第1篇 农发行结算服务调研报告
当今社会，快捷、畅通的结算网络系统被称之为“金融高速公路”，它不仅是承载金融基础设施建设的核心支柱和主导社会经济活动资金的“大动脉”，更成为各金融机构精心开发和维护，并以此擦亮招牌吸引客户的主要措施。随着社会主义新农村建设的全面铺开，农发行业务得到了长足的发展，大批粮棉产业化龙头企业、加工企业、农业小企业纷纷与农发行建立了信贷关系，结算业务量也随之猛增，但由于结算手段滞后、办理程序复杂、内控制度严密，早已成为制约业务发展的瓶颈。如何在竞争日趋强烈的银行服务激战中拥有一定的市场占有率，如何通过优质的结算服务业绩来保障新业务拓展带来的美好前景，如何为企业提供安全、优质、高效、便捷的结算方式，是当前农发行结算服务中亟待解决的一个难题，也是影响新业务发展进程的一个重要因素。笔者现结合自身工作实际，就农发行现行结算服务工作谈一些浅显的意见和建议：
一、农发行结算服务的现状
农发行结算服务主要是运用人行大小额支付清算系统、同城清算系统和系统内网络等科技手段，为客户提供结算服务，现行的支付结算手段及工具是在农发行的改革、发展进程中，经过不断地修改和完善形成的。但随着农发行的业务发展及支付结算手段的迅速发展，农发行的支付结算手段及工具在使用过程中，由于内部管理和外部环境发展不协调，结算产品对外宣传力度不到位等原因，从而影响到农发行的长远发展。主要表现在：
（一）结算工具滞后，不能满足客户日益增涨的结算需求。目前，农发行最常用的结算工具仍局限于传统类型，具体来讲，包括现金支票、转账支票、汇兑、银行承兑汇票和贴现等，但相对于前三种结算工具而言，后两种包括后继推出的结算品种，不仅对申办企业来讲门槛高，而且办理手续更繁杂。从结算工具的适用范围来讲，商业银行的客户范围没有过多的界定，而农发行受业务经营范围的限制，只针对企业或单位客户提供结算服务。随着电子技术的不断发展和创新，银行业与国际接轨步伐的加快，商业银行在结算方式上引进了更多的科技含量，推出了大量新品种，不仅结算种类多，为客户提供更宽松的选择范围，其办理速度更趋快、便、捷，特别是信用卡（借记卡），因满足了企业资金快、风险低和便于查询余额的需求而被广泛应用。因此，与商业银行相比，农发行新推出的结算品种（例如：牡丹金山卡、网上银行等）不仅开发晚、起步慢，还依赖于建立合作关系的商业银行，其宣传力度和适用范围也尤显不足，无论从硬件设施，还是软件设施，内部管理兼或外部环境来讲，都无法与商业银行媲美。随着新业务的拓展及现代支付结算产品的创新，农发行现有的结算手段显然已不能适时、适事地满足现代化企业和高端客户的结算服务需求。
（二）结算手续繁琐，过多人为因素牵制业务办理速度慢。目前，但凡该行的贷款客户前来办理结算业务时，首先要经过客户服务部门分管客户经理审批签字，如遇大额资金汇划，不仅要经客户主管审核，还需提前一天向资金计划部门报备，以便计划专管员向总行请调安排资金，待信贷监管手续完备后，方能到营业部门办理业务，而营业部门处理结算业务的流程繁琐，要由记账员录入，经复核员复核后，再由坐班主任审核发送。这样一来，一笔业务最少要经五人之手，才能顺利完成。而在商业银行办理结算业务只要客户帐户资金充足，就能及时办理，既可以选择到各营业网点办理，也可以选择利用网上银行自助处理，不仅不需要客户经理审批，而且资金使用限额较宽松，基本上属于柜面人员“一手清”，极大地方便了客户，不仅手续简便，工作效率也高。因此，即使在网络通畅的情况下，客户在该行办理一笔结算业务所用的时间也要高出商业银行的几倍，若遇网络不通，或其他不可遇料的人为因素制约，业务办理时间还会延长。
（三）窗口设置过少，过度依赖网络制约结算速度的提高。目前，受机构和人员设置要求，该行大多数营业机构，只有一名记账员，故而设置的众多窗口基本上属于名存实亡；而商业银行的营业网点可谓是星罗棋布，一个最小的营业网点也设置有两个业务窗口，相比之下，该行的业务窗口过少，不能满足大业务量的现实需求。同时，该行营业机构所使用的综合业务系统对网络通信十分依赖，网络设备、通信线路质量和网络故障都会导致业务无法正常处理；大量的数据查询也可导致系统处理速度过缓或长时间无反应等。而办理结算业务时，须经由记账员、复核员、授权员分别录入和审核业务信息，本身占用时间较长，加之受网络通信影响，综合业务系统审核发送后，人行支付清算系统搜索和反映数据信息不迅速，时而出现异常挂账和发送速度过缓等情况，如遇临近系统签退时间，通常网络繁忙，有时甚至一个小时还办不完一笔结算业务，因此，大多数营业机构只能选择在下午四点之后不处理结算业务。而商业银行只需临柜人员一手操作，许多业务转到后台进行，且网络畅通，从而大大缩短了结算业务办理的时间。
（四）人员熟练度低，临柜人员综合素质制肘业务办理速度。近年来，随着该行业务的全面拓展和人员结构的优化组合，各级行的人员发生了大幅度的变化，加之农发行自身体制改革，大多数行面临临柜人员新老交替的现象。建行之初，农发行人员结构、年龄层次较好，因此没有对外招聘员工，但随着员工的年龄老化、知识结构弱化以及员工的正常离退休，人员数量在逐年递减。针对人员锐减的情况，总行审时度势地出台了人才引进战略，各省级分行每年都按总行核定指标对外招聘应届大学生，以充实员工队伍，改善人员结构，优化年龄层次，提高综合素质。因此，营业部门作为对外服务窗口，受大
学生的学历高、年龄小、知识面广、适应能力强等优势引导，被大批的安排进了新鲜面孔。但新进人员存在理论知识向实际操作技能转化的过程，必须由熟练员工进行“一对一”传、帮、带教育，且对假币及伪造、变造票据没有敏锐的洞察力，缺乏一定的反假实际工作经验。当然，经验的积累并非一朝一夕之功，需根据个人领悟能力和驾驭工作的实践能力，来完成和缩短整个知识转化过程，努力由“学徒”成长为独挡一面的业务能手。因此，处理业务的熟练程度直接影响着业务的办理速度，这也是影响结算业务效率中一个不容忽视的因素。
二 、对农发行结算服务的建议
（一）改进现行结算手续，努力提高结算服务速度。在科技手段日益更新的时代，不断创新和改进结算方式，是各大银行争相研发的重要技术。因此，该行必须牢固树立“以客户为中心”的经营理念，进一步增强服务意识，从客户的角度出发，不断增加结算种类，完善结算工具，改进内控制度，提高服务水平，加强部>;文秘站－您的专属秘书，中国最强免费！<门衔接，简化内部手续，提高结算质量，确保资金安全。企业到该行办理结算业务时，应适当放宽到客户服务部门办理签字等有关手续，这些手续可以通过内部进行办理，例如：由客户经理主动陪同客户到营业厅办理，或通过电话、手机等通讯工具>;通知客户经理后获得授权事后再补签，也可根据企业信用等级、经营状况等具体情况，界定无需客户经理审批的结算额度等。营业部门也可根据各行的实际情况合理安排和设置岗位，可根据业务量大小考虑增加营业窗口，真正使该行的各项业务系统正常发挥功用，更好地为客户提供方便、适用、快捷的结算服务。
（二）适时完善结算工具，健全结算风险防范体系。随着新业务的迅猛发展，尤其是开办农业小企业的贷款业务以来，给该行的结算服务工作提出了更高、更新的要求。这些小企业的资金需求急、周转速度快，其会计人员和经办人员大多数对支付结算管理规定和业务办理程序欠缺了解，片面地要求银行结算速度快、手续简便，资金能及时到帐。所以，结算服务手续的简易、速度的快慢、风险的高低，直接影响着客户资金营运质量和速度，继而影响着该行业务的发展。加之，该行自身体制原因和内部机构设置欠缺，保卫机构基本上由办公室代理，无法自行管理金库，目前大多数行不得不由商业银行代理寄库，很多业务的处理依赖于商业银行。因此，该行首先应尽快开办符合农发行特点的结算方式，在充分考虑投入产出合理的情况下，研究新的结算工具，开发新的结算品种，以便适应新业务的需要。同时，要加强系统的日间监控和信息反馈，构建结算风险防范体系，严格执行内控制度和风险防范措施，加强资金清算管理，确保客户结算资金的安全，可采取汇划监控等方式，时时查询结算资金发送情况，充分发挥系统网络优势，跟踪和监测结算资金，并及时提醒客户查询和管理，帮助客户选择安全、快捷的结算方式，缩短资金汇划时间，避免结算风险。
（三）改进结算网络建设，增强结算服务科技支撑。目前，该行所辖30个省级分行、共2200多个分支机构，共同使用综合业务系统处理各项结算业务，通常在日终签退、月初及结息日就会出现网络繁忙、通信受阻等情况，从而影响到基层行的日常业务办理。因此，该行应首先完善和改进自身网络的建设和使用，确保在任何时间段都不会出现通讯繁忙、受阻等情况，针对月初及结息日可采取分省、分片的方式，选择性地使用服务器，避免使用同一服务器，而出现网络繁忙等情况。其次，进一步加强信息技术部门与业务部门的上下沟通及配合，加强对综合业务系统运营状况的信息反馈工作，对普遍出现和反映的问题及薄弱环节，进行专项研究和系统改造。其三，加大对机器设备、线路质量等软硬件设施的投入，可适当增加服务器或调整网线容量，确保行内网络和行外对接网络的通信畅通，运用现代化的科学技术使各项设施真正发挥功效，为客户结算服务保驾护航。
（四）加强临柜人员培训，促进结算服务熟练程度。近年来，该行在人力资源管理方面进行了大刀阔斧的改革，实现了人员能进能出、岗位能上能下，真正达到了人尽其材、材尽其用的效果。随着近年来，大批专业人才的引进，尤其是新入行大学生，从考前审查、考后公示，到岗前培训，直至分配到各基层行全程进行跟踪管理。但在新入行大学生的岗前培训中，存在重理论知识教育，轻实际操作教育。照本宣科的教育方式，无疑是收益甚少，应借助计算机网络，使用多媒体技术模拟业务场景，进行身临其境的培训。当然，组织一次业务培训无疑是要进行大量的人力、物力、财力的投入，但通俗易懂、实用直观的教育培训，无形中也是一种经验和财富的积累。因此，对临柜人员的业务培训不容忽视，有针对性地开展各项业务技能和临柜业务知识的培训，真正做到学有所用、学以致用。同时，在系统内大力开展“比、学、赶、超”活动，充分调动员工的学习积极性和主动性，加强反洗 钱知识教育和票据识别、辨别培训，不断提高柜临人员的综合素质和业务熟练程度，打造一支符合现代化金融企业发展需求的柜面服务人员，为建设社会主义新农村和构建和谐银行提供人力和智力保障。
当然，根据农发行现有的机构体制和各项软硬件设施，很难在短时间内弥补所有薄弱环节的整合，例如：建立健全保卫机构，自行管理金库；自行发行和办理信用卡业务，开发专属的网上银行等新型结算系统，从而彻底摆脱对商业银行的依赖。但是经过十一年来的发展历程，已经形成了一整套适合农发行实际情况以及业务特点的规章制度、管理经验和结算品种，虽然还存在一些瑕疵和弊端，但是只要进一步解放思想，实事求是，不断地在总结经验、自我完善的过程中实现业务发展瓶颈的突破，就会迎来一个全盛的业务大发展时代。
第2篇 三农发展金融服务调研报告
当前，在新的形势下，农村金融市场面临外资银行、民营投资机构和邮政储蓄银行的竞争，随着新的金融格局的形成，竞争将越来越激烈。农村中小金融机构只有不断深化经营体制改革，增强为三农服务的功能，提高服务水平，才能促进城乡经济协调发展。最近，笔者就发挥农村中小金融机构的主力军作用，更好地为三农发展提供金融服务方面，进行了实地调研，现将调研情况报告如下：
一、农村金融服务基本情况
截至2012年6末，全县农村信用社提供农业贷款_____万元，其中农户贷款_____万元，涉及农户_____家，占贷款总额的_____%。以上数据说明，农户贷款占比低，对三农经济的支持力度亟待加强。全县银行业金融各项贷款_____万元，其中农业贷款万元，农业贷款占比_____%。真正支持农村农户的贷款占比为_____%。农村信用社服务品种单一，信贷服务缺乏创新，资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化，同时，农村信用社对农村中小企业贷款支持乏力。
二、农村中小金融机构存在的主要问题与不足
(一)发展失调，整个金融服务体系没有真正建立
从现有农村现有中小金融机构发展情况来看，表现极不平衡。银行机构发展较为迅速，保险机构发展相对滞后，证券机构整体发展缓慢，典当机构、信托机构发展严重不足，融资担保体系建设不充分。为中低端客户服务的地方法人金融机构力量薄弱，县域经济发展缺乏强有力的金融支持。这些机构失调的现状，成为三农经济大发展的束缚与阻碍。
(二)渠道狭窄，投融资体系没有培育起来
得到投融资体系的支持，是农村中小企业在市场上竞争壮大的基本金融需求。在开创多渠道投融资方式、引进与设立风险投资公司、设立小额贷款机构与村镇银行、完善中小企业融资担保体系、规范与探索民间金融和互助融资、完善企业投融资体系等方面有所不足，融资难问题依然成为制约中小企业发展的瓶颈。而目前，农村现有中小金融机构没有很好体现投融资的调节作用。
(三)不讲信用，金融生态环境不理想
一些贷户欠贷不还，甚至有意思赖着不还。有的地方政府行政干预信用社放贷，造成不良贷款的潜在风险。社会失信惩戒机制不健全，金融债权诉讼存在执行难现象，金融司法环境建设有待进一步加强;担保体系不完善，产权制度亟待完善，产权需进一步明晰;信用评级、信用奖惩、信用文化不够健全。
(四)自身限制，农村金融机构形不成良性发展
现阶段，农民收入水平不高，乡镇企业闲置资金有限，导致一部分农信社资本规模较小。同时，具有大额资金的存款客户或出于更好的合作关系，或出于更便利和全面的服务，偏向选择农业银行这样的大型银行，甚至是村镇银行等金融机构，客观上制约了农信社存款的增长。此外，农信社虽然已经大部分实现了省内异地存取和跨行服务，但暂时还无法做到全国范围的异地存取和跨行服务，这也成为很多客户放弃选择农信社服务的重要因素。
三、对策与建议
(一)抓住历史机遇，创新经营理念
目前，国家对农村中小金融机构的改革给予了极大的关注，新的改革试点方案陆续出台，可以说农村中小金融机构进行创新的宽松空间正在形成，农村中小金融机构应抓住有利时机，尽快在经营环境和市场前景上创新整体经营理念，抢抓机遇，讲求成本，以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强农村中小金融机构竞争力和生命力的重要地位。因此，农村中小金融机构一定要创新经营理念，改进服务方式，完善服务功能，真正把农村中小金融机构办成农民的银行，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平;一切从实际出发，按照市场经济规律办事;在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时，管控好信贷风险，实现农村商业银行自身效益，达到社农双赢。在信贷支农上，要从支持传统农业向支持大农业转变，努力去发现、培育、开创新的支农平台;从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民现代化思想观念，摆脱传统劣习;从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，大力推进农村中小金融机构支农工作。
(二)拓宽融资渠道，完善投融资体系
首先，拓展银行融资产品。通过买卖贷款、信贷资产证券化等方式，加强信贷资产运作，调整信贷资产结构。其次，发展多层次的资本市场，探索建立股权交易市场，为企业搭建股权交易平台，促进股权流动、优化资源配置。扶持股权投资机构的设立和发展，引导产业资本及风险投资基金进入投融资领域。第三、发挥保险资金融通功能。积极引导保险企业在强化管理和内部控制的基础上，加强宣传，培育市民保险意识，努力挖掘保险市场潜力，继续完善原有险种，增强服务意识，提高服务水平。特别是以参与设立产业发展基金、投资入股等多种形式支持重点项目、高新技术产业和基础设施建设。
(三)深化体制改革，建立产权制度
农村中小金融机构的管理交由省级政府负责后，其产权关系应严格按照政企分开和谁出资、谁拥有的原则，实行一级法人管理，进一步完善法人治理结构。同时，根据股权结构多样化、投资主体多元化的实际，因地制宜，分类指导，可按照合作制的原则，组建农村合作银行，有条件的地区可以进行股份制改造，成立农村商业银行，对暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制;对股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。通过深化改革，使农村中小金融机构真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，发挥其在新农村建设中的生力军的作用和重要的参与者的发展定位。
(四)加强风险防范，优化金融环境
继续推进农村信用社改革，切实加强央行专项票据兑付后续监测考核，加强监管，确保低风险运营。转变工作作*，深入一线明查暗访贷款户对信贷员的意见，定期召开行风监督员会议，发放民意测评表，征求意见，加大客户的监督力度，防范贷款风险。其次，开展以风险管理为主题的扫雷工程，将资产管理、制度执行、队伍建设等方面存在的问题实行监控，把业务操作和经营中可能引发的风险和经济案件的网点，作为可能爆炸的雷区，并对雷区进行限期扫雷，将风险防范关口前移。
