。（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱。从近几年深圳房地产开发市场来看，豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例，普通住宅楼盘相对较少，房地产信贷资金的配置并不合理，造成了社会资源的巨大浪费。（3）住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国目前的法律和社会环境，按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决，但目前违约人往往不愿采取以上方式，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，时间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。（4）房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中，个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下，国土局颁发了预售许可证，销售的住房不能办理房地产证，致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中，也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询，给工作带来很多困难。（5）业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安全的根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中，因目前还没有推出个人资信评估体系，信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入，单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平，使银行无法认定其真实性。（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金，造成银行信贷资产潜在风险。（7）房屋按揭利率偏低，影响了银行开办业务的积极性。人行进一步降息后，楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率，由于楼宇按揭业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，又不允许银行收取合理费用，基层行出于自身考虑，开办业务的积极性不高。
第6篇 银行关于传播与文化产业的调研报告
一、传播与文化产业的主要特点
根据中国证监会《上市公司行业分类指引》，传播与文化产业分为出版、声像、广播电影电视、艺术、信息传播业等5个大类。传媒产业和高科技产业一样，属于高风险、高智力、高投入、高回报的产业。
传媒产业各媒介“产品”具有相同特征，盈利模式、收入构成相似，集中表现在信息服务增值更多地体现于媒体所生产的“产品”之外(即广告收入上)，发行需求弹性较大和规模效益显著和集中度高。
1、对广告依赖性强。传媒服务收入主要来自于节目或者栏目附加的广告，这与其他产品的经济特征有明显的不同。 广告是传媒业收入的主要来源，约占70%左右。广告商为了追求广告效果，便会对收视率高、受众面积大或发行量大的媒体产生偏好。
2、当同一细分市场中有两家以上非常相似的媒体存在时，处于第二位以后的媒体处境便十分不利，大量的广告会不按比例地给予优势地位的媒体，而广告商并不考虑第二位的媒体在发行量或者收视率上与第一位的接近程度。
3、规模效益显著。收视率越高，即受众规模越大，其广告收入就越高，而且广告的单位时间价格也越高;纸质媒体则发行量越大，广告收入越高，广告的单位收益越高。因此，增加收视率或者受众规模即意味着单位广告价格的超比例增加，也意味着广告收入的乘数效应。
4、集中度高。电视、广播、报纸三大媒介广告收入居前的媒体主要集中于经济发达地区。上海、北京、广东三个地区广告营业额占全国市场总量的43.71%，前十名地区的广告营业额占全国市场总量的78.91%。
我国的媒体广告业已经从初创期的高速增长向相对高速的稳定发展期转化。从1991年的35亿元猛增到xx年的712亿元，年均增长39.73%;从90年代初的每年翻一番，到90年代中期每年40%-50%的增长，到1998年至今年增长速度稳定在15%-20%的水平上。
有线电视网络经营业务是另一收入来源，目前我国拥有近8000万有线电视用户，年收益基本稳定在100亿元左右。
二、传播与文化产业的宏观情况和国家产业政策
xx年中办发17号文明确了要积极推进媒体集团化改革，组建跨地区、多媒体大型新闻集团的目标。报业、出版、广电集团的经营部门经批准可以股份公司形式吸收国有大型企事业单位的资金;发行集团、电影集团可以进一步吸收非国有资本和境外资本。
目前全国省级网络公司均已成立并投入运营、区域内的干线网也基本建成;全国数千家地、市、县的有线电视接入网已连结1亿家庭用户。国内已经有26家报业集团。
在市场竞争机制和国家产业政策的引导下，传媒产业将形成以广电传媒、报业和网络传媒为主的多模式的跨传媒产业化集团;
国家对传媒机构的管理法制化。国家将制订大量的法规制度来约束传媒的行为，逐步减少对传媒的行政干预以保持对传媒管理的连续性;
国家仅控制少量的全国性传媒机构，并且用法律的手段保证其覆盖率，大量的社会资本将进入传媒产业，传媒的所有制形式呈现多样化，部分传媒机构将实现直接上市融资;
传媒的新闻采、编、播部门与其他部门分离，不参与经营，仍实行事业单位式的管理体制，以保证传媒的舆论宣传导向作用，这是传媒业的立身之本;
专业性、商业性传媒的比重将逐步提高，综合性传媒的比重相应下降，广告主将倾向于选择专业性传媒发布广告，而分类广告也将成为时尚;
跨地区收购地方电视台可以扩大市场覆盖范围，提高单位时间广告价格及吸收广告投入，而目前主要以跨地区合作为主要形式;
根据达成的入世条款，期刊杂志将成为首先向外资开放的领域;中国每年进口外国大片增加至20部，3年内进口电影数目增加至50部;外资还被允许投资中国影院、投资制作及销售录音、录影带等视听产品，并拥有最高49%的股权;
电信、广电将在局部地区对称进入。xx年11月，国务院办公厅转发信息产业部、国家广电总局的《关于加强广播电视有线网建设的意见》，推动电信、广电双向进入、互破垄断、互相准入。随着网络通信技术的进一步发展、普及和国家电信产业政策的改变(打破“垄断”)，传媒产业与电信业的关系将更加紧密，二者相互渗透从而导致混合传媒集团的形成。
三、传播与文化产业在我行的贷款情况
近年来，传播与文化产业在我行的贷款份额上升较快。据总行会计部提供的数据，截止xx年6月，广播电视电影业在我行的贷款余额为47.66亿元，占我行全部贷款余额的0.31%。其中：固定资产贷款余额9.19亿元，流动资金贷款余额38.41亿元。按一逾两呆划分，广播电视电影业不良贷款余额3.02亿元，不良贷款率6.33%。其中：固定资产贷款不良余额0.79亿元，不良率8.5%;流动资金贷款不良余额2.81亿元，不良率5.76%。固定资产贷款不良率高于流动资金贷款不良率。
过去我行在广播电视电影业固定资产贷款主要用于广电中心大楼建设，借款主体是广播电视局或电视台事业单位法人，还款来源主要是收入节余和财政补贴。地方经济发展水平和财政状况直接影响了借款人广播电视局或电视台的还款能力;加之广播电视局或电视台实行的是收付财务管理制度，财务成本核算意识淡薄，造成我行发放的固定资产贷款只能付息，不能按期还款出现逾期。
此外，也有对电视台频道发放贷款的。如湖南分行xx年对湖南电视台下属的经济频道、生活频道、都市频道先后发放贷款4000万元。对广告收入多的频道发放贷款可能是基于还款来源稳定，贷款风险相对较小考虑的。但是频道贷款基本上采取相互担保的保证措施，加之频道的财务管理体系不健全，频道贷款的风险控制相对较难，存在一定的风险隐患。
四、传播与文化产业项目成功的必备条件
(一)基本面
1、项目所在地区经济发展趋势。
2、替代性。传媒企业化经营的基本类型是生产经营、销售经营、需求经营;调整、选择好经营主导模式;收缩战线，发展主营业务忌多元化、跨行业规模经营;品牌建设;宽带网络、广播电视节目、信息源渠道、人才队伍和广播、电影、电视、广电报刊等单位专有的信息采集权、制作权和发布权。
3、国家政策监管和准入障碍。省级党报、广播电视台____集团，实行行政和事业分开的新管理模式，如出版局与出版社、广电局与广电集团分开等。 提高行业集中度，如推动市(地)、县(市)广播电视播出机构的职能转变。发展频道频率的专业化，加快广播电视传输网络的有效整合，如推动报刊种类和布局的调整，压缩总量，对大量的同质媒体实施兼并与联合等。市场整合，以集团为龙头，积极组建书报刊、音像制品的连锁营销系统和物流配送系统。
(二)专业面
1、管理阶层的素质、公司的竞争力、运用债务的可能性、对附属公司的处理、与监管机构的关系、以及在各项影响公司长期信用的基础因素下公司的定位等。
(1)策略性方向。投资回报的准则、公司预期的盈利，及其地域分布相对于公司的管理情况及外在经济环境，公司的政策是否稳健?管理阶层对于潜在的环球竞争有多清醒?他们采取什么策略以面对这些挑战?是否有能力控制增长、提高市场占有率，有否广阔的视野、策略，是否有深度和远见?能否及早辨认出问题业务所在以及比市场快一步洞悉有利的契机?
(2)财务理念。管理阶层对于使用借贷来进行合并、收购、以及资金重组(如股份回购和杠杆收购)的理念，均可反映债权人会否受特发事项所影响。公司对股东的承诺、公司资金分配的方法。
(4)往绩。管理阶层过去如何处理重大事项，如银根紧缩、法律诉讼、主要对手挑战和监管机制的压力。
(5)管理策略和公司的组织结构，董事、大股东、或主要的资金来源(如主要往来银行)影响管理决策的程度。
(6)管理层的团队作用 。
2、公司基本经营及竞争地位。
(1)市场占有率展望。过去五至十年间市场占有率的改变，公司业务的增长趋势。
(2)分散业务支线和收益来源。各项业务对于公司整体盈利相对的影响，稳定的销售合约和公司顾客的分布情况。
(3)改善经营效率以提高在国内竞争力所需的投资，特别是未来用作研究发展和引入新产品所需的支出。管理阶层就未来成本和生产效率的预测对公司维持竞争力的效率提供重要的线索，并可显示公司资金要求对其短期和长线资金架构的影响。
3、财务状况和流动资金来源。
(1)财务弹性。保持充裕的流动资金以准时履行债务，流动资金主要是公司创造现金的能力，其次是公司从资本市场取得额外资本的能力。相对于销售预测额的应收帐款和存货周转期，以评估公司对短期营运资金的需求。
(2)备用流动资金。包括银行承诺的贷款额或可即时套现、抵押的短期资产。公司经营制造的流动现金周转，公司的借贷能力。
(3)评估备用流动资金的需求。短期借贷的性质和款额相对于资本的结构。公司跟银行关系的特色、历史和稳定性。
五、传播与文化产业的主要风险点及防范措施
传媒资产可以划分为两大类：一类是涉及新闻宣传职能的采编部门，为非经营性资产;另一类是节目制作、发行、印刷、广告等不直接涉及宣传的部门，为经营性资产。国家重点监管的是采编类的非经营性部门，而广告、节目制作等经营性资产更多的是引入市场机制。
(一)基本问题
1、网络不统一。广电网络的有线电视接入网都是由全国各省、地、市、县分散建设并拥有的，全国大大小小的有线电视接入网有近3000家。这些接入网的投资主体混杂，技术标准差异性较大，各接入网之间互不统属，业务衔接困难。
2、双向改造、机顶盒入户问题。
3、广电网络分层收费，有效的收费管理系统协调网络各环节的利益分配。利益协调环节主要有：节目源和信息源、运营服务平台、国家干线网、省级干线网、各地接入网。
4、广电网络的投资压力、网络业务的机遇成本、用户的经济承受力;同时推进网络的双向改造和机顶盒入户，投资额太大，广电网络难以承受。双向改造不仅投资巨大，而且时间长。
(二)财务风险
1、主营业务成本增长迅速，营业费用、管理费用、财务费用增速都突破了100%。一是固定资产减值准备和固定资产折旧，主要是有线电视网折旧金额较高;二是利息收入减少、利息支出增加。
2、会计政策的相应调整对公司业绩产生了一定的影响。从xx年各传媒公司的年报数据来看，对公司业绩产生影响的主要会计政策变更和调整包括：开办费在发生期一次性列支，不再在以后年度分摊;其他应收款计提坏帐准备;固定资产缩短折旧年限;无效申购冻结资金利息收入列入营业外收入的调入资本公积;计提“新四项”减值准备等。另外，有关上市公司取消减半税率优惠，统一按33%缴纳企业所得税的规定，在一定程度上也对公司净利产生了压力。
3、每股收益、净资产收益率等获利指标都有不同程度的下降。主要原因一方面公司募集资金仍有相当部分没有产生投资收益;另一方面传媒类公司募集资金投向多用于有线电视网的收购改造或节目及电视剧制作，这些项目通常投资回收期长、前期成本支出大，投入初期获利能力较差。
4、国家税收政策的调整和相应的行业限制出台对媒体广告业的增长起到了一定的制约效应。xx年底国家税务总局出台了《企业所得税税前扣除办法》，从xx年起，企业每年广告投入金额超过销售收入2%以上部分将不能税前扣除，无限期向后结转。8月份，国家税务总局将部分行业的广告支出税前扣除比例提高到8%，包括制药、食品饮料、日化、家电、通讯、软件开发、集成电路、房地产开发等行业。4月份，国务院药品监督管理局发布处方药不能在大众性媒体上做广告的禁令。这些相关规定对房地产、食品、医药等广告大客户的影响很大，相应的媒体广告收入也呈现单边下降趋势。
(三)债权优先次序
(四)合约执行性和履约时间性
(五)协议期限和条件
声明规定在所有债务完满履行前，合约任何修订不能生效，合约亦不能终止;
例如：维持资产负债表关系的要求，如杠杆要求、资产净值。
(六)担保
(七)政策风险
1、大众传媒与资本的错位。作为国家所有的大众传媒，对于市场经济来说，只是内容的提供者，而生产内容的许可证是党和政府特批的，是不能在市场上交由资本控制的。
2、传媒经营的稳健性与资本的扩张性相冲突。作为中国传媒的主体的大众传媒，即报刊、出版社、广播电视，都属于新闻出版事业单位，党和国家的大政方针是健康稳定的发展。
3、目前还没有就系统外资金进入媒体而制定相关的法律及法规，现有政策对于媒体经营中能做的和不能做的也没有明文规定，因而各项合作协议本身难以具备相应的法律保护。一旦发生违约的情况，投资者很难保护自身的利益。投资媒体在具备获取暴利可能的同时也面对着巨大的风险。在于政策风险和经营风险。由于受政策限制，投资方只有经营权，不能拥有媒体的品牌。一旦双方的合作出现问题，投资企业就很可能最终一无所获。
六、传播与文化行业主要技术参数
单位时间的广告收入
收视率
发行量
受众面积
七、传播与文化行业其他应关注的问题
广播电视媒体成本构成：固定成本与可变成本。以一个电视栏目的制作、播出为例，电视栏目的制作成本包括了设计、准备即制作产品的成本，这一部分成本与节目发行数量的多少没有关系，属于固定成本，这一部分成本集中了栏目生产成本的绝大部分，甚至对于部分节目而言是全部成本，这部分成本构成的产品称为“母带”，母带的成本不因节目受众的数量大小而发生任何变化。相对于纸质媒体而言，广播电视媒体的固定成本相对较高，而增加一个观众与减少一个观众一般都不会影响其成本的大小，因此观众的数量或者说受众的多少对其成本而言没有任何意义，但增加观众却可以大比例地增加收入，包括单位成本的附加值和整体的广告收入。所以，对于电视媒体而言，在成本基本固定的情况下，提高单位时间的广告收入是增加盈利的主要途径，而提高单位时间的广
告收入需要收视率的提高和受众面积的扩大。可变成本在广播电视中占有比较小的比例，一般增加发行数量在表象上只能摊销很小部分的固定成本，因此对于广播电视媒体而言，可变成本可以忽略不计。
纸质媒体其成本按照生产流程分为两个部分：一是收集、准备产品的成本，一家报纸本质上生产的只是一份报纸，“母报”汇集了获取、汇编信息和印刷前的生产成本，“母报”的成本并不随报纸发行量变化而变化，即固定成本;二是印刷、发行成本，这部分成本由固定成本和变动成本组成，印刷、发行环节人工劳动成本、设备折旧等构成固定成本，单位报纸固定成本随印刷、发行量的增加而减少。而报纸的印刷、发行费用则形成变动成本，总变动成本随报纸发行量的变化而变化。
传媒产品的规模效益体现在固定成本大而变动成本小，媒体发行量或收视率的提高将增加可变成本而摊销固定成本。因而在媒体利润最大化时(边际收益等于边际成本)，要求媒体的发行量或者说受众具有一定的规模，换句话说，媒体具有规模效应。
第7篇 邮政储蓄银行的反洗钱工作调研报告
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。
存在问题
1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。
2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。
3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。
4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。
5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。
6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。
对策建议
1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。
2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。
3、加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。
4、强化现金管理，管好反洗钱重点部位。邮储银行通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此邮储银行在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。我们可以通过现在的电子稽查系统来更好掌握资金流向动态。同时更要强化现金管理，一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。
“路漫漫其修远兮”,我们坚信，在上级各部门和同行业领导和合作下，我们的反洗钱工作会开展的越来越好，越来越规范。同时，为社会提供良好的金融服务环境。为国家的经济发展提供强有力的保障。
第8篇 浅议邮储银行合规文化建设调研报告
浅议邮储银行合规文化建设调研报告
邮储银行的成立为邮政储蓄业务带来了巨大的发展空间和发展机遇，相应的邮储银行也面临更大的挑战，加强内控管理，创建合规文化便是应对挑战举措之一。合规文化的内涵包括诚实、守信、正直、审慎等道德价值标准和行为操守准则，合规文化建设，主要是营造合规氛围，增强、提高全员合规意识。本文就合规文化建设中存在的问题和应采取的举措做些粗浅的探索。
合规文化建设是银行业实施风险为本管理的重要载体，是风险内控管理的重要手段。目前邮储银行刚成立不久，内控管理和其他商业银行相比还存在较大的差距，如制度设置不够完善、制度缺乏系统性和操作性以及合规文化相对缺失。因此，加强内控合规文化建设是当前邮储银行规范操作行为、全面防范风险、提升经营管理水平的迫切需要。
一、 合规文化建设中存在的问题
从当前邮储银行的现状来看，虽然合规管理经常提上会议日程，但是合规管理的氛围还不够浓厚，合规文化建设任重而道远。
1、合规意识与观念不强，对合规文化建设重视不够。一是员工素质参差不齐，对规章制度了解不够，形成在业务流程上有章不循，甚至违章操作；二是培训不到位或未训先上岗，没有让合规的理念渗透到全体员工、每个岗位和业务操作环节中，员工更多的'是“被动合规”而不是“主动合规”；三是重业务拓展，忽视合规管理。合规文化建设不能直接为银行带来利润，所以领导者更多的是把目光盯在完成经营目标和考核任务上，把更多的精力放在市场开拓上，对合规文化的建设重视不够甚至忽视业务的合规性管理。
2、制度有待完善，约束机制不到位。邮储银行各种规章制度的修订和完善未跟上其他银行步伐，不少制度、规定存在粗略化、大致化、模糊化的问题，特别是新业务的开办，操作人员无制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲点”。在奖惩制度上，往往以是否造成损失为违规行为的判断标准，从而养成了“轻事前防范，重事后处罚”的管理习惯。同时，在对管理人员的约束上也存在缺陷，合规管理更多的是倾向于对一线操作人员的管理，对管理人员的合规化行为缺乏约束和监督，导致合规文化氛围难以形成。
二、 加强合规文化建设的举措
合规文化建设中，最关键、最主要、最积极的因素是人的因素。因此，在建设合规文化的过程中要抓住 “生产力中最活跃的因素”，坚持以人为本。
1、树立起合规管理的理念。合规管理是所有员工共同参与的工作，也是银行稳健发展的关键所在。邮储银行要从创建“学习型银行”和“知识型员工”，提升员工队伍整体素质做起，构建起一种“合规创造价值”、“合规人人有责”和“主动合规”的合规文化理念，纠正“重经营业绩，轻内控管理”的绩效考核理念。要树立起“全面、全程、全新”抓合规管理的理念，即根据法律法规、监管规定和市场规则的发展变化，做到与时俱进，对各个部门、岗位和操作流程进行“事前防范”，将风险控制在萌发状态。
2、创建起科学的管理机制。有效的风险管理机制是银行全面风险管理体系和有效控制的基础和核心，是合规文化形成的基础。为此，首先要认真梳理、整合和优化银行的规章制度，建立专业化的合规风险管理队伍，明确清晰的报告路线和问责制、举报制，等等。其次必须构建完整和相对独立的合规部门或专职合规岗位，使其独立于银行的经营活动。合规部门有权独立调查银行内部可能违反合规政策的事件和纠正不合规的操作流程，对发现有违反法律、规则和标准的操作行为有权直接报告高层管理者并采取适当措施予以纠正。第三，通过一定的方式对所有员工和负责人进行岗前的合规培训，使其充分系统地了解和掌握各项规章制度，达到对工作中的“规”了如指掌。
3、发挥好银行领导者的示范作用。银行领导者是合规文化的首要执行者和监督者，领导者的一言一行，影响着员工“上行下效”，所以银行领导干部要带头做合规文化建设的示范者，以身作则，“常练为政之功，常修为政之德，常思贪欲之害”，不断提高自身素质和执行能力。同时，要通过建立逐级问责的办法，对不同形式的违规行为实行相应的制裁措施。只有这样，良好的合规文化才能蔚然成风。
第9篇 市邮政储蓄银行存贷款调研报告
邮政局实行政企分开后，邮政贷款业务从邮政局4类108种业务中单独分离出来，于3月20日正式挂牌营业，定名为“中国邮政储蓄银行”。目前在本市可以发放贷款的只有永安储蓄所、西柳储蓄所，陆续还会在今年4月20日之前成立南台储蓄所，在本年度内争取成立八里储蓄所。
一、存款情况
实行撤乡并镇后，邮政局在每个乡镇确保一个网点，大量吸纳了储蓄额，这是其他银行无可比拟的。目前城乡共有邮政储蓄网点40个，末，邮政储蓄存款总额达16.5亿元，第一季度存款总额达17.9亿元。
二、贷款情况
邮政储蓄银行以小额贷款业务为主，单一客户最高可以申请到20万的贷款，最低没有限制。每笔贷款都需省局审批，县级邮政储蓄银行没有权限。邮政开户定期存单形式就可以进行小额质押贷款，从今年3月份开办贷款业务至今已面向全市发放贷款额70多万。
邮政储蓄银行贷款有以下三个特点：
1、发放贷款速度快。用户在申请贷款后，最快3小时就可以拿到贷款，这样减少了用户的等待时间。同时还款期限在1—365天内，哪天还款都可以。这种命名为“好借好还”的业务方便了用户及时用款，解决了急需用款难的问题，用户对此非常满意。
2、贷款利率低。其他银行贷款的利率都是在人民银行基准利率的基础上上浮10%——30%，而邮政储蓄银行执行的是人民银行基准利率，不上调利率。
3、放贷领域宽。邮政储蓄银行贷款面向全市经商、养殖、住房贷款的用户，范围比较广泛，目前来看乡镇、农村贷款的比例比较大，城市比例小。
三、的思路和打算
1、转变观念，争取向银行模式靠拢。邮政储蓄过去一直以吸纳居民存款为主，储蓄银行将工作目标是转变观念，积极开展新业务，以信贷为主，尽快向银行模式靠拢。另外，要尽可能多的增加放贷网点，缩短用户与银行距离，以便更好的服务用户。
2、铺开银行业务，争取申请省试点单位。邮政储蓄银行计划在5月份新上一些代理基金，代理保险，代收话费、代收农电费等业务，努力把业务形式扩大。储蓄银行将20万的最高贷款额度当作是一个过渡数字，重在练兵，锻炼银行员工信贷的水平。同时争取在短时间里，向省行申请更高限额的贷款额度，成为省行的试点单位。
3、贷款模式将由单一向多元化方向发展。邮政储蓄银行目前是以小额质押贷款形式发放流动资金贷款，下一步邮政储蓄银行将把贷款模式扩展到联保和信用贷款，农民贷款，以此更好的支持“三农”，服务“三农”。
四、需要政府协调解决的问题
1、邮政储蓄银行立足于服务“三农”，70%的网点建在农村，利率相对比较低，希望政府能够提供一部分需要贷款的人群，特别是有偿还能力、有潜力的农民，向他们推荐来邮政储蓄银行贷款。
2、目前，市内自动取款机安放的不太合理，关系到金融行业的秩序，希望政府规划处理。
第10篇 银行人员配置情况调研报告
1.银行人员配置情况调研报告
现有人力资源，广泛调动和发掘基层人民银行每一名员工的潜能，激发其认真负责的责任感，实现资源优化配置的最终目的。实现资源优化配置不仅是基层人民银行在建设和管理过程中的关键，它还是基层人民银行是否能够科学管理银行运转的依据所在。
一、基层人民银行人力资源配置现存的问题
1.对人力资源配置了解不够深入
上级领导与管理部门对优化人力资源配置意识不强，员工个人自我认知及自我调适能力，都将直接影响该项工作的资源投入力度和投入资源的利用率。目前，基层人民银行管理部门对人力资源配置重要性的认识不充分，且优化资源配资的措施与方法较单一，无法达到优化的目的。管理部门更侧重于自我主观配置，缺少科学的策略与紧急应对措施，造成人力资源配置工作停滞不前，员工积极性低的现状。
2.人力资源结构分配不合理
员工的质量与其工作的积极性是每个企业发展的关键。我国目前正处于严重缺乏优质人才的时期，大部分县支行员工整体素质低、工作积极性低、工作质量低。基层人民银行还存在着人力资源结构分配不合理的现象，员工年龄与职位不符，造成员工力不从心，工作效率低。
3.人力资源开发工作力度不足
人力资源的优化需要一个过程，不应简单的只求效果而浅层次的进行调整。要不断实践，不断深入了解，制作出方案对症下药。目前，基层人民银行以实施了“终身学习”“全员培训”的策略，不断提高员工自身质量，从而更好地服务人民。但是此方案效果有限，并不能从根本上解决人力资源配置的问题。
二、基层人民银行人力资源优化配置的方向
1.增强人员工作适应性
工作适应性是指工作性质和特点与从事工作的人员条件与特长相吻合。它是员工工作积极性的决定因素。管理部门应该合理配置人力，达到员工条件与工作性质高度匹配，实现按能配岗、因岗选人、优势互补，增强员工与组织间的彼此认同感，促进提升整体效能。
2.绩效增长性目标
人力资源优化配置应能推动绩效产生积极变化，这也符合效能建设的基本要求。绩效管理的三大目的是：促活系统、开发员工潜能、使企业利润增长。实施绩效增长，首先要制定工作目标，然后再做出积极的策略，进而一步步去达成最终目标。
3.积极创新管理模式
由于历史形成的原因，人事工作的方式往往比较单一，封闭。新时代我们就应接受新观念与新知识，树立人力资源开发与服务的新观念。管理层应活动于基层工作，了解工作实际情况，通过自己的经验与创新，制作出独特且合适的管理方法。改变人力资源管理中不合理的方面，提高人力资源分配的效率。
三、实现基层人民银行人力资源优化配置的方法
1.加强宏观指导，树立科学的人力资源配置理念
基层人民银行员工与领导班子及职能部门一定充分的认识人力资源配置的重要性，充分发挥职能部门作用，结合自身工作性质与员工条件等实际情况，熟练运用人力资源配置的基本方法，实现优化配置。实现人力资源优化配置，还需要扎实完成人力资源规划，工作分析和人才测评等三项前期性工作。
2.优化组织结构，合理配置人力资源
实现人力资源的优化配置是一项比较困难的工作，需要充分的考虑工作与现有员工能力之间的关系，还要考虑人员的补充与调动等问题，以达到人力资源与工作岗位的高度匹配。关键是要严格按照上级行“三定”工作的统一部署和要求，进一步完成基层人民银行人力的合理配置，明确内部员工的责任与分工，不断优化内部组织结构。
3.循环管理，建立动态的人力资源配置机制
在人员和岗位要求发生变化时，及时的对人员分配进行调整，保持人员的流动性，以达到合适的人做合适的工作的效果。随着金融事业的不断革新，人民银行的职能不断的在调整，基层人民银行的组织机构和岗位要求也发生了变化，同时对人员的素质和能力的要求也在不断提高，因此我们必须依照动态调节原理，在不断变化的工作情况下，及时的对人力资源进行再次的调配，重新达到人岗匹配。
4.增强文化感召力，营造良好的配置氛围
制度养成习惯、文化孕育奉献。现代人力资源管理是一种以人本主义为根据的管理文化，要积极构建基层人民银行“同创一份业，共建一个家”的组织文化，加强员工的职业理想、三观、职业道德等方面的教育力度，营造人人和谐的文化氛围，增强引导员工自我奉献，勇于挑战难题的精神。引导员工成为忠诚于央行事业，热爱央行事业的积极劳动分子。总之，基层人民银行人力资源优化配置是一件艰难的事，它需要长期且复杂的过程，需要银行管路部门在实践中进一步加强对人力资源配置的优化力度以及绩效鼓励机制的不断深入探索和研究，努力将更多优秀的人才聚集到央行事业中，实现人力资源的合理配置，充分发挥人才作用，从而大力的推动辖区经济、金融科学稳定的发展。
2.银行人员配置情况调研报告
现代经济的增长越来越依赖于其中知识含量的增长，而作为知识载体的人则成为价值创造中的重要资源，因而对人力资源的管理也越来越被人们所重视。基层央行作为履行央行职能的神经末梢，面对经济的快速发展和提高央行履职效能的需要，建立人力资源优化配置长效机制，努力创造人尽其才、才尽其用的良好局面，是基层央行的重要任务。但当前，基层央行人力资源管理面临人员新老更替失衡，年龄结构趋于老化，普通员工岗位流动性差，专业型及复合型人才严重缺乏等现象，影响着履职效能的提升。本文通过对人民银行包头市中心支行人力资源管理现状的分析，促使基层央行重视人力资源的开发和管理，优化人员配置，全面提升央行的履职效率。
一、基层央行人力资源优化配置面临的问题分析
（一）员工年龄结构失衡，不能形成“梯次”发展模式。
人力资源“阶梯式”发展，可以使人力资源供求趋于平衡，利于人力资源合理配置。但是目前基层央行人员结构趋于老化，年龄断档现象突出。截至2023年8月末，包头市中心支行在册员工282人，其中35岁以下、36-45岁、46-55岁员、55岁以上员工比例分别为11.7%、44.6%、39.1%、4.6%，这种中间大，两头小的年龄结构，容易导致已近中年和中年员工成为干部职工队伍的主体，在干部年轻化的要求下，大部分员工随着年龄的增加，竞争动力不足，工作积极性受到影响。而进出失衡，人员老化过快、过于集中现象将会产生集中退休、人员断档问题，则导致员工新老交替难以为继，2023年至2023年8月末，40岁以下在册人数占比由46%下降27%，40岁以上在册人数占比由54%上升至73%。同时与年龄、体力相关的专业性较强的发行、保卫部门岗位人员年龄老化，多年未增加新人，履职能力随着年龄的增长而弱化，也存在潜在风险。
（二）员工能力培养速度不及高速发展的央行业务对员工能力的要求，员工个人与岗位的匹配度下降。
目前，包头市中心支行已经充分认识到教育培训工作的重要性，并取得了一些成绩。但是，与高速发展的央行业务的实际需求相比，在职的培训力度、深度还不够。人力资源调查显示，培训呈现“三多三少”现象。即业务培训大多以满足新业务、推广专业技能的需要为主，有规划的、系统性的专业理论知识培训较少；综合部门开展的教育培训以职位、级别分类开展较多，以年龄阶段或其他特点分类的较少；因培训资源分配不均衡，一些业务部门由于业务性质原因，组织各类培训次数较多，而其他一些部门却少有培训的机会。而且各类培训结束后，施训部门缺乏对员工回任的后续监督及效果评价，被培训员工也缺少培训效果和质量的反馈，其培训结果往往达不到预计的效果，岗位要求与员工实际能力差距明显，从而给岗位优化配置造成难度。
（三）岗位交流的深度和广度不够，员工综合能力欠缺，影响岗位的优化配置。
从青年职工的成长规律看，长期在一个环境中一起工作，思想上容易僵化、容易趋同，不利于工作的开拓创新。因此，岗位交流作为青年职工干部培养的一种有效手段，应得到充分重视。而目前，基层央行尚未引入以人本管理为基础，挖掘员工潜力，创造性开展工作的人力资源管理观念，往往多重视人才的现实能力，缺乏对每一个工作岗位的岗位人员应该具备的素质、条件及员工潜在能力的分析和培养，并主动采取岗位调整措施，发现和培养员工的潜在能力。同时一些部门的管理干部也出于对考核成绩、防范风险的考虑，力求人员稳定，不愿主动对本部门人员、岗位进行调整，从而造成部分岗位员工思维狭窄、专业知识单一、工作积极性不高、竞争意识、竞争能力不强现象。从包头市中心支行员工对工作岗位调整意愿问卷调查显示，有18.99%的员工有工作岗位调整要求，尤其是一些业务部门的岗位人员，由于长时间在一个部门、一个岗位上重复劳动，学习业务的积极性在下降，工作的热情在降低，许多40岁左右的年轻人希望能到其他部门尝试一些新业务，接受新的锻炼和挑战。
（四）岗位配置与工作量、控制活动不相适应，影响人力资源配置的效率性。
部门设置和岗位设置应当体现合理分工、内部牵制和成本效益等原则。目前基层央行一些部门存在划分过细和岗位设置过多现象。具体表现在：一是一些部门岗位设置多，人员数量多，工作量少，人浮于事，人力资源浪费；二是个别部门岗位多，工作量大，人员数量少，员工忙于应付日常事务，难有更多的时间和精力将工作做深做细。如反洗钱业务范围由2023年以前对银行业金融机构监管，发展到近年对证券、保险、期货业金融机构以及信托公司和财务公司的反洗钱监管，监管的机构数量由15家增加到68家，增长353.33%，岗位配置不能满足其业务发展要求。三是风险控制下的岗位设置要求与工作量存在一定矛盾。经济金融信息化快速发展，计算机代替手操作，工作量逐渐减少，而风险控制下的岗位配置却不能同工作量形成正比。如包头市中心支行营业部3个支库，在2023年tbs系统实现与商业银行、财政、税务横向联网后，工作量下降，岗位数由2023年的30个减少至24个，岗位人员由18人，减少至16人，如果合理兼岗，实际操作仅需12人就可完成。2023年7月，新上线tcbs系统加强风险防范，不允许相互兼岗，3个支库岗位确定为18个。这样的岗位设置与目前实际工作量存在矛盾。四是央行突出对调研信息工作的考核，与基层央行“复合型+专业型”人才缺乏形成矛盾。为把握考核重点，一些部门设法增设调研、分析岗位，个别部门甚至借调下级行对口部门的业务骨干充实本部门力量。这样的做法不仅造成旗县支行岗位配置更加困难，也使中心支行提高岗位配置的效率性受到影响。（五）人才流失现象突出，给岗位优化配置造成冲击。
近年来，包头市金融机构快速发展，银行类金融机构由2023年的11家，增加至2023年的23家，也由此产生对有能力、有经验的金融人才的需求。在职业理想、人际关系、工作环境、薪酬等与现实矛盾的影响下，基层央行出现中青年干部流失现象。2023年至2023年末，包头市中心支行辞职、调离人员共17人，其中，正、副科长3人，科员14人，平均年龄37岁。在辞职、调离的15人中，有12人调入股份制商业银行，薪酬收入较以前增加3至5倍。这种现象对现有员工造成较大冲击，工作情绪受到一定影响。
（六）员工上升渠道狭窄，工作积极性下降。
由于行政职务和专业技术职务“双路径”的选择，多数行政职务获得晋升的员工同时又占用了专业技术晋升的资源，使得专业技术晋升激励的范围和程度大大缩减和削弱。而在专业技术晋升中，中级专业资格向高级资格晋升须由总行认定，申报种类仅有经济系列和专业要求较高的会计、政工系列。专业种类少、认定难度高，没有行政特长的专业技术人员和有行政职位但难以继续晋升的行政人员想发展，必须同时经过这座“独木桥”，许多员工因此知难而退，工作积极性下降。仍以包头市中心支行为例，截止2023年末，拥有高级职称人员18人，占全行员工比重6.4%，拥有中级职称人员179人，占全行员工比重63.5%。2023年至2023年6月期间，获得高级技术职称的人员仅4人。
二、对基层央行人力资源优化配置的建议及设想
（一）树立现代人力资源管理理念，努力付诸实践。
一是加快推行职位分类管理。通过深入细致的调查研究，对现有的职务和岗位进行分类、归并，根据履职和岗位分类需要，合理地确定各种职位。二是对各职位进行分析，明确各职位的名称、工作内容、工作职责、工作标准、任职条件等，规范用人行为。三是根据各部门各岗位现有的干部素质状况和可适应岗位实行人员分类管理。四是通过职位分类管理和人员分类管理进行科学分配，做到人员与职位的组合，科学配置人才。
（二）疏通人员流动渠道，实现人力资源的优化配置。
认真分析研究本单位人员年龄、专业结构状况及发展趋势，针对当前人员数量偏多，年龄结构偏大、年轻人才偏少现象，从以下渠道畅通人员进出渠道：一是尽可能多申请招录从院校毕业的专业人才；二是与其他金融机构进行人才交流；三是根据合同制用工管理暂行办法，申请招聘一些年轻的有专业技能的操作型和辅助型合同制用工人员；四是建立岗位轮换、交流制度，通过个人意愿和岗位需求相结合，定期对部门内部、部门之间等进行岗位交流和岗位轮换，激发他们的学习意识和竞争意识，使员工在多部门、多岗位上熟悉业务，增长才干。五是对随着业务发展不再适合工作岗位要求或其能力已远远超出该岗位要求的员工有必要重新进行工作分析与人才测评、定位，如确实无法胜任岗位工作的员工可实施离岗学习制度，强化危机意识。通过以上措施实现对人力资源的动态调整，使基层人行的人才结构从年龄结构、知识结构和专业技术结构等方面逐步趋于合理，实现人力资源配置合理化、使用效率化。
（三）强化人员培训机制，构建人才成长环境，着力打造符合履行职能需要的专业化队伍。
一是根据本单位人力资源现状，制定长远的人力资源能力培养规划，分阶段制定培训计划和实施措施，把全员培训作为基层央行的一项主要工作任务并使其制度化。在具体操作上，要因人因岗提出明确的培训目标和培训措施，及时反馈培训质量，加强后续监督和效果评价。二是强化对现职领导干部的培训，提高其管理艺术、管理才能，充分发挥环节干部对本部门员工的引导和管理作用。三是加强对新分配大学生的培训管理，建立新入行大学生培训管理制度，要求大学在一定时期内，在不同业务岗位进行业务学习，提高综合业务素质，同时采取“压担子”方式在调研信息、业务操作方面提出具体要求，并给予指导。四是加强对业务骨干和后备干部的培训，并发挥他们的带动作用。如在掌握央行专业技术的基础上，定期选派他们到商业银行、财税相关部门及先进基层央行进行重点培训，使其掌握更加全面的业务技术和科学管理方法。同时充分发挥其帮带作用，如要求其在调查研究和工作创新中帮带新人，传授他们的方法和经验，从而不断扩大业务骨干的数量和范围。五是本着精益求精的原则，要求干部职工结合实际工作边干边学，熟练掌握和运用业务新知识和新技能，做到从精学到精通，以达到胜任岗位工作的标准。六是建立科学的培训考核和激励机制，把学习培训与人才使用结合起来，督促职工自觉参加学习培训，增强广大干部职工学习压力和动力，促进各类人才综合素质的提高。
（四）加强部门和业务岗位整合，实现工作量和风险控制相结合的岗位配置。
上级行允许基层央行根据本辖区实际，适当进行部门和业务岗位的整合并给予指导，在具体操作上，基层央行人事、内控部门可以根据实际调查，同时结合各部门的建议重新对各部门基础业务的工作量进行客观测评，按照测算出的工作量、工作内容配置岗位，设定人数。针对不相兼容岗位较多、但业务量较小的部门，可以考虑职能相近的部门进行合并，实现岗位之间合理兼岗，从而避免出现人岗不匹配、责任难分清、效率难提高的问题。
（五）完善薪酬分配、业绩考核管理办法，建立科学有效的人才激励机制。
一是改革工资分配制度，对职位、岗位进行分级管理，按照责权利对等、按劳分配及公开、公平、公正的原则，充分考虑工作责任、工作量、内控责任、技术含量等因素，确定职位和岗位系数，按照系数进行薪酬的分配。二是完善绩效考核管理办法，探索科学的可量化考核体系、评价方法，并将奖惩和绩效考核紧密结合，真正做到奖惩并重的考核机制；三是逐步加大岗位工资和业绩工资在工资总额中的比重，合理拉开收入分配差距。实行按岗位责任、工作业绩和贡献大小进行分配的制度，逐步建立起工效挂钩、按岗定酬、以绩效计酬的工资分配机制，真正体现能者多劳，多劳多得，多岗多酬的按劳分配原则，从而吸引人才、稳定人才、激励人才。
（六）实施“双路径”人才发展模式，畅通人才晋升通道。
基于人民银行职责的特殊性和人力资源培养目标的双重性，应坚持参照公务员模式的行政职务晋升和专业技术职务晋升双重模式。即经过一定时期的行政职务和专业技术职务序列双重培养后，适时引导员工进行职业发展选择：对于有领导、组织才能的员工鼓励其在行政工作方面进行发展，对在业务上表现出较强创造力和研究能力的员工，通过干部自愿选择和组织引导相结合的方式，鼓励其选择专业技术职务晋升，并在业务培训、工作项目等方面给予重点培养，实现行政职务晋升和专业技术职务晋升平行发展。同时还应拓宽专业技术职称范围，在经济类、会计类和政工类的基础上，增加统计类和审计类专业技术职称，并按照一定比例进行培养，一方面实现各专业有重点且平衡发展，另一方面增强专业技术职务晋升的激励效果。
3.银行人员配置情况调研报告
一、项目研究的目的和意义
为了更好地使我们会计专业学生了解将来就业的情况，了解小企业会计岗位的人才需求情况，本研究小组展开一项关于小企业财务人员配置的调研项目。通过调研和走访，我们对小企业会计岗位及人才需求有了一个较为实际的认识，为未来的就业提供了思路，指明了今后的学习目标和方向，有计划地安排学习，并对自己的职业生涯进行规划。
二、现场调查
本课题组首先根据网上搜集的资料，设计了调查问卷，问卷内容包括：小企业的财务人员配置、人员需求等情况。然后，走访了下沙30余家小企业，进行现场问卷调查和访谈。
三、统计分析
根据走访所得到的资料，我们对于小企业人员的配置情况、人才需求情况等数据加以整理和分析，归纳了小企业的财务人员配置及需求情况。
（一）人员数量情况
从上表可以看出，大部分小企业聘请了2名会计人员，占受调查对象的57%；29%的小企业聘请代理记账机构；3名及以上会计人员的企业仅占14%。可见，目前小企业的会计人员数量配置普遍较低。
（二）学历情况
从上表可见，小企业财务人员的学历普遍不是太高。大专以上学历的会计仅占受访对象的44%。
（三）职称情况
从上表可见，职称普遍不高。仅有从业资格的占比68%。具备中级以上职称的仅占11%。
（四）人才需求
从上表可见，受访小企业还需招聘1名-2名会计人员的占55%。可见，目前小企业对于会计人员的需求还是有一定的市场空间。
四、结论
（一）小企业财务人员配置普遍不太完善
很多小企业的会计机构设置分工不明确，层次不清晰，有些企业甚至不设置会计机构。一些小企业仅设有兼职会计人员，会计人员的学历、职称都不高，很多都是大专以下的学历，初级职称。在调研的企业中，很多没有专职的会计。经常看到一个会计兼管仓库保管或者出纳等工作。这些属于相冲突的岗位，一人兼职不利于内部制约和内部监督，与会计法的要求也是相违背的。
（二）一部分小企业聘请代理记账机构代帐
在我们调查的企业中，大约30%的小企业聘请代理记账公司进行账务代理。会计师事务所1家，税务师事务所3家，会计财务咨询（服务）公司9家
代理记账有利于控制小企业成本支出。有利于小企业提高会计信息质量。但目前代理记账行业管理较为混乱，对代理记账机构的监管很不到位，代理记账机构和小企业之间的权利义务关系很不明确。此外，目前存在大量的会计从业群体，有些是属于个体的会计兼职人员，有些是属于未办理营业执照和代理记账许可证的机构，他们没有正规的营业场所，政府有关部门很难对他们加以监管。一旦出了问题，小企业也很难有效地保障自身利益和权益。
（三）会计核算和监督不规范
会计核算监督机制不完善。大部分小企业没设置内部审计机构或者内审人员，内部控制制度普遍不完善。很多中小企业仍然采用家族式管理，在财会人员的任用上任人唯亲，内控制度形同虚设，导致内部职责分工不明确，责任不明，缺乏相互约束与相互制衡。
（四）缺乏有效的会计电算化操作
不少小企业还停留于手工帐，没有使用财务软件做账。手工帐费时费力，而且容易出错。会计电算化对于会计人员的要求较高。小企业由于实力不足，工作发展空间不够，往往吸引不到高素质的会计人才，虽然有些中小企业会对会计人员进行培训，但是效果并不理想，而且当会计人员取得会计电算化上岗证后就不再培训，使得这些会计人员的素质不能得以提高。
五、对于小企业的对策建议
（一）小企业应进一步加强财务人员的配备和内部控制
小企业应重视财务人员的配置，招聘有经验的财务人员完善自身的会计核算和监督体系。在制定内部控制制度过程中，以会计控制为核心，逐步健全多目标、多层次的内部控制整体框架。在企业实际操作过程中，可采取分步走的策略。小企业应明确岗位职责、完善内部牵制制度，做到财产管理制度健全、会计信息真实，逐步建立起有效的内部控制框架。
（二）小企业在代理记账中的建议
对于聘请代理记账公司的小企业，应签好合同，保证自身的合法权益。另外，还应该在企业内部聘请有经验的人员担任出纳工作。
（三）手工记账的企业逐步向电算化过渡
小企业要努力向会计电算化过渡，逐步取消手工记账方式，用财务软件替代，逐步将工资管理、物资采购管理、销售管理等会计核算业务实现电算化。
六、对于同学们的建议
（一）学好专业知识和技能
随着国家鼓励创业的政策落实，小企业的数量近年来正在不断增加。相应地，小企业对会计人员的需求量将会逐渐增加，小企业就业前景比较广阔。但是，小企业对于人员的综合素质要求也不会降低。由于小企业经常要“一人多岗”，对于会计人员的素质要求并不会比大公司低。因此，要想真正到小企业就业，还要把专业知识学扎实。
（二）找工作要端正好心态
第11篇 银行党建调研报告
引导文：从严治党，全面加强党的思想建设、组织建设、作风建设、反腐__建设、制度建设，增强自我净化、自我完善、自我革新、自我提高能力.下面是小编整理的有关银行党建调研报告范本，供大家参考!
银行党建调研报告范本(1)
20xx年以来，xx支行党委在xx农商银行总行党委和区委、区政府的正确领导下，积极贯彻落实科学发展观，深入学习党的十八届三中、四中全会会议精神，积极响应总行党委号召，以创建一流金融机构为工作目标，凝心聚力，真抓实干，始终坚持稳健经营，稳步发展的经营理念，以金纽带春天行动为契机，以全市银行化改革为目标，积极落实各项惠农惠民政策，全面履行社会责任，持续推动农商银行改革不断深入，实现了党建工作与业务发展的有机结合，持续推进全区业务不断向前发展，实现了各项业务持续健康发展。
一、坚持党建工作与业务经营密切结合，围绕经营抓党 建，抓好党建促经营
一年来，我行在业务工作发展的同时，积极发挥党组织的作用，不断加强思想政治工作和精神文明建设工作。坚持围绕业务抓党建，抓好党建促发展的思路，突出了党组织政治上核心作用和业务上保障作用的发挥，各项工作和业务经营指标都取得了骄人的成绩。
二、坚持做好新形势下党的思想建设
(一)我行积极扎实推进学习型党组织建设，结合党的群众路线教育实践活动，不断通过学习教育提高党员干部党性修养和工作能力。有组织有计划的学习马克思主义、___思想、邓小平理论、三个代表重要思想和科学发展观，不断提高党员干部思想政治理论水平。根据省联社及总行活动指导意见和实施方案要求，全区积极下发了学习教育材料，并配发了详细的学习配档表，明确学习要求和目标，保证了学习教育活动有效开展。一方面组织班子成员集中学习，安排了不少于3天学习时间;一方面组织各党支部每周两天进行集中学习，支部成员相互交流学习心得，分享学习所得。全区以党章和党的十八届三中全会精神、______一系列重要讲话和视察山东重要讲话精神、省联社规定内容和指定材料为重点，组织党员认真学习中国特色社会主义理论。为进一步落实好学习教育阶段工作要求和目标，总行多次组织全区中层以上领导干部进行了专项集中学习，并对全区活动开展情况作了进一步强调，督促全区党员干部认真落实好集中学习和自学要求，保质保量完成好学习教育阶段工作; 二是坚持理论学习和实践教育相结合，全面打造党的群众路线教育实践活动多种学习教育的平台。按照区委工作部署，于20xx年4月4日上午，我行部分干部职工代表手持扫帚、铁锹等卫生清扫工具，走上街头，充分发扬不怕脏、不怕累的精神，对负责的路段进行了集中清扫，对进一步改善城市环境、提升城市形象起到了积极的作用。清明节当天下午，我行党委积极组织全体中层党员干部前往xx烈士陵园进行清明祭扫活动，通过向先烈敬献花篮、参观纪念馆、瞻仰烈士陵墓、重温入党誓词等形式，深切缅怀革命先烈的丰功伟绩，对党员进行深刻的爱国主义教育。同时，我行还积极利用多媒体及网络，组织广大党员干部和职工参加学习党的群众路线教育实践活动专题视频讲座，观看了《焦裕禄》等多部影视片，有效的促进了我行党的群众路线教育实践活动深入开展。
(二)坚持三会一课制度不断加强政治业务学习。 党员组织生活会，支部委员会，均以集体学习与自学、思想回顾和工作小结、批评与自我批评等形式认真开展。将好的做法、好的想法、好的风气及时给予肯定和表扬，对不成熟的做法、不良的倾向和歪风及时予以批评和制止。同时将我行的当前任务、业务经营情况、面临的困难及时向全区党员通报，培养全区职工的主人翁精神，从而在全行内部营造了一种积极向上的良好氛围，增强员工的凝聚力，进而保障全社各项工作的顺利开展。
三、坚持做好新形势下党的组织建设
(一)加强组织建设。结合支部党员的变动情况，对全行党委个别党支部进行了改选。通过对党支部的人员调整和改选，进一步充实了各组的力量。
(二)新党员的发展严格按照坚持标准、保证质量、 改善结构、慎重发展的十六字方针，坚持高质量、高标准的原则，成熟一个发展一个。从员工队伍中注意培养年青有 为，综合素质较高的积极分子，加强对这些人的培养，提高 入党积极分子的整体素质。
(三)积极开展民主生活会、组织生活会。在会上，我支部全体党员围绕会议主题对自己在思想状况、工作作风、服务态度、办事效率及业务能力等方面进行了深刻的反省和剖析，发现了自己在工作中存在的问题与不足，并制定了整改措施：一是要深入学习省联社及总行的各项规章制度，努力学习金融业务知识和银行财会制度，在日常工作中认真细致，谨慎小心，避免错误，减少误差;二是改进应对突发事件的能力，对日常工作应有一定的预见性和必要的计划性;当日事、当日毕，避免工作拖沓，提高工作效率;三是牢固树立风险意识、危机意识、竞争意识，全心全意抓业务，一心一意求发展，在竞争日益激烈的金融行业中不断发展壮大，团结协作，埋头苦干，开拓创新;四是要更加牢固树立服务三农的意识，进一步改进工作作风、改善服务态度，提高工作效率，扮演好自己作为农村金融主力军的角色，为广大农民朋友努力创建良好的服务环境，打造优质的服务品牌。
四、以转变作风为工作重心，不断提高党风廉政水平
一是认真落实党风廉政建设责任制，扎实推进惩治和预__败体系建设。年初，我行与中层干部签订了《20xx年党风廉政建设责任书》50份，通过党风廉政建设责任制，抓好领导干部廉洁自律，促进我行作风纪律长效机制建设。制定《党的群众路线教育实践活动学习教育配档表》和《作风建设巩固提升年学习计划表》，为全面落实党的群众路线教育实践活动和作风建设巩固提升，我行认真制定实施方案，并配置切实可行的活动配档表，确保活动取得实效。
二是以抓优质服务，创优良环境，全力提升农村金融服务水平为主题，不断强化内部管理，提高服务质量，全面提高柜台服务质量，为客户提供优质便捷的窗口服务，组织全区规范化服务评比活动，设立了党员先锋岗、党员示范窗口，形成优质服务红旗流动机制，在工作中亮出身份，自觉接受群众的监督，组织开展青年文明号巾帼示范岗等文明创建活动，进一步提高了自身的服务质量和文明服务水平。
五、以落实党建制度为着力点，不断提升党建工作水平
认真贯彻党内政治生活准则，特别是民主生活会制度、党员领导干部述职述廉制度，抓好活动阵地建设。按照总行工作要求，年初及时开展领导班子述职述廉工作，客观全面详实的对当前工作的开展进行了述职，述职中体现了成绩，认识到了不足，对于今后的方向有了更加明确的认识。同时，紧密结合群众路线活动要求，根据省联社《关于做好全省农村信用社第二批教育实践活动查摆问题、开展批评环节工作的通知》(x农信联党办〔20xx〕8号)和xx办事处《关于开展谈心交心活动的通知》要求，为更好推动全区谈心交心活动有效深入开展，为开好专题民主生活会和组织生活会打下基础，我行于20xx年6月6日、7日在全区开展谈心交心活动，主要负责同志与班子每个成员谈话、班子成员相互之间谈话、班子成员与分管部室、基层营业机构主要负责同志之间谈话。领导班子和中层人员积极按照衡量尺子严、查摆问题准、原因分析深、整改措施实的要求，一丝不苟地完成对照检查材料的撰写。同时，积极落实领导班子成员与网点联系制度，深入一线，开展调查研究工作，一方面注意掌握党员干部的思想作风，一方面积极指导和帮助基层业务发展，深入基层，联系职工，有效提高了领导班子的创新能力和决策水平。
六、创新党建工作载体，不断提高金融服务水平和层次
一是坚持创新服务方式，不断拓宽农村商业银行服务范围。按照信用工程建设工作要求，全区广泛发动，扎实推进信用工程建设，将信用工程作为夯实信贷管理基础的重要抓手，不断提高支农服务水平。全面实现客户贷款上柜台，大大解决了农民贷款难问题，有力改善了农村信用环境。大力普及银行卡、pos机具，全面实现电子机具全覆盖，积极宣传推广个人、企业网上银行、手机银行等新的结算方式，通过强有力的措施，使农村支付结算环境大为改善，进一步提升农村金融服务水平。
二是全力助推第一书记工作，不断创新支农服务方式。我行党委多次到张庄社区开展走访调研工作，调研方面包括社区人员结构、信用情况、产业结构、资金需求等方面，对于张庄社区目前的状况、需要解决的问题、今后发展的重要方向，都有较全面深入的掌握，总行党委对于第一书记工作给予充分支持和关心，对其工作中存在的难处，在最大程度上给予落实和满足，截至目前总行帮助第一书记筹集资金 8.5万元，主要用于社区办公场所整修改造、完善社区基础建设等，该社区耕地面积970亩，河岸荒滩150亩，水利条件优于，结合该社区现有产业和自然资源，总行帮助第一书记，积极引导村民发展种植业、养殖业，做好荒滩承包、手工艺品加工等，不断优化该社区产业结构，有效促进了社区增收增效。
三是是深入开展公益性活动，积极打造公益文化。积极组织员工进行义务献血、结队帮扶、捐资助学、慈心一日捐等活动。为社会奉献一份爱心，发挥党员先锋模范带头作用。在今年5月我行组织开展的慈心一日捐活动中，党员干部带头捐款，全区干部职工捐款26700元，20xx年11月积极响应区委区政府慈心一日捐活动，全区党员干部向区慈善总工会捐款合计28900元。通过开展公益性活动，加强了党员党性教育，使全区精神文明建设和信合文化建设得到进一步加强。
七、以科学发展观为指导，不断推进员工队伍建设
一是加强培训，不断提高员工业务素质，20xx年我行结合省联社及总行视频培训进行了高管、综合、财务、信贷、 安保等方面各类培训共10余场次;参加人数达400多人次，二是积极鼓励干部员工在岗自学，使员工综合素质得到进一步提高。三是以考促学，倡导科学规划。按照总行有关工作要求，总行党委高度重视，20xx年6月7日，区人行五楼南会议室，积极组织全区开展教育实践活动统一测试，参加考试人员44人，考试人员为党委班子成员以及中层以上党员领导干部。80-90分11人，90-100分33人，本次考试平均92分，通过统一测试，进一步检验了全区群众路线教育实践活动学习教育实际效果，为不断改进工作方法，完善学习教育机制，创造了良好条件，也为引导全区中层党员干部发现自身不足，为下一步强化学习教育奠定了基础。
银行党建调研报告范本(2)
xx行基层党建工作直接影响支行全局内部改革和业务发展。为深入学习实践科学发展观，扎实做好保持党的纯洁性的各项工作，切实搞好xx支行党建工作，解决党建工作中存在的突出问题，为支行全局事业发展服务，按照上级行党委的统一部署和要求，支行党支部有针对性的开展学习调研活动。通过调研，了解掌握了支行党建工作的实际状况和存在的突出问题，对发现的问题分析了原因，提出了建议。
一、支行党建工作基本情况
目前，xx支行现有部室3个，在职职工24人，党支部1个，其中在职党员13人;支行离退休人员7人，其中离退休党员4人。近年来，xx支行党建工作呈现以下4个方面的新特点：
(一)支行党支部特别是主要负责人对党建工作重视。支行基层党组织领导班子模范作用较好，解决自身问题的能力较强，主要负责人能够有效履行一岗双责，党建工作能够与业务工作、管理工作、企业文化建设结合起来，通过抓党建带动队伍建设提高凝聚力的意识比较强，支行党支部能够充分发挥党员的主体作用，把及时征求党员群众意见作为制度确定下来，支行党组织的战斗堡垒作用发挥较好。支行党组织以党建工作带动业务发展有内容有形式，效果明显。支行党支部工作思路比较清晰，党建工作与业务工作结合比较紧密，通过抓党建带动队伍建设，使共产党员迅速成为业务能手。能够将创先争优活动的理念精髓浸透到经营管理的各个层面，提出五管，即制度管人、流程管事、精神管业、机制管绩、环节管险的工作思路。
(二)通过开展创先争优活动，极大地激发了基层党组织的活力和党员的影响力。活动开展以来，支行党支部按照四强党支部的要求，全行共产党员按照四优共产党员的标准，积极开展了多种形式的支行党支部和党员公开承诺、广泛征求意见建言献策、建立党员示范岗开展读红色经典撰写学习体会活动，以学习杨善洲和先进典型为榜样，以服务支行业务发展为载体，支行党支部的战斗堡垒作用和共产党员的先锋模范作用得到更加充分的发挥，党支部经营管理水平得到进一步的提升。尤其是当前正在按照上级行党委的有关要求，开展窗口单位为民服务创先争优活动，极大地激发了支行党支部提高金融服务水平的积极性。
(三)党员教育管理水平得到提升，党员干部素质得到进一步增强。xx支行党组织积极创新党组织活动方式，基本做到了以党建带团建带动业务发展，并围绕经营管理工作开展形式多样的党员教育活动。通过开展学习型党组织创建活动，努力提高员工队伍的整体素质，形成积极向上的工作氛围，进一步增强员工坚定无产阶级信念的信心和决心。
(四)建立和采用了党建新机制、新举措。扎实开展践行雷锋精神活动，打造xx行良好品牌形象、转方式促发展作风建设主题活动和人人争当业务排头兵创先争优活动，建立四有一评工作考核机制，不断深化典型示范、党员帮扶等主题实践活动，支行党支部工作呈现出新的生机和活力。
二、支行党建工作存在的问题
经过调研我们也了解到，目前支行党建工作虽然相对于前几年普遍得到加强，表现出好的发展趋势。但总体看，支行党建的状况和水平离新时期中央、省市及上级行党委对金融机构党建工作的要求、离企业改革发展所赋予的使命还有一定差距。主要表现在：
(一)学习风气不浓。党员学习的积极性、主动性和自觉性不足，被动应付的多，主动系统学习的少;学用脱节，不重视知识的更新，不善于理论联系实际;满足于已有水平，凭经验做事，专业化素质提升缓慢。部分党员认为学习是虚的，不能解决实际问题，致使许多党员对党的基本理论、路线、方针、政策和各个阶段的工作重点理解不深，把握不准，缺乏解决复杂事务和改革、发展、稳定中的各种新矛盾、新问题的能力;另外，指令性学习使部分党员产生了厌烦心理，学习的方法陈旧、形式老套、死板，缺乏创新，再加上工作与学习的矛盾，往往导致学习时间难以保证。
(二)支行党建工作宣传不够。支行党支部在结合实际开展党建工作的同时，不善于总结，尤其是对党建工作促进业务发展方面总结不够。党建工作一些好的做法、经验得不到及时宣传，各企业对党建工作的宣传力度还不够，对先进典型特别是身边的典型进行学习宣传的意识还不强，党建工作内容常更新，但内容单调陈旧。在推动党建工作交流方面还很欠缺，支行在以开展业务联动带动党建联动的方式方法研究不够，支行在充分利用系统党建资源方面主动意识不强。
(三)在党员教育上，时间投入不足，内容不够系统全面。党的基本理论、基本历史知识普及还不够，部分部室党员经常性教育的计划性和系统性不够，组织党员开展学习活动主要以学习有关文件、领导讲话和业务知识为主，党建理论知识很少涉及，党的基本理论、基本历史知识的学习主要还是靠入党积极分子培训.
第12篇 最新中国民生银行发布超高净值人群需求调研报告
xx年4月2日，中国民生银行与胡润百富在京联合发布了《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》，全面梳理了“中国超高净值人群”的规模与分布，深入研究其个人、家族及其家族企业在共生发展过程中关于财富积累和生活方式的需求，这也是国内首次聚焦这一群体进行权威调研及深入解析。
《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》的内容揭示，中国超高净值人群的目光已经从创富阶段的让个人财富保值增值、个人或者家族的企业发展壮大过程中的投融资需求方面，逐渐扩散到更希望能在分散资金风险、跨境资产配置、财富传承等方面获得专业的帮助。报告从中国高净值人群的构成、特征、金融服务需求和非金融服务需求等方面提炼出了这一群体的三大特征、十大需求。
此次，中国民生银行联合胡润百富，以客户之声技术为基础，针对中国大陆地区总资产超过5亿元人民币的超高净值人群的需求开展专项研究。调研阶段，开展近百份问卷形式的定量调研和数十场一对一定性深入访谈，访谈样本范围覆盖了全国31个省份。同时，本次报告也结合了中国民生银行所提供的丰富实战经验，并充分挖掘胡润百富十余年研究成果，累计处理了万余条数据，在最大程度上保证了调研结果的精准度，使之具备了成为研究中国超高净值人群财富需求的“教科书”级的报告。
中国民生银行也希望依托本次研究探索更具市场前景、更贴合市场规律的私人银行发展方向，进一步完善自身业务体系，提高服务能力，为客户创造更大的价值与回报，更好地服务于这群处于财富金字塔顶端的富豪，从而真正成为中国银行业改革创新的典范。
关于中国超高净值人群的特征和需求
根据预测，中国超高净值人群约17,000人，总计资产规模约31万亿元人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群中主要以企业主为主。纵观从xx年到xx年的《胡润百富榜》历年的榜单数据，上榜人数始终保持在1000位以上;上榜门槛从xx年的7亿元人民币上升到现在的20亿元人民币;平均财富也由30亿元人民币上升到64亿元人民币;百亿富豪人数由50人扩大到176人。揭示了中国超高净值人群的财富规模和人群数量都在持续提升。从本次聚焦这一人群的研究中也发现：
三大特征：
1.个人特征：平均年龄51岁。个人总资产都以超过5亿元人民币，其中分布在一线城市的占45%。
2.企业特征：主要分部在北上广浙。近六成以实现上市。行业以制造业、房地产和tmt为主，占比近一半。
3.信心指数：对于企业经营环境持较乐观态度，半数左右认为未来三年内企业的融资便利性、整体经济形势表现、企业家社会地位表现会更好;而对于企业的盈利能力看法相对保守，43%认为差不多，23%认为会更糟。
十大需求：
1.融资需求：七成超高净值人群有融资需求。融资目的中，65%为企业扩张;27%为企业并购;8%为经营周转。银行是他们最重要的融资渠道，占77%。
2.投资主体与目的：超过六成以企业名义投资，只有1/4以个人名义投资。个人投资中八成都主要为了财富增值，只有两成为了财富保值;企业投资中也有四成多是为了资产增值。投资渠道需求中，83%通过自有投资团队直接投资，仅有15%依靠第三方机构。
3.收购并购需求：3/4未来有计划开展收购并购，主要方向依次为上下游整合、扩大企业规模、多元化扩张，分别占33%、30%和21%。
4.海外投资需求：超过八成表示未来有海外投资需求，而目前已有半数在进行海外投资。海外投资目的以企业国际化和资产配置分散风险为主，二者分别占49%和46%。在海外投资中，面临的最大挑战是投资风险评估和了解当地法律税收政策，二者分别占49%和47%。而银行和社交平台成为获取海外投资信息的首选渠道，二者分别占29%。
5.艺术品投资需求：投资珠宝玉石的最多，占45%，其次是古字画，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍卖行和专家推荐，分别占38%和34%。最期望获得的服务是专业鉴定。
6.大额保单需求：三成持有大额保单产品，主要为了财富传承，其次是分散风险和保值增值。
7.非金融健康医疗需求：将近六成表示需要固定的私人医生团队和国际医院就医通道。
8.家族传承需求：近七成面临家族传承问题。关注价值观和经营理念传承超过财富传承。企业平稳过度和子女接班意愿是家族传承面临最主要问题。
9.慈善需求：平均捐款金额占平均资产的1.6%，达到2,800万。3/4的期望自己管理慈善基金。开展慈善活动的渠道主要有政府机构、自行自发，其次为社交圈资源。
10.私人银行服务团队需求：近七成客户接触过私人银行服务，主办行选择中资银行与外资银行的占比分别为57%和37%。金融专业性是选择私人银行服务团队时最看重的方面。
关于报告的背景
中国经济快速腾飞的30余年中，民营企业创造了大量的社会物质财富，吸纳了超过60%的社会就业人口，同时也造就了其背后快速扩容的超高净值人群。
此次调研报告显示，如今的中国超高净值人群，依旧不断努力让个人财富保值增值、让个人或者家族的企业发展壮大，因而有着强烈的投融资需求。在财富不断增值过程中，他们又居安思危，希望能在分散资金风险、跨境资产配置、移民、财富传承等方面获得专业的帮助。同时，中国的超高净值人士正在通过金融市场的熏陶和自身的创富发展经验，逐步适应从高端零售客户向私人银行客户的角色转变，也在认知、了解甚至选择私人银行和私人银行服务。这就要求市场从业者更加深入、细致、精确地把握客户的需求，进而提供个性化、定制化、专业化的私人银行服务。
中国超高净值人群这一系列变化和显著的需求越来越得到境内金融机构的关注。经过几年时间的发展，国内各家私人银行已经陆续由“摸着石头过河”式的私人银行1.0阶步成长起来，伴随私人银行市场客户争夺战烽烟四起，如何有效融合已发展数百年的境外私人银行先进实践经验，持续优化私人银行发展模式，以更加专业、创新的理念迎接中国私人银行2.0时代的到来，成为境内金融机构亟待攻克的战略要冲之一。
在本次调研的多个专访中，我们就发现很多超高净值人士都与境外的金融机构有着多年的合作，并且长期享受海外私人银行提供的高品质服务。他们对于成熟的私人银行服务非常熟悉，因此对国内私人银行的服务提出的意见与建议是极具价值且一针见血的。
关于研究方法
《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》的研究成果来源于中国民生银行与胡润百富共同合作的项目。
该项目以“客户之声”技术为基础，对中国大陆地区的超高净值人群需求开展专项研究。依托胡润百富建立的超高净值人群数据库，在置信区间为95%的研究统计要求的前提下，项目组按照性别、年龄、区域、个人资产分布、企业上市情况等维度进行分层随机抽样，对共90个超高净值人士样本开展定量研究，样本覆盖了我国东部、中西部、南部、北部的约31个省份。同时，项目组陆续在全国多地开展了针对超高净值人士的一对一定性面访23场，以求更广泛、深入地对该部分人群特征与需求进行挖掘和研究。民生银行与胡润百富历时8个月直到今年3月，完成了这项迄今为止聚焦中国超高净值人群最深度的调查，这要感谢这113位受访者的大力支持。
在此过程中，中国民生银行提供了丰富的实战经验，为进一步针对中国超高净值人群的研究分析奠定了坚实基础。中国民生银行各级领导对报告的分析方法和结论提出了宝贵意见和建议，为撰写此份报告做出巨大贡献。
胡润百富团队配合中国民生银行项目执行工作组，顺利完成针对胡润百富榜单上榜富豪客户调研访谈，并应用大量的统计分析、建模技术，成功勾勒出超高净值客户群体的鲜明需求，为超高净值客户需求研究、服务策略的制定开辟了新的视野。
此外，项目组还充分挖掘胡润百富十余年研究成果，结合胡润百富近年来发布的《胡润百富榜》、《胡润艺术榜》、《胡润全球富豪榜》、《胡润慈善榜》、《胡润财富报告》等历年系列“白皮书报告”中的历史数据以及相关公开信息的整理，运用大量案头研究与数据统计分析方法，累计处理数据13000余条，有效保证并提高了此次调研报告结论的精准度，使其具备了成为研究中国超高净值人群财富需求的“教科书”级报告的品质。
